Prenašanje velikega dolga je lahko ostudljivo, še posebej, če je več, kot si lahko upravičeno privoščite. Lahko prehiti vse ostale finančne prioritete v vašem življenju. Dobra novica je, da obstaja veliko programov za odpis dolga, ki vam bodo pomagali pri pretiranem dolgu.
Ne glede na to, ali gre za konsolidacijo kreditnega dolga ali prenos s kreditnih kartic z visokimi obrestnimi mejami na kreditne kartice z nižjo obrestno mero, za kakršen koli načrt o odpravi dolga je treba najprej imeti cilj. Po tem boste potrebovali jasno sliko svojega trenutnega finančnega stanja; potem boste lahko izbrali strategijo, ki ustreza. Tu je nekaj pogledov, kako lahko z nekaj pomoči upravljate svoj dolg.
Table of Contents
Zmanjšanje dolga v času globalne krize
Pandemija COVID-19 lahko še več Američanov privede do programov za odpis dolga. Podatki iz urada za statistiko dela kažejo, da je brezposelnost med februarjem in aprilom 2020 poskočila s pod 4% na skoraj 15%. Poleg tega po novi raziskavi družbe Quicken Inc. 40% Američanov pričakuje, da jih bo pandemija prizadela toliko ali več kot kriza leta 2008.
Številni posojilodajalci, finančne institucije, podjetja s kreditnimi karticami in ponudniki storitev pod vodstvom zvezne korporacije za zavarovanje vlog (FDIC) ponujajo programe za pomoč pri odpravi dolgov med COVID-19. Sem spadajo podjetja s kreditnimi karticami in hipotekarni posojilodajalci, ki ponujajo možnosti za preskok plačil, zamude pri odpovedi plačila, nižje obrestne mere in drugo. Številne vladne agencije ponujajo tudi razširjeno finančno pomoč. Zakon o koronarni pomoči, olajšavi in gospodarski varnosti (CARES), ki ga je Kongres sprejel marca 2020, je razširil programe brezposelnosti in mnogim Američanom omogočil spodbujevalna plačila.
Če se med pandemijo spopadate, poiščite pomoč po enem ali več načinov.
Znižanje dolga je strategija, namenjena reševanju ali reševanju velikega dela osebnega dolga. To je postopek sodelovanja z vašimi upniki, da razvijete načrt za poplačilo dolga na način, ki jih bo zadovoljil, ustavil telefonske klice izterjevalcev in se izognil dolgoročni škodi kredita. Navsezadnje je to način, da zmanjšate svoj stres in povečate svoj dolg.
Nasvet: Vsak načrt za odpis dolga se začne z jasnim pogledom na celotno finančno sliko dolžnika. Ta preprost korak – razumevanje težave in začetek videnja cilja – je lahko pomemben razbremenilni stres. Dejansko lahko s praktičnimi koraki za zmanjšanje dolga zmanjšate svojo obremenitev na duševnem zdravju, izboljšate kognitivno delovanje in zmanjšate stres.
Oprostitev dolga ne pomeni vedno odplačevanja ali odpuščanja dolga naenkrat. Lahko je tako enostavno kot pogajanje o nekaj preskočenih plačilih ali nižji obrestni meri. V mnogih primerih gre preprosto za strategijo prestrukturiranja ali reorganizacije dolga, da bodo plačila bolj obvladljiva. To pomaga imetniku dolga in zadovolji tudi upnika, ki bi pogosto raje prejel nižje plačilo s pogajanji kot sploh nič. V ekstremnih okoliščinah lahko vključuje vložitev stečaja.
Kdaj iskati poplačilo dolga
Ni se vedno enostavno odločiti, kdaj potrebujete pomoč pri reševanju dolga. Vendar je treba najti nekaj običajnih znakov, ki lahko kažejo, da ste v glavi:
- Razmerje med dolgom in prihodkom je previsoko: Višina vašega bruto dohodka, ki gre vsak mesec za plačilo dolga, je za posojilodajalce pomembno število. Večina posojilodajalcev vam ne bo dala novega kredita, če vaša plačila dolga presegajo 43% vašega mesečnega dohodka.
- Izkoriščenosti kreditnih kartic ne morete imeti pod nadzorom: razmerje izkoriščenosti kredita meri vaš skupni dolg na kreditni kartici glede na omejitev in znaša 30% vašega kreditnega rezultata. Če konstantno porabite več kot 30% kreditnega limita, bo vaš kreditni rezultat trpel in otežil, da boste dobili posojila z ugodnimi pogoji.
- Plačujete s kreditnimi karticami z drugimi kreditnimi karticami: Ena stvar je, da občasno prenesete stanje, če pa ne morete upravljati svojih plačil brez odpiranja novih kartic, boste morda imeli težave.
Pomembno: V nadaljevanju je sledeče: Če se v zadregi počutite tako preobremenjeni, da v življenju povzroča veliko finančno ali čustveno obremenitev, je verjetno čas, da poiščete kakšno pomoč.
Vrste programov za odpis dolga
Če se odločite za pomoč, obstaja več možnosti, kako obvladovati svoj dolg.
Posojila za konsolidacijo dolgov
Posojilo za konsolidacijo dolga je veliko osebno posojilo, ki je odobreno za kritje vseh (ali večine) vaših drugih dolgov. Koristi pri odpravi dolga, saj vam omogoča eno mesečno plačilo, s čimer se boste lažje držali načrta odplačevanja dolga in svoje dolgove prilagodili mesečnemu proračunu.
Ta posojila so lahko zavarovana s premoženjem, kot je vaša hiša, ali pa so nezavarovana, če je vaš kredit dovolj dober. Obrestna mera za zavarovano posojilo bo ponavadi nižja, vendar boste morda še vedno plačali več obresti na dolgi razdalji, če bodo vaši novi pogoji posojila precej daljši od pogojev iz prvotnih dolgov.
Primeri ponudnikov posojil za konsolidacijo dolga so SoFi, Marcus Goldman Sachs, Avant in Discover. Posojilo za konsolidacijo dolga lahko sprva povzroči, da bo vaš kreditni rezultat zadel, ko dodate novo posojilo v svoje kreditno poročilo. Vendar se bo rezultat v naslednjih mesecih nenehno izboljševal, če boste pravočasno plačevali in ne boste dodali več dolga.
Preden se podpišete s pikčasto črto, se prepričajte, da preberete pogoje posojila in njegove obrestne mere. Obrestne mere za posojila za konsolidacijo dolga se gibljejo od približno 6% do skoraj 36%.
Načrti za upravljanje dolga
Načrt za upravljanje dolga, ki ga omogoča neprofitni kreditni svetovalec, je še ena možnost. Kreditni svetovalec vam bo pomagal upravljati in organizirati vaše finance ter vam pomagal razviti načrt izplačila dolga, če ga resnično potrebujete. Lahko vam pomagajo pri pogajanjih s svojimi upniki, da dosežete boljše obrestne mere ali podaljšate rok plačila.
Ta vrsta pomoči in svetovanja lahko zagotovi nekaj prepotrebne odgovornosti in strukture za vaš program odpravljanja dolgov. Kljub temu se prepričajte, da vprašate, kakšne so pristojbine za njihove storitve, preden začnete. Če bodo njihove cene le še dodatno obremenile finančno breme ali če bodo plačane več, ko se prijavite za določene storitve, poglejte drugje. Prav tako bodite prepričani, da je vaš svetovalec iz akreditirane neprofitne organizacije in da načrti konsolidacije dolgov ne predstavljajo kot edine možnosti za odpis dolga.
Opomba: Delo z neprofitnim kreditnim svetovalcem – tudi če vključuje načrt upravljanja dolga – običajno ne bo vplivalo na vašo kreditno oceno, razen če ste se dogovorili za poravnavo. Morda boste opazili manjši vpliv zaradi zaprtja računov, vendar se bo rezultat sčasoma oživil.
Druga možnost je, da imate profitna podjetja, ki vam lahko pomagajo pri prestrukturiranju ali konsolidaciji dolga. Ta podjetja od vas zbirajo plačila, nato pa, ko boste prejeli določen znesek, pristopijo k upnikom in poskušajo doseči pogajanja o nižjih plačilih. Vendar pa ta podjetja niso vedno ugledna in ker bodo mesecem zadrževali plačila upnikom, bi se lahko vaš kreditni rezultat močno znižal.
Kreditne kartice za prenos ravnovesja
Če velik del dolga predstavlja dolg na kreditni kartici, je morda odgovor na prepustitev kreditnega dolga prenos stanja. Znatni znesek dolga na kreditni kartici običajno pomeni, da plačujete kar nekaj obresti, saj povprečna letna kreditna kartica znaša 20%. To še posebej velja, če plačujete samo minimalno plačilo s svojo kartico.
Prenos dolga vaše kreditne kartice na nizko ali ničelno stopnjo APR za prenos dobroimetja je dober način za skok v plačilo zneskov. Na žalost večina teh ponudb vključuje pristojbino za prenos vsakega stanja (običajno majhen odstotek prenesenega zneska), tiste APR za prenos nizkih obresti pa trajajo le omejen čas. Če želite to delo opraviti, morate plačati preneseni znesek, preden se konča uvodno obdobje obrestne mere. Izogibajte se tudi dodajanju novega dolga poleg prenesenega dolga.
Vložitev stečaja
Ko razmislite, katera možnost za odpis dolga je prava za vas, morda mislite, da je bankrot najboljša možnost. Konec koncev, ne bo le odpravil vaš dolg, ampak vam bo omogočil, da začnete znova s čisto skrilavcem.
Toda stečaj lahko ima dolgoročne učinke na vaše finance in na vašo kreditno sposobnost. V primeru stečaja se bo vaš kreditni rezultat drastično znižal in bo v finančni evidenci ostal sedem do 10 let. Morda vam bo dolgo časa težko izpolnjevati pogoje za nova posojila ali ugodne pogoje.
Obstajata dva načina za osebni stečaj: 7. poglavje in poglavje 13. Če vložite 7. poglavje, boste odpravili ves svoj dolg, hkrati pa likvidirali tudi ostala sredstva, razen nekaterih oproščenih premoženja. Potem bo izkupiček šel v dolg. Ko vložite postopek za stečaj iz 13. poglavja, sestavite tri- do petletni plačilni načrt, ki ga je treba odobriti na stečajnem sodišču.
Čeprav se zdi lahka rešitev, bi morala biti vloga stečaja zadnja možnost, ko razmislite o možnostih za odpis dolga. Pred odhodom na pot se vedno pogovorite z odvetnikom in se pogovorite o vseh svojih odločitvah.
Obnova
Ne glede na načrt se odločite, bodite prepričani, da poznate vse določbe in si lahko privoščite izvedbo novih zavezanih plačil. Vaš načrt naj bi presegal samo plačevanje dolga. Za uspeh se boste morali še posebej potruditi na vseh področjih svojih financ.
To pomeni, da določite proračun – po možnosti sistem denarnih ovojnic, če imate težave z načrtom porabe. Na nekaterih območjih boste morda morali precej poseči, na primer za zabavo ali večerjo. Bodite prepričani, da ste v svoj proračun vključili načrt za povečanje prihrankov v sili, tudi ko se izkopavate iz dolgov. V nasprotnem primeru ste le še ena nujna stran od druge dolžniške krize. Če je vaše kreditno sredstvo poškodovano, boste morda morali dobiti varno kreditno kartico, da boste lahko začeli postopek obnove.
Ko se odločite za program odpisa dolga, je ključnega pomena, da se držite svojega načrta. Navade discipliniranega načrtovanja proračuna, ki jih razvijete zdaj, vam lahko ostanejo celo življenje. Lažje boste dosegli druge finančne cilje, kot je upokojitev, ko boste uspeli z načrtom za odpis dolga.
Najpomembneje pa je, da veste, da imate možnosti za iskanje olajšave, ko jo potrebujete.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.