Če imate hipoteko na vašem domu, ste verjetno spraševali, ali ne bi bilo koristno, da ga plača dol pred predvidenim rokom. In če je tako, niste edini. Razprava o tem, ali predplačila hipoteke je vztrajala pri osebnem finančnem svetu že nekaj časa, in to ne bo stran kadar koli prej.
Dobra novica je, da obstajajo pomembne prednosti in slabosti, ki prihajajo vihra bodisi strategijo. Tam je tudi psihološka komponenta, ki menijo, da bi lahko bodisi izbira dobra glede na vaše okoliščine.
Če ste predplačila hipoteke? Razmislite matematiko in potencialne koristi, preden se odločite.
Table of Contents
Poplačala svoje hipoteke ali Invest? Math pravi …
Ko gre za to, ali predplačila hipoteke, obstajajo nekateri ljudje, ki bodo Harp le o finančnih posledicah te odločitve. Na eni strani enačbe, imaš strokovnjake, ki pravijo , da ne bi bilo predplačila hipoteke , če ste zaklenili v po nizki obrestni meri. Njihova utemeljitev: Lahko bi bilo bolje vlagajo svoj denar na borzo, kjer lahko upravičeno raznolika zaloge portfelj pričakujejo, da zaslužijo vsaj 7% povprečno tekom desetletje ali več.
Z drugimi besedami, si ne bi želel za odplačilo hipoteke na 4% APR, ko si lahko zaslužil večjo donos z vlaganjem v delnice in obveznice prek borznoposredniške račun ali zaletavate svoje prispevke za upokojitev. Dodaj v odbitkom obresti doma hipotekarnih jih lahko sprejme na svojih zveznih davkov in, pravijo, bi bilo neumno, da predplačila hipoteke in izpustili na teh perks.
Ko gre za ljudi, ki vidijo problem hipotekarnih predplačilo v črno-beli tehniki, vprašanje je samo o matematiki. Konec koncev, zakaj bi si predplačila posojilo v višini 3% oziroma 4% in izgubili na delu dragoceno davčne olajšave, če bi lahko vlagali ta denar namesto in zaslužijo precej več?
Toda Obstaja Emotional Side, da predplačila svojo hipoteko, Too
Še vedno obstaja veliko ljudi, ki ne upoštevajo matematike in korak naprej s svojo hipoteko predplačilne načrtov. Moji starši odkrito padel v to kategorijo. Namesto ob standardnih 30 let, da bi poplačala svoje hipoteke, ki jih je izplačala v manj kot 20 letih.
Vprašajte jih, če jih zanima davčne olajšave pa zamudil na, in jih bomo verjetno poglej radi noro osebo. Zakaj? Ker je odločitev o predhodnem plačilu nikoli ni bil o matematiki do njih; je bilo okoli njihove finančne svobode. In matematika stran, niso nikoli obžaloval svojo odločitev, da bi poplačala svoj dom in postala popolnoma brez dolgov.
In veliko ljudi se strinjajo s tem razpoloženje. Za nekatere ljudi, kot moji starši, da vse izvira na dejstvo, da ti pač ni všeč dolga. To je tako enostavno, kot da.
Jaz sem tudi naslednje v njihovih stopinjah. Mi vzel 15-letno hipoteko je pred štirimi leti in sem delal vestno, da bo to izplačalo, odkar. Živimo v našem vedno doma, po vsem, vendar to ne pomeni, da želim, da jo izplačalo večno. Ko to pišem, imam eno plačilo, da bi na mojo hipoteko, preden bomo popolnoma brez dolgov. Do takrat, ko boste brali to, bom dosegla svoj cilj. Vprašaj me čez eno leto, če mi je žal, in zagotavljam vam, da bom rekel “ne”.
Še vedno, drugi raje bolj poglobljeno analizo. Ali ste math oseba ali nekdo, ki samo prezira dolga, obstajajo tudi druge prednosti in slabosti, da razmisli, kot dobro.
Analiza in slabosti
Prvi je doma hipotekarnih obresti odbitek za veliko ljudi, trdijo, da bi, ko vložijo svoje davke. S tem v mislih, pa si oglejte, kaj hipotekarnih odbitek obresti v resnici pomeni.
Najlažji način, da ugotovimo, vaš dom odbitek hipotekarnih obresti, je pogled na vaše efektivne davčne stopnje. Denimo, da je skupna davčna stopnja je 22%, na primer. V povprečju je odbitek obresti hipotekarnih zniža davke za 22 $ za vsakih 100 $, ki jo plačate v hipotekarnih obresti.
To je zelo lepa ugodnost, vendar pa je opozorilo. Vaš odbitek obresti hipotekarnih velja le za znesek, ki ste odbitka, ki presega standardne olajšave, ki je na voljo za davkoplačevalce, ki ne izkazovati svoje donose. Od leta 2018, standard odbitek je 24.000 $ za poročene pare in 12.000 $ za posameznike. Tudi novi zakon davčna reforma opravili letos postavili zgornjo mejo 750.000 $ na odbitka obresti hipoteke, kar pomeni, da se lahko odbije samo obresti na zneske domov posojila pod tem pokrovom.
Torej, kaj naj bi to pomenilo? Od leta 2018, višji standard odbitek pomeni manj ljudi bo izkazovati svoje davke. In, če ne izkazovati svoje davke, svoj dom odbitek hipotekarnih obresti je vredno nič. In tudi, če boste to storili, je vredno le tisto, kar vam pomaga prihraniti preko standardne olajšave, ki jih lahko vsakdo sprejme. V mnogih primerih, to drastično zmanjša vrednost odbitka obrestne doma hipotekarnih do točke, ko se je komaj vredno razmisliti.
Kaj pa tisti izgubil vlagajo donose? Ko vprašati ljudi, ali ne predplačila svoje hipoteke in zakaj, boste našli veliko skeptikov, ki držijo na idejo izvajanje dolgoročnega dolga v korist vlaganje njihovih dodatnih dolarjev na borzi. In ko gre za, ki je “narobe” ali “desno”, obstaja več načinov, da pogled na to.
Ker se je na borzi izvedli tudi v preteklosti, matematika daje prednost tistim, ki se odločijo, da imajo na nizko obrestno hipoteke in namesto vlagajo dodatnih dolarjev.
Vendar pa za razliko od trga vrednostnih papirjev, ki se ni zagotovljeno, obresti boste prihranili s predplačila vaš hipoteko je “prepričan stvar.” Mnogi ljudje so srečni predplačila in bančni dodatnega denarja, ki jih shranite na obresti, tudi če je manj, kot jih imajo zaslužila namesto vlaganja njihovih dodatnih dolarjev.
Uravnotežen pristop
Kot nekdo, ki ljubi matematiko , ampak prezira dolg, vidim obe strani tega vprašanja. In to je, zakaj je moja družina sprejela uravnotežen pristop. Moja strategija je vedno vpleten maxing naše upokojitve računi v prvi vrsti in potem metanje nekaj dodatnih sto dolarjev na hipoteko vsak mesec. Seveda je naš dom skoraj izplačala, ampak to je samo zato, ker smo veliko vlagali vse skupaj, maxed naše upokojitev računov, in izpolnila vse naše druge finančne cilje.
Lahko bi plačal naš dom off hitreje, vendar nisem želite shraniti manj za upokojitev, da to storite. Torej, smo naredili “all zgoraj” pristopa in narediti stvari v našem času.
Ob koncu dneva, le vi lahko odločite, kako pristopiti k vaš dom hipotekarnega dolga. Ko sovražiš dolg, da ga želite spraviti za vas enkrat za vselej, in to je razumljivo. Ampak to je tudi razumljivo za nekoga, da bi svojo odločitev, ki temelji zgolj na številke. Konec koncev, to je težko trditi z matematiko.
Torej, morate predplačila hipoteke? To je in je vedno bil, odvisno od vas. Samo poskrbite, da vse odločitve, ki jih bo, je ena obveščeni.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.