Mladi odrasli s sanje homeownership se vse bolj prebujajo nekaj drugega: realnost krize v študentskih posojil.
Študija, ki jo je Federal Reserve je pokazala, da je za vsako 10-odstotno povečanje študentskih posojil dolga oseba ima, tam je ena proti dva padca odstotne točke stopnje Homeownership v prvih petih letih po izhodu iz šole. In Federal Reserve Bank of New York, so ugotovili, da do 35 odstotkov upada homeownership med odraslimi 28 do 30, se lahko s kredo do študentskih posojil dolga.
Nekateri lahko skomignil off teh statističnih podatkov ali jih pripisati negotovosti življenja in lastnega kariere v letih takoj po šoli. Toda dejstvo je, da je 83 odstotkov ljudi starih 22 do 35 let s študentskih posojil dolg, ki niso kupili hišo krivi odkrito o svojih ogromnih posojila – ne glede na starost, in ne njihova kariera.
Federal Reserve poudarja, da je kot študent dolg v tej državi v teku 10 let več kot podvojilo, domače lastništvo izrazito zmanjšala.
“Mislim, študentskih posojil so naša naslednja velika finančna kriza kot narod,” je dejala Jennifer KGaA, podpredsednik hipotekarnih posojil na zajamčeno obrestno mero hipoteke. “Študentski krediti so največji problem sem trenutno vidim v potencialnih lastnikov stanovanj. V mnogih primerih so njihova plačila za študentska posojila toliko ali več kot hipotekarnih plačil. “
Če želite biti pošteni, ki ima v lasti doma z belo leseno ograjo od spredaj – in tekočih stroškov vzdrževanja – ni vsakogar sanje. Toda za tiste, ki imajo takšne želje, se mesečna plačila za študentska posojila, ki dokazuje, da je trojno whammy.
Table of Contents
Dolg do dohodka razmerje
Eden od ključnih ukrepov posojilodajalci upoštevati pri pregledu hipotekarnega vlogo je skupna dolga posameznika v razmerju do dohodka. Z študentske plačila posojila jedo veliko del denarja posojilojemalci morali živeti vsak mesec, je postalo vse bolj zahtevna, da uspešno opraviti ta test.
“Kot draga, kot je šola postala, in s toliko dolga, kot je povprečni diplomant, je težko dodati hipoteko na svoje mesečna plačila za prvih nekaj let po ugotovitvi, svojo kariero,” je dejal Mike Windle, upokojitev specialist načrtovanje na C. Curtis Financial Group v Plymouth, Mich. “največji razlog, zakaj so študentska posojila vplivajo domače lastništvo je njegova cestnina na dolg na dohodek.”
Dobra novica je, da se vedno več diplomantov pristanek delovnih mest pravica iz kolegija, Windle dejal. Vendar pa je še vedno potrebno večino ljudi, tako dolgo, kot desetletje, da bi poplačala svoje študentskih posojil.
KGaA, ki je bil hipotekarni posojilodajalec za več kot desetletje, pravi, da je v zadnjih letih se je znesek dolga v zvezi z izobraževanjem svojim strankam hodi s poplavo.
“Preživim vsak dan se pogovarjam z ljudmi o njihovih financ. V zadnjih treh letih sem videl študentskih posojil postajajo vse bolj za vprašanje, “je dejal KGaA. “Pred desetimi leti, 100.000 $ v študentskih posojil dolga bi bila iz norm. Zdaj pa vidim, da vsak dan. “
“Vidim ljudi zavlačevanja nakup stanovanja zaradi svojih študentskih posojil,” je nadaljeval KGaA. “To ni le zdravniki in odvetniki, s katerimi se sooča ta raven dolga. Jaz sem ga videl na vseh področjih. “
Credit Score
Medtem ko lahko zvezne študentskih posojil ponujajo nekatere olajšave v času finančne stiske, kot so odlog ali popustljivost, zasebna posojila praviloma ne. In pogosto, ko posojilojemalci ne bi preživela, po šoli, pa naj plačil za študentska posojila diapozitiv, zaostaja za mesec ali dva ali v celoti zanemarja svojih posojil. To je ena najhujših stvari za početi, če si upajo za nakup doma v bližnji prihodnosti.
“Če bo poplačala svojih študentskih posojil, lahko hit na vašo kreditno točkovanje pohabljenec vašo sposobnost za nakup svoj prvi dom za do sedem let,” je dejal Windle.
Študent posojila stopnja prestopništvo je trenutno okoli 10 odstotkov.
Medtem ko je za izboljšanje vaše kreditne rezultat je običajno nekaj, kar traja nekaj časa, lahko poskusite tudi zagotavljanje hipotekarnih posojilodajalcev pisni obrazložitvi podrobno okoliščine, ki so pripeljale do prestopništvo.
Shranjevanje polog
Squirreling stran polog za doma je tretja glavna ovira tisti obremenjevati z ogromnim študentskega dolga, s katerimi se soočajo. Z velik kos svojega dohodka pridobivanje posesajo proti študentskih posojil, varčevanja standardno polog – 20 odstotkov kupnine – lahko postane oddaljen sen, pri čemer let za dosego.
Na tem področju, Windle predlaga, ne po za nakup doma, preden boste imeli dovolj denarja nabralo. S tem bi lahko veliko dražje. Brez 20 odstotkov navzdol, boste verjetno morali plačati PMI – zasebno hipotekarnega zavarovanja, pristojbino, ki ščiti posojilodajalca, če ste prenehali plačila za posojilo. Pristojbina PMI se doda vaš mesečni hipotekarnih plačilo.
“Sem povedal, moje stranke ne hiteti. Vzemite si čas za varčevanje in kopičijo 20 odstotkov, tako da vam ni treba plačati PMI, “svetoval Windle.
Za tiste, ki iščejo pot okoli 20 odstotkov, Windle predlaga raziskovanje Federal Housing Administration (FHA) posojil programov, od katerih so nekateri zagotavljajo hipoteke za tiste, ki imajo tako malo, kot je 3,5% za polog. Ti isti programi imajo pogosto nižje zahteve za kreditno točkovanje, tako nizko, kot 580, v nekaterih primerih.
FHA ponuja nastavljivo hitrost in posojila s fiksno obrestno mero, ki omogočajo financiranje do 96,5 odstotka nakupa, vodenje stroškov zapiranja in predplačila na minimum.
Še več, so posojilodajalci Fannie Mae in Freddie Mac postanejo tudi bolj odzivati na izzive, ki jih imetniki študentskih posojil s katerimi se soočajo, je dejal Rick Bechtel, izvršni podpredsednik in vodja ameriškega hipotekarnega bančništva pri TD Bank.
“Ta potreba je znan tudi na teh ravneh,” je dejal Bechtel. “Torej, boste videli vse vrste programov, danes, ki zahtevajo tri odstotke navzdol ali en odstotek navzdol. In to niso le programi za ljudi z nizkimi in zmernimi dohodki. “
“Programi, ki so obstajale do zadnjega leta ali dveh bi omogočal nizko navzdol plačilo le, če ste bili z nizko do zmerno dohodek. To je bil trik, škatla za številne prosilce, “je dodal Bechtel. “Toda zdaj gledaš enega odstotka oziroma za tri odstotke navzdol programov, ki niso značilne za nizka posojilojemalcem zmerno dohodki. Tam je zdaj program za vsakogar. “
Dodatne Koraki za Bodite
Eden od najpogostejših nasvetov finančnih strokovnjakov na voljo, je za refinanciranje svojih študentskih posojil, če je homeownership na seznamu opravil.
Program Dobra refinanciranja lahko zmanjša mesečna plačila, zaradi česar so bolj obvladljive in tako sprostili denar postaviti proti drugim, kot so varčevanje gor polog ali plačila hipoteke. Zvezna študentska posojila ponujajo tudi na osnovi dohodka odplačevanja načrte.
“To je težko verjeti, da je število ljudi, ki še niso delali svojo pot v načrt odplačevanja, ki temelji na dohodek,” je dejal Bechtel.
Le malo ljudi se zaveda, da bo hipotekarni posojilodajalci zdaj uporabljajo nižje, dohodke usmerjenih študentov plačila posojila znesek pri izračunu dolga prosilcu razmerje dohodka. To je jasen odmik od prejšnje politike – in koristno eno, če imaš študentski dolg.
Bili so časi, ko je glede na to, kaj je bilo dejansko mesečno plačilo študentskih posojil, bi posojilodajalci še določiti dolg v razmerju dohodka, ki temelji na skupnem znesku študent dolga v povprečju čez rok študentskega posojila, Bechtel je pojasnil. Premik k priznavanju nižjo mesečno plačilo, ki temelji na dohodek je velika zmaga za prosilce hipotekarnih.
In še zadnji vidik, na srečo nekaj, ki imajo nekoga v svojem življenju, ki je dovolj velikodušno pomagajo s posojili: Ne zapravili priložnost.
“Če imate družinskega člana, ki je pripravljen, da bi poplačala svoje študentskih posojil, ki jih bo na njej. Pogosto slišim, “Moji starši bi jim izplačalo, vendar ne želim, da bi imeli, da,« je dejal KGaA. “Če je kdo, ki ponujajo, je to zato, ker vedo, kako ohromili lahko študentskih posojil dolg biti.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.