Torej ste pravkar kupili nov dom. Nameščate se, okrasite in uživate v ugodnostih lastništva stanovanj. Potem se vaš dohodek nepričakovano spremeni. Naenkrat se znajdete brez dodatnega denarja za plačilo nujnih primerov ali celo dovolj denarja za kritje stroškov in prihranek za prihodnost, ker je vaše hipotekarno plačilo preveliko. Naenkrat si reven v hiši.
Toda kaj pomeni biti reven v hiši? Strokovnjaki pravijo, da bi moralo biti vaše hišno plačilo približno 25% plačila za prevzem domov, medtem ko drugi pravijo, da lahko dosežete tudi 30%, če nimate drugih neporavnanih dolgov in ne načrtujete zadolževanja.
Če se vaše okoliščine nepričakovano spremenijo, boste morda v hiši revni in vaše plačilo postane veliko večji odstotek plačila za domov, na primer 50 ali 60%. Morda se celo borite za plačilo.
Lahko se zgodi iz več razlogov. Na primer vi in vaš zakonec se lahko odločite, da bo eden od vas pustil službo in postal starš, ki ostane doma. Ali morda izgubite službo ali se morate spoprijeti z nepričakovano boleznijo.
Kakor koli že, biti reven v hiši ni zabavno. Tukaj je, kaj storiti, če si zastavite hipotekarna vprašanja in se nenadoma znajdete revni.
Table of Contents
Ugotovite vzrok
Najprej morate preučiti, kaj je povzročilo, da ste postali revni v hiši. Morda ste ob nakupu doma zaslužili veliko plačo, vendar se je to od takrat spremenilo. Ali pa ste iz družine z dvema dohodkoma postali družina z enim dohodkom. Ali pa je bilo vaše hišno plačilo že od samega začetka preveliko in niste povsem upoštevali, kakšni bodo vaši drugi mesečni stroški, zaradi česar ste se finančno preveč raztegnili.
Če imate finančno sliko zamenjavo ali če dodate stroške, kot so stroški dnevnega varstva, zdravstveni računi ali drugi mesečni izdatki, se boste morda celo zamerili plačilu hiše in si zaželeli, da sploh niste lastnik doma.
Je to stanje začasno?
Oglejte si situacijo in ugotovite, ali je začasna ali trajna. Če veste, da bodo takšne razmere trajale le dve ali tri leta, boste morda lahko napajali, vendar se morate zavezati, da ne boste porabili po nepotrebnem. Ta omejitev porabe ne pomeni nobenega dopusta ali razkošja.
Če ugotovite, da bo vaš položaj trajal dlje kot tri leta, razmislite o možnostih. Preveliko hipotekarno plačilo vam lahko prepreči doseganje drugih finančnih ciljev, na primer varčevanja za upokojitev ali oblikovanja naložbenega portfelja.
Kratkoročno se žrtvujte
Če imate radi svoj dom, se lahko odločite, da ste se pripravljeni žrtvovati, da ostanete v njem in ne prodajate. Te žrtve lahko pomenijo, da se odločite za dodatno službo, se odločite za kakšno samostojno delo, zamenjate službo ali kariero, celo najamete dodatno sobo prek storitve najema, kot je Airbnb.
Te kratkoročne žrtve vam lahko omogočijo, da poravnate svoj drugi dolg in zgradite svoj nujni sklad, da bo vaše plačilo v hiši bolj obvladljivo.
Razmislite o prodaji
Težko se je odločiti, da boste prodali dom, za katerega ste trdo delali, da bi ga zmanjšali ali se preselili v cenovno ugodnejšo sosesko. Vendar lahko s tem olajšate stvari, ki so za vas najpomembnejše. Prav tako vam lahko pomaga zgraditi boljšo finančno prihodnost.
Če ugotovite, da morate hišo prodati in se preseliti v nekaj ugodnejšega ali celo začasno najeti, se obrnite na dobrega prodajalca nepremičnin in čim prej dajte svojo hišo na trg. Nočete čakati, dokler ne boste obupani, ker boste morda prodali nekaj mesecev ali celo leto, odvisno od trga. Če želite hitro prodati, morda ne boste mogli dobiti toliko denarja od prodaje hiše.
Izogibajte se zaprtju
Ko se ukvarjate s tem, da ste revni v hiši, ne želite, da zamujate s plačili ali še huje, če se soočite z izvršbo, zato vsekakor ukrepajte, preden se to zgodi.
Poleg tega, če ste pod vodo pod hipoteko, bo morda še težje sprejeti to odločitev. Če svojega doma ne morete prodati za tisto, kar dolgujete na hipoteki, se pogovorite s svojo banko o kratki prodaji. Kratka prodaja pomeni, da se banka strinja, da bo za dom sprejela znesek, ki je manjši od zneska, ki ste mu dolžni na hipoteki. Vendar ne pozabite, da kratka prodaja ni dana vsakemu domu, zato pred uporabo te možnosti raziščite, ali izpolnjujete pogoje.
Razmislite o selitvi na cenejše območje
Na mnogih območjih države so cene stanovanj lahko astronomske in si zelo težko privoščite dom. Druge kraje imajo lahko zelo dostopne domove.
Morda bi bilo bolje, če bi se lotili nekoliko manj plačane službe na drugem območju, da bi si lahko privoščili stvari, ki si jih najbolj želite. Upoštevajte življenjski slog, ki ga želite živeti, ne glede na to, ali ste lastnik doma, pogosto potujete ali imate velik proračun za diskrecijsko porabo, nato prilagodite svoje odločitve, da to omogočite.
Na primer drag dom lahko oteži potovanje, manjši pa lažje. Če želite preživeti več časa z družino in manj časa za delo, boste morda lažje dosegli te cilje, če se odločite za življenje na cenejšem območju.
Preprečite, da se ne bi ponovilo
Pred nakupom drugega doma določite proračun, preden iščete dom, in se uprejte želji, da bi to presegli, ne glede na to, kako zelo vam je dom všeč.
Drugi nasveti
- Plačila naj bodo v višini 25% plačila za odhod domov in nastavite svoj največji proračun na 2,5-kratnik trenutne plače.
- Ne zanašajte se na tisto, kar vam je banka pripravljena posoditi.
- Ne načrtujte tudi povišanja plač. Kupite si dom, ki si ga lahko privoščite zdaj, ali pa se boste znašli v hiši revni po cesti.
- Prepričajte se tudi, da ste izbrali pravo hipoteko s fiksno obrestno mero, da preprečite povečanje plačila.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.