Druga hipoteka je posojilo, ki vam omogoča, da izposojanje glede na vrednost vašega doma. Vaš dom je sredstvo, in sčasoma lahko ta sredstva pridobijo vrednost. Drugi hipoteke, znan tudi kot dom lastniške kreditne linije (HELOCs) so način, da uporabi to sredstvo za druge projekte in cilje-ne da bi ga prodal.
Table of Contents
Kaj je Second Mortgage?
Druga hipoteka je posojilo, ki uporablja vaš dom kot zavarovanje, podobno kot posojila, ki ste jih morda uporabili za nakup vašega doma.
Posojilo je znan kot “drugi” hipoteko, ker je vaš nakup posojilo je običajno prvo posojilo, ki je zavarovano z zastavno pravico na vašem domu.
Drugi hipoteke pipe v lastniški kapital v vašem domu, ki se je tržna vrednost vašega doma, glede na posojilnih stanja. Kapital se lahko poveča ali zmanjša, ampak v najboljšem primeru, da raste le v daljšem časovnem obdobju. Kapital se lahko spremeni na različne načine:
- Ko bo mesečna plačila za vaše posojilo, boste zmanjšali vaše posojilo stanje, ki povečuje svoj kapital.
- Če je vaš dom dobički vrednosti zaradi močnega trga-ali nepremičninski izboljšave, ki jih naredite doma vaš kapitalskih povečuje.
- Ste izgubili kapitala, ko vaš dom izgubi vrednost ali pa si sposodim proti svojemu domu.
Drugi hipoteke se lahko pojavlja v različnih oblikah.
Pavšalni znesek: Standard drugo hipoteko je enkratni posojilo, ki zagotavlja pavšalni znesek denarja, ki ga lahko uporabite za karkoli želite. S to vrsto posojila, boste postopno odplačilo posojila v daljšem časovnem obdobju, pogosto s fiksnih mesečnih plačil.
Z vsako plačilo, boste plačali del stroškov obresti in del svojega posojila ravnotežja (ta proces se imenuje amortizacija).
Kreditna linija: Prav tako je mogoče izposoditi uporabo kreditno linijo, ali fond denarja, ki ga lahko pripravi iz. S to vrsto posojila, ki jih nikoli ne zahteva, da bi denar-, vendar imate možnost, da to storijo, če želite.
Vaš posojilodajalec določa zgornjo mejo zadolževanja, in lahko še naprej zadolževanje (večkrat), dokler ne pridete do te zgornje meje. Kot s kreditno kartico, lahko povrne in izposojanje znova in znova.
Oceni možnosti: Odvisno od vrste kredita, ki ga uporabljate in vaše želje, lahko vaše posojilo prihaja s fiksno obrestno mero, ki vam pomaga načrtovati vaše plačilo v prihodnjih letih. Posojila s spremenljivo obrestno mero so prav tako na voljo in so norma za kreditne linije.
Prednosti Drugemu Hipoteke
Znesek posojila: Drugi hipoteke vam omogočajo, da se zadolži znatne zneske. Ker je posojilo zavarovano z vašega doma (ki je ponavadi vredna veliko denarja), boste imeli dostop do več kot bi lahko dobili brez uporabe vašega doma kot zavarovanje. Koliko si lahko izposodite? To je odvisno od vaše posojilodajalca, vendar bi lahko pričakovali, da se zadolži do 80% vrednosti vašega doma. To je največja bi štetje vseh vaših stanovanjska posojila, vključno s prvim in drugim hipotek.
Obrestne mere: Drugi hipoteke imajo pogosto nižje obrestne mere kot druge vrste dolga. Še enkrat, zavarovanje posojila z vašega doma vam pomaga, saj zmanjša tveganje za vaše posojilodajalca. Za razliko od nezavarovanih osebnih posojil, kot so kreditne kartice, druga hipoteka obrestne mere so navadno v posameznih številk.
Davčne olajšave (zlasti pred 2018): V nekaterih primerih, boste dobili odbitek za obresti, plačane za drugo hipoteko. Obstajajo številne tehnične podrobnosti, da je treba zavedati, da se posvetujte s svojim davčne pripravljavca, preden začnete jemati odbitkov. Za več informacij, spoznajo odbitek hipotekarnih obresti. Za davčna obdobja po letu 2017, zakon Jobs znižanj davkov in odpravlja odbitek, če boste uporabili denar za “znatne izboljšave” do doma.
Slabosti Drugemu Hipoteke
Prednosti vedno prihajajo s kompromisi. Stroški in tveganja, pomeni, da je treba ta posojila uporabljajo pametno.
Nevarnost zaprtja: Ena od največjih težav z drugo hipoteko je, da moraš dati svoj dom na progi. Če ste prenehali plačila, bo posojilodajalec lahko vzamete domov skozi izključitev, ki lahko povzročijo resne težave za vas in vašo družino.
Iz tega razloga, je redko smiselno uporabiti drugo hipoteko za stroške “tok porabe”. Za zabavo in pravilne življenjske stroške, to je samo ni trajnostno in vredno tvegati za uporabo doma lastniški posojila.
Cena: Drugi hipoteke, kot nakupu posojilo, je lahko drago. Boste morali plačati številne stroške za stvari, kot so kreditne kontrole, cenitev, izvor pristojbin, in še več. Stroški zapiranje lahko enostavno dodate do več tisoč dolarjev. Tudi če ste obljubili “brez stroškov zapiranja” posojila, ste še vedno plačuje, si preprosto ne vidim teh stroškov pregledno.
Stroški obresti: Vsakič, ko si sposodim, ste plačilo obresti. Drugi hipotekarne stopnje so praviloma nižje od kreditnih kartic obrestnih mer, ampak oni so pogosto nekoliko višja od stopnje vašega prvega posojila je. Drugi hipotekarnih posojilodajalcev tvegati več kot posojilodajalca je s svojo prvo posojilo. Če ste prenehali plačila, drugi hipotekarni posojilodajalec ne bo dobil plačano, če in dokler glavni posojilodajalec dobi vse svoj denar nazaj. Ker so ta posojila tako velika, lahko skupni stroški obresti pomemben.
Skupne Uporaba Drugemu Hipoteke
Izberite modro, kako uporabiti sredstva iz posojila. To je najbolje, da mu ta denar proti nekaj, kar bo izboljšalo vaše neto vrednosti (ali vrednost vašega doma) v prihodnosti. Boste morali za poplačilo teh posojil, oni tvegano, in stanejo veliko denarja.
- Izboljšave so pogosta izbira, ker je predpostavka je, da boste odplačilo posojila, ko proda svoj dom z višjo prodajno ceno.
- Izogibanje zasebno hipotekarnega zavarovanja (PMI), bi bilo mogoče s kombinacijo posojil. Na primer, 80/20 strategije ali “piggyback” posojilo uporablja drugo hipoteko, da bo vaše razmerje med posojilom in vrednostjo več kot 80 odstotkov na svojem prvem posojilu. Samo poskrbite, da je smiselno, da v primerjavi s plačilom, in nato preklicala-PMI.
- Dolg konsolidacija: Pogosto lahko dobili nižjo stopnjo z drugo hipoteko, vendar vas bo morda prehodu z nezavarovana posojila za posojilo, ki bi lahko stalo svojo hišo.
- Izobraževanje: Morda boste lahko, da se ustanovi za višji dohodek. Ampak tako kot pri drugih primerih, ste ustvarja razmere, v katerih bi lahko obraz zaprtja. Glej, če so standardne študentskih posojil boljša možnost
Nasveti za Getting drugo hipoteko
Trgovina okrog in dobili ponudbe iz vsaj treh različnih virov. Bodite prepričani, da so naslednje pri iskanju:
- Lokalna banka ali kreditne unije
- Hipoteka posrednik ali posojilo originator (vprašajte nepremičninski posrednik za predloge)
- Spletna posojilodajalec
Get pripravljena za proces, ki ga dobili denar v pravih mestih in pridobivanje vaši dokumenti pripravljeni. To bo proces veliko lažje in manj stresno.
Pazite tveganih funkcij posojila . Večina posojil nimajo teh težav, ampak je vredno vodenje oko za njih:
- plačila balon, ki bo povzročilo težave po cesti
- Predčasnem plačilu kazni, ki izničilo koristi od odplačuje svoj dolg predčasno
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.