Table of Contents
Kaj storiti, če se znajdete v finančnih težavah Z vašem domu
Nakup stanovanja je običajno vesel mejnik. Vi ste prečkali velik prag. Vi ste dosegli življenjsko prelomnico. Počutiš optimistični in samozavestni glede prihodnosti.
Ne mislim, da bi vrgel hladno vodo na vaše stranke, ampak rad bi razširiti opozoriti na previdnost.
Dejstvo je, da je na milijone lastnikov stanovanj likvidacije v zaprtja. Mnogi od teh ljudi, ko se počutil kot zadovoljni in optimistični glede nakupa kot vi.
Konec koncev, če ste kupili stanovanje, je ideja, da bi nekega dne, da je hiša predmet izključitve je morda zadnja stvar, na pamet.
Kako se lahko izognete temu tveganju? Beri naprej.
Zakaj Homeowners izgubili svoje domove?
Večina domov pade v zaprtja po lastnika privzete – ali ustavi izdelavo polnih plačila – na njihovo hipotekarno posojilo. Kako se je to zgodilo?
Včasih se to zgodi zato, ker je lastnik van normalnih meja, kupujejo več doma, kot bi lahko upravičeno privoščiti. Prav tako je posojilodajalec na voljo tudi posojilo brez pridržka kupca; nekdo, ki ne bi smela biti dodeljena stanovanjska posojila te velikosti. (Pred recesijo, veliko posojilodajalci niso preverili dohodek osebe pred podelitvijo posojila. Ni presenetljivo, da je veliko prosilcev posojil pretvarjal, ki so zaslužili več denarja, kot so v resnici storil.)
Drugi časi, lastnik privzete potem oni zadeti z vrsto nepričakovanih dogodkov v življenju, kot so izguba službe ali se soočajo z velikimi medicinske menice, ki vpliva na njihovo sposobnost, da svoje mesečne hipotekarna plačila.
V nekaterih primerih je lastnik vzel drugo hipoteko in porabljen denar za obveznosti (ne pa za ustvarjanje prihodka sredstev), ki so se zmanjšale njihove skupne neto vrednosti in so bile oškodovane zaradi njihove sposobnosti za odplačevanje na drugo noto.
V drugih primerih se lastnik strinja hipoteko z nastavljivo mere, ob predpostavki, da bodo lahko za izpolnitev obveznosti plačila, če je stopnja dvigne.
(Zvezni zakon zahteva posojilodajalec razkriti najvišjo obrestno mero, da bi lastnik plačati v skladu s pogoji njihove nastavljiv mere hipotekarnih noto.) Lastnik ima nizke uvodne obrestnih mer za nekaj časa, vendar ko se dvignejo te mere, lastnik ugotovi, da izpolnitev teh plačil je težje, kot bi jih pričakovali, in spada v zamudi.
In v mnogih primerih, homeowner spozna, da je on ali ona “pod vodo” na njihovo hipoteko (koncept, bomo razpravljali v nadaljevanju), in ugotavlja, da je hoje najbolj primerna izbira.
Kot lahko vidite, obstaja veliko razlogov, zakaj lastniki zaostajati na svoja plačila.
Kako se lahko zaščitimo?
Nihče ne mara, da razmišljajo o procesu potencialno sooča zaprtja. Vendar moramo sprejeti težko gledati dejavnikov tveganja, ki bi nas vodile k grožnjo izključitve, če želimo razviti močan, odgovoren pristop do naših osebnih financ.
Poleg tega moramo razumeti tudi, kako proces zaprtja deluje tako, da če naša prihodnost vzel pa na slabše, bi imeli kakšno idejo, kaj bi lahko pred menoj. To nam bo pomagalo vedeti, kaj drugi možnosti lahko izbirate.
V tem članku bomo najprej zajema glavne dejavnike tveganja, ki bi lahko privedle do zaprtja, nato pa se potopite v samem procesu.
Tveganja, ki vodijo do zaprtja
Približno 7 milijonov ljudi izgubilo svoje domove v času velike recesije, v skladu s CBS News .
Medtem ko se je število Foreclosures upočasnila od takrat, veliko homeowners so še vedno v težavah. Od konca leta 2015 je bilo približno 4,3 milijona lastniki stanovanj pod vodo, kar pomeni, da homeowner lastnik stanovanja, ki je vreden manj od zneska, ki ga dolgujem na njihovo hipoteko.
Biti pod vodo v vašem domu, je eden največjih dejavnikov tveganja označujejo zaprtja. Konec koncev, če je doma, je vredno manj od stanja dolguje, lahko sklepamo, da je preprosto bolj smiselno oditi.
Preden se bo to odločitev, čeprav, tukaj je beseda opozorilo: hoje ima velike posledice za svoj kredit. To lahko škoduje vašemu sposobnost za nakup drugega doma v prihodnosti, kot tudi svojo sposobnost za najem stanovanja, odprte kreditne kartice, izposojanje na druge vrste posojil, in tudi kvalificira za nekatera delovna mesta.
Kaj morate storiti, če je tvoj dom pod vodo? Morda boste želeli, da imajo na domu in počakajte, da se premoženje, da ponovno pridobi svojo vrednost. Če želite premakniti, lahko najamete doma do najemnika. Alternativno, če je treba prodati doma, lahko prosite posojilodajalec za kratek odobritev prodaje (bomo to v nadaljevanju razpravljali), ali bi denar na mizo zapiranja.
Kaj pa, če nisi pod vodo, vendar si prizadevajo, da bi plačila?
Najprej, preden ste kupili stanovanje, kupite cenejšo dom od tiste, za katero izpolnjujejo pogoje. Vam ni treba kupiti doma ceno na najvišji znesek posojila, ki jih izpolnjujejo pogoje za sprejem.
Veliko ljudi v nepremičninski dejavnosti pravijo, da bi bilo vaše hipotekarnih sama pogoltnejo eno tretjino svojega prevzamejo domači plačila. Ta številka ne vključuje popravila, vzdrževanje, komunalne storitve in druge pomožne stroške. Vendar pa se lahko ta številka previsoka. Poskusite ta pristop, namesto: kot splošno pravilo palca, cilj za vse vaše povezanih domačih plačil, vključno z javnimi storitvami, popravila in vzdrževanje, da pridejo na približno 25 do 30 odstotkov svojega prevzamejo domači plačila.
Na vrhu, da ohrani sklad za nujne primere, ki zajema najmanj šest mesecev vaše stroške. To sili sklad Hranite na varčevalni račun, ki temelji na denarni in ne v vseh vrstah naložb (kot so zaloge). Ne izkoristiti to za praznike, rojstne dneve, ali letnih stroškov. Ohranimo to le za prave izredne razmere.
Če se znajdete borila za plačevanje, začeli drastično rezanje stroškov na različnih področjih svojega življenja. Ste sredi finančne krize; preživijo všeč. Ne samo zmanjšati svoje kabel; prodati celoten TV. Ne samo rjavo-Vrečko kosilo; preklopite na študent riž-in-fižol dieto, dokler ste nazaj na noge. Zaslužite dodaten denar v vsakem prostem sekundo vaših večerih in ob koncu tedna s samostojnega dela, ki jih lahko ročaj na spletu od doma, medtem ko vaši otroci spijo. Glej, če ste upravičeni do refinanciranje v hipoteko na nižje obrestne mere.
Če padeš v ozadju na svojih plačil in da ne misliš, da lahko dohitijo, da je čas za prodajo vašega doma. Prodajo svojega doma, je veliko bolje, da izključitev.
Če je vaš dom je vreden manj od zneska, ki ga dolgujem, boste potrebovali soglasje svojega posojilodajalca za prodajo na kratko. Kratka prodaja je prodaja doma, v katerem posojilojemalec prejme manj, kot jih trenutno dolgujem. Posojilodajalec izgubil razliko.
Če posojilodajalec spozna, da so bolj verjetno, da se povrnejo izgube skozi kratko prodajo kot s tradicionalnim postopkom zaprtja, bodo omogočili, da posojilojemalec, da nadaljuje s seznamom svoje premoženje kot prodajo na kratko.
Kratke prodaje so eden od načinov, da bi se izognili sooča kreditne posledice zaprtja polnem obsegu, vendar niso idealni. Naj bo to v zadnjem žepu v skrajni sili.
Z vsem tem pa je dejal, da je govoriti o dejanski proces zaprtja. Kot ste se nadeja, proces zaprtja je precej dolgotrajen in obstaja več možnosti, v okviru tega postopka, v katerem lahko poskusite sprostiti svoj dom s prodajo na kratko, namesto zaprtja.
Oglejmo si proces, tako da boste razumeli, kaj se dogaja ob vsakem koraku.
Omejevanja Postopek
Prvič, odklonitev: postopek razlikuje stanje po posameznih stanju. V nekaterih državah, posojilodajalec ima moč prodajo in lahko nadaljuje z “non-sodno izključitev.” Naslednji postopek je opisan spodaj, je zelo posplošena opis sodnega postopka zaprtja v nekaterih državah. Če se znajdete sooča morebitne izključitve, se posvetujte z odvetnikom.
Ko posojilojemalec zamudi svojih hipotekarnih plačil, lahko posojilodajalec nato vložite ugovor na javni privzeto, znan tudi kot obvestilo o Privzeto ali litispendence. To javno vložila privzetih opozoril posojilojemalca, da je šlo za kršitev sporazuma.
Potem, ko je posojilojemalec prejel obvestilo o privzeti, imajo prehodno obdobje, ki ga določa zakon določi, v katerih se lahko ponovno uvede svoje posojilo odplačilo neporavnanih zapadlih ravnotežje in ujeli na tekočem z njihovimi hipotekarnih plačil. To prehodno obdobje se imenuje pre-zaprtja.
Pre-izključitev je časovno obdobje med obvestilom o privzeti in ko je premoženje lahko odvzame ali prodaja na javni dražbi. V tem prehodnem obdobju, posojilojemalec ima nekaj možnosti, da bi dobili do datuma, na svoje posojilo:
- Posojilojemalec lahko svoja plačila up-to-datum in ponovno svoj kredit, ki ga plačuje zapadle stanja.
- Ti lahko zaprosi za spremembo posojila za zmanjšanje njihovih hipotekarnih plačil.
- Ti lahko poskusite prodati nepremičnine tretji osebi, da se prepreči izključitev.
- Ti lahko omogočajo premoženje se proda po vnaprej zaprtja javni dražbi.
Če posojilojemalec ne more obnoviti svoje posojilo, posojilodajalec ima sposobnost, da bo znova prevzela premoženje in sprejemanje odgovornosti z namenom, da ponovno prodajo premoženja. Lastnosti, ki so bila odvzeta posojilodajalec (običajno banka) postal znan kot nepremičnin v lasti (REO).
Spodnja črta
Upoštevajte nekaj osnovnih smernic, da se zmanjša tveganje za sooča z osebno hipotekarno krizo: nakup bistveno manj doma, kot si ga lahko privoščite. Naj sklad za nujne primere vsaj šest mesecev vredno stroškov.
Ustvarjanje več tokov dohodka, tako da če en vir presahne, vaš dohodek ne bo padla na nič. Izogibajte se non-hipotekarnih potrošniških dolgov, kot so avto posojila ali kreditne kartice dolga. Razumeti, kako postopek deluje, tako da vam ne bo padel v nobenih presenečenj.
S tem pa je dejal, uživajte v vaš dom. Velika večina lastnikov stanovanj ne pride do zaprtja. Ste dovolj zdrava pamet, da se proaktivno pogled na glavnih dejavnikov tveganja, ki vodijo do tega nesrečnega izkušenj, tako da boste lahko zaščitili proti tistim. In ti zaščitni ukrepi, na splošno, se vrtijo okrog brezčasno osebno načelo finančnega leta, ki živijo pod svojimi sredstvi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.