Zasebni hipoteka je posojilo, ki ga posameznik ali podjetje, ki ni tradicionalna hipotekarnega posojilodajalca. Ali razmišljate zadolževanja za dom ali za posojanje denarja, lahko zasebna posojila koristna za vse, če so pravilno naredili. Vendar pa se lahko stvari tudi gre slabo – za svoj odnos in svoje finance.
Kot ocenjujete odločitev za uporabo (ali ponudi) zasebno hipoteko, da veliko sliko v mislih.
Značilno je, da je cilj ustvariti rešitev win-win, kjer vsi finančno prihrani, ne da bi pri tem preveč tveganja.
Zasebno hipoteko ali težko denar? Ta stran se osredotoča na hipotekarna posojila z nekom, ki ga poznate . Če iščete sposoditi od zasebnih posojilodajalcev (da ne poznate osebno), preberite o posojilih trde denarja. Trdi posojilodajalci so koristne za vlagatelje in druge, ki so težko dobili odobrena s tradicionalnimi posojilodajalcev. Pogosto so dražja od ostalih hipotek in zahtevajo nizke razmerja LTV.
Table of Contents
Zakaj Go Private?
Svet je poln posojilodajalcev, vključno z velikimi bankami, lokalne kreditne zadruge in spletnih posojilodajalci. Torej, zakaj ne samo izpolniti vlogo in izposojanje iz enega od njih?
Kvalifikacije: Za začetek, posojilojemalci ne bi mogli izpolnjevati pogoje za posojila iz tradicionalnih posojilodajalca. Banke zahtevajo veliko dokumentacije, in včasih vaše finance ne bo videti, kako banka želi. Tudi če ste več kot sposobna odplačati posojila, morajo mainstream posojilodajalci, da preveri, ali imate sposobnosti za odplačevanje, in imajo posebna merila za dokončanje tega preverjanja.
Na primer, samozaposlene osebe nimajo vedno oblike W2 in stalno zgodovino dela, da posojilodajalci, kot so, in mladi odrasli ne bi imeli dobre kreditnih točk (a).
Da ostane v družini: Posojilo med družinskimi člani lahko dober finančnem smislu.
- Posojilojemalci lahko prihranite denar, ki ga plačuje relativno nizko obrestno mero za družinske člane (namesto plačevanja bančnih obrestnih mer). Samo se prepričajte, da sledijo pravila IRS, če mislite, da nizke cene.
- Posojilodajalci z dodatnim denarjem v blagajni lahko zaslužili več s posojili kot pa bi dobili iz bančnih vlog, kot so CD-ji in varčevalnih računov.
Razumeti tveganja
Življenje je polno presenečenj, in posojilo more iti slabo. Seveda, vsak ima dobre namene, in ti posli pogosto zdi kot dobra ideja, ko so prvič pride na misel. Toda premor dovolj dolgo, da upošteva naslednja vprašanja, preden boste dobili preveč globoko v nekaj, kar bo težko za počitek.
Odnosi: Obstoječe razmerja med posojilojemalcem in prodajalec se lahko spremeni. Še posebej, če se stvari težko za posojilojemalca, lahko posojilojemalci čutijo dodaten stres in krivdo. Posojilodajalci se soočajo tudi zaplete – morda morali odločiti, ali bo strogo uveljavljanje sporazumov ali pa izgubo.
Toleranca glede tveganja posojilodajalec: Ideja je lahko, da posojilo (s pričakovanjem dobili povrnjen), vendar presenečenja zgodilo. Oceni sposobnost posojilodajalca, da bo tveganje (postaja ne more upokojiti, nevarnost stečaja, itd), preden napreduje. To je še posebej pomembno, če so drugi odvisni od posojilodajalca (vzdrževane otroke ali zakoncev, na primer).
Vrednost nepremičnine: nepremičnine je drag. Nihanja v vrednosti lahko znašajo do deset (ali sto) tisoč dolarjev. Posojilodajalci morajo biti zadovoljni s pogojem, nepremičnin in lokacijo – še posebej z vsemi temi jajc v eno košaro.
Vzdrževanje: To je čas, denar in pozornost za ohranitev premoženja. Tudi z dobro inšpektor, vprašanja, pridi gor. Posojilodajalci morajo biti prepričani, da bo rezident ali lastnik reševanje težav, preden so dobili iz rok in biti sposoben plačati za vzdrževanje.
Naslov vprašanja in vrstni red plačil: Posojilodajalec mora vztrajati na zavarovanje posojila z zastavno pravico (glej spodaj). V primeru, da posojilojemalec dodaja dodatne hipoteke (ali pa nekdo postavlja zastavno pravico na hiši), boste želeli biti prepričani, da postane posojilodajalec plača prvi. Vendar pa boste prav tako želeli preveriti vsa vprašanja pred nakupom nepremičnine. Tradicionalni hipotekarni posojilodajalci vztrajajo pri iskanju naslova, in posojilojemalec ali posojilodajalec mora zagotoviti, da ima v lasti jasen naslov. Naslov zavarovanje zagotavlja dodatno zaščito, in bi bilo pametno nakup.
Davčni zapleti: Davčni zakoni so zapleteno, in premikanje velike vsote denarja, okoli lahko povzroči težave.
Preden narediš karkoli, govori z lokalnim davčni svetovalec, tako da ne boste presenetili.
Zasebni Sporazumi Hipotekarni
Vsako posojilo mora biti dobro dokumentirani. Dober posojilno pogodbo postavi vse, kar je v pisni obliki, tako da so pričakovanja vseh je jasna in je manj možna presenečenja. Po nekaj letih, ki jih (ali druga oseba), lahko pozabite, kaj ste se pogovarjali in kaj si imel v mislih, vendar je pisni dokument, je veliko boljši spomin.
Dokumentacija ne več kot samo vztrajati vaš odnos nedotaknjeno – ščiti obe strani, naj zasebni hipoteko. Še enkrat, ne veš, kaj ne veš, o prihodnosti, in da je najbolje, da bi se izognili pravnim malenkosti od get-go. Še več, lahko pisni dogovor, da se ukvarjajo delo bolje od davčnega vidika.
Kot ste pregledali svoje soglasje, poskrbite, da se vseh mogočih podrobnosti izpisanim, ki se začne z:
- Ko so plačila zaradi? Mesečno, četrtletno, na prvi dan v mesecu, itd
- Kaj pa, če plačila niso prejeli? Lahko posojilodajalec zaračuna pristojbino, in obstaja prehodno obdobje?
- Kako / kje bi bilo treba plačila? Elektronska plačila so najboljše.
- Lahko posojilojemalec predplačniški, in ali obstaja kazen za to?
- Je posojilo zavarovano z nobenim premoženjem? Bolje biti.
- Kaj lahko posojilodajalec storiti, če posojilojemalec zamudi plačila? Lahko pristojbine posojilodajalec uporabil, poročajo agencije poročajo o kreditni sposobnosti, ali zaprejo na domu?
Zavarovanje posojila
To je pametno, da se zagotovi interes kreditodajalčevo – tudi če posojilodajalec in posojilojemalec tesni prijatelji ali družinski člani. Zavarovana posojila omogoča posojilodajalcu, da bi premoženje (preko zaprtja) in dobili svoj denar nazaj v najslabšem scenariju.
Je to res potrebno? Še enkrat, ne veš, kaj ne veš o prihodnosti.
Posojilojemalec (ki ima sposobnost in vsak namen, za odplačilo), lahko umre ali se toži nepričakovano. Če je nepremičnina, ki je samo v imenu posojilojemalca – brez pravilno vložena zastavne pravice – upniki lahko gre po njihovem domu ali pritiska posojilojemalca uporabila vrednost domu, da poravna dolg. Zavarovana hipotekarna ščiti interes posojilodajalca, ob predpostavki, da vse, kar je pravilno sestavljen. Dejstvo je, izraz “hipoteka” tehnično pomeni “varnost” – ne “posojila”.
Zavarovanje posojila z nepremičnino lahko pomaga tudi z davki. Na primer, lahko posojilojemalec lahko odšteje stroške obresti za posojila, vendar le, če je posojilo ustrezno zavarovano. Pogovor z lokalno davčno pripravljavca ali CPA za več informacij in idej.
Kako narediti Private Mortgage Pravilno
Če razmišljate zasebno hipoteko, razmišljajte kot “tradicionalni” posojilodajalca (čeprav še vedno lahko ponudili boljše cene in bolj potrošniško prijazen izdelek). Predstavljajte si, kaj bi lahko šlo narobe, in strukturirati ponudbo, tako da niste odvisni od sreče, dobre spomine, ali dobrih namenov.
Za dokumentacijo (posojilnih pogodb in urejevanje zastavne pravice, na primer), delo z usposobljenimi strokovnjaki. Pogovorite se z lokalnimi odvetniki, svoje davčne pripravljavca, in druge, ki lahko pomagajo vas bo vodil skozi postopek. Če delate z velikimi vsotami denarja, to ni DIY projekt. Več spletnih storitev zmorem vse za vas, in lokalni ponudniki storitev lahko storite tudi delo. Vprašajte točno, ki so na voljo storitve, vključno z:
- Boste dobili pisno hipotekarnih sporazume?
- Lahko se plačila obravnavajo nekdo drug (in avtomatsko)?
- Bo dokumente vloži z lokalnimi oblastmi (za zavarovanje posojila, na primer)?
- Bo poročajo plačila za ocenjevanje kreditne sposobnosti (ki pomaga posojilojemalci graditi kredit)?
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.