“To je najboljša naložba sem doslej!”
“Zakaj nisi kupil hišo še? Veš, da si samo metanje denarja stran za najemnino, kajne? “
Je kdo kdaj rekel te stvari za vas? Vem, da sem jih slišal večkrat. Od prijateljev. Od družine. Z neznanci na internetu. Od skoraj vse.
In medtem ko je res, da je nakup hiše lahko biti pameten finančne odločitve (čeprav ne tako pogosto, kot si verjetno misliš), vaš dom ni naložba v finančnem pomenu besede, in ne bi smeli pričakovati, da opravlja kot eden .
Tukaj je, zakaj.
Table of Contents
Kaj je “Naložbe”?
Beseda investicije se uporablja v veliko različnih kontekstih in lahko pomeni veliko različnih stvari. Vendar s povsem finančnega vidika, ta opredelitev iz slovarja Merriam-Webster deluje dobro: “je izdatek denarja običajno dohodka ali dobička.”
To pomeni, da naložba je vse, kar si dal denar v skladu s pričakovanji, da boste zaslužili denar, kot rezultat.
Delnic in obveznic, so naložbe, ker je pričakovanje, da jih ima v lasti bo zaslužil denar. Šolnino je naložba, če je pričakovana posledica večje življenjska doba plača od stroškov izobraževanja.
To se razlikuje od drugih finančnih odločitev, ki so lahko pametni, vendar niso naložbe.
Na primer, lahko se odločite za nakup višje kakovostno pohištvo, ki stane več, ampak zdaj vam prihrani denar na dolgi rok, saj traja večno. Večina ljudi bi se strinjala, da je to dobro finančno odločitev – vendar to ni naložba, ker ni Pohištvo stane vam denar, tudi če stane manj kot alternativa “dohodek ali dobiček.”.
S te opredelitve v mislih, kaj je obrniti našo pozornost nazaj v vaš dom.
Zakaj Your Home Is Not vlaganja
Nakup hiše je veliko bolj kot nakup pohištva, kot je na primer nakup delnice in obveznice.
Stane bolj spredaj kot najem počne, kar je razlog, zakaj je najem pogosto cenejši, če ste načrt o selitvi v naslednjih nekaj letih . Ampak, če bi pametno nakup, če boste ostali v vašem domu za daljše časovno obdobje, nakup hiše lahko stalo manj kot najem na dolgi rok.
Z drugimi besedami, lahko je biti pameten finančno odločitev. Toda to ne pomeni, da je to dobra naložba.
Ključna beseda tukaj je “strošek.” Tudi če stane manj kot najem, nakup hiše še vedno stane več denarja, kot ga naredi vas – vsaj za zelo dolgo časa, in v mnogih primerih za vedno.
Oglejmo si primer, da vidim, kako to deluje.
Tek na številke na Lastništvo Domov
Predstavljajte si, da ste kupili stanovanje za 300.000 $. Podrobnosti bodo zaradi razmer zelo razlikujejo, vendar pa je za ta primer predpostavimo naslednje:
- Ste vzeli ven 30-letno hipoteko je s fiksno 4,25% obrestni meri.
- Naredite standardni 20%, ali $ 60.000, polog.
- Plačate 4%, ali $ 12.000, stroškov zapiranja.
- Plačate 1% svojega domačega vrednosti vsako leto davkov na nepremičnine.
- vsako leto boste plačali 1% svojega domačega vrednosti na nepremičninsko zavarovanje.
- vsako leto boste plačali 1,5% svojega domačega vrednosti za vzdrževanje in izboljšave.
In naj še, da naslednje o rasti vrednosti vašega doma:
- Vaš dom je vrednost pa se poveča za 3% na leto.
- Inflacija v povprečju 2% na leto.
- Uporaba cenovni indeks Freddie Mac Hiša za cene stanovanj in podatkov iz urada za statistiko dela za podatke inflacije, ki je 1% razlika prav v skladu s podatki iz leta 1975 do danes.
Po 10 letih, kar je precej dolgo časa v svetu domačega lastništva, bo vaša hiša se vrednost povečala na $ 391.432, ki zveni super! Konec koncev, kdo obrne navzdol dobiček v višini $ 91.432? Plus, boste plačali navzdol nekaj glavnice na vašem hipoteke, vam zaslužek dodaten kapital.
Problem je dvojen:
- Ker so hipoteke amortizirajo tako, da prednja naloži plačilo dolgovanih obresti, boste imeli le okoli $ 200.768 kapitala na tej točki. Saj ne bi dobili polno $ 391.432, v prodaji.
- Faktoring v zavarovanje, davke na nepremičnine in vzdrževanje, ter obresti na posojilo, boste porabili $ 279.315 za nakup in lastno hišo prek teh 10 let.
Kar pomeni, da namesto $ 98,326 dobiček, ste dejansko izgubili $ 78.546. In to sploh ne dejavnik pri stroških za prodajo svojega doma, ki je lahko pomembna. (Prav tako ne dejavnik v različnih davčnih ugodnosti za domače lastništvo, ki je, medtem ko je lahko koristno, so pogosto precenjena.)
To traja 29 let, preden je lastniški kapital v vašem domu prehiteva znesek denarja, ki ste plačani vanj. In tudi takrat ne boste imeli samo $ 23.969 pokazati za to, kar pomeni, da je 0,08% letni donos. In še enkrat, da ne dejavnik pri stroških prodaje doma.
Po 50 letih, ki vključuje 20 let hipoteke brez, boste končno videli dostojno $ 131,746 donos nad tem, kaj ste porabili. Ki zveni precej dobro, dokler se spomnite, da je minilo že 50 let in da je vaša letna donosnost le 0,43%.
In tudi takrat, to je vse ob predpostavki precej idealne okoliščine. Ti ostanejo v istem domu za vedno. Na vrednost poveča za isti, ki je skladen znesek vsako leto, presegajo inflacijo (ki še zdaleč ni zagotovljena). Vam ni treba dodati, da doma ali predstavljajo druge večja popravila ali izboljšave, ki presegajo standardno vzdrževanja. Ni naravne nesreče.
Tudi v tem idealnem scenariju, je potrebno 50 let, samo za vas, da na koncu z 0,43% letni donos.
Bilo bi dobro finančno odločitev, vendar to ni bila dobra naložba.
Pravi način, da razmišljajo o nakupu doma
Seveda, nič od tega ne dogaja v vakuumu. Ohišje je največji posamezni strošek za večino ameriških gospodinjstev, in če ne boste kupili doma, boste verjetno plačevali za najem enega, da je ves čas -, ki nosi svoje stroške in priložnosti.
Vse kar pravim je, da se nakup stanovanja gledati drugače kot vlaganje na borzi, in da je izračun donosnosti ni tako enostavno, kot se odšteje svojo kupnino od trenutne vrednosti.
Nakup stanovanja res prihaja do dve osnovni vprašanji:
- Ali olajša življenjski slog, ki naredi si zadovoljen?
- Vam bo prihranilo denar na dolgi rok v primerjavi z alternativami?
Z drugimi besedami, nakup hiše, je veliko več, kot je nakup pohištva, kot vlaganje na borzi. Morda bi bilo pametno finančna odločitev, vendar to ni res naložba.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.