Zavarovalno zavarovanje je postopek ocene tveganja podjetja pri zavarovanju doma, avtomobila, voznika ali zdravja ali življenja posameznika. Določa, ali bi bilo zavarovalnici donosno, če bi tvegalo, ko posameznikom ali podjetjem zagotovi zavarovalno kritje.

Po določitvi tveganja zavarovalnik določi ceno in določi zavarovalno premijo, ki se zaračuna v zameno za prevzem.

Kaj je zavarovalno zavarovanje?

Zavarovalnica se mora na način odločiti, koliko iger bo igrala z zagotavljanjem kritja in kako verjetno je, da bo šlo kaj narobe, zaradi česar bo morala družba izplačati škodo. Na primer, izplačilo je skoraj zagotovljeno, če podjetje zahteva zavarovanje življenja bolnika s terminalnim rakom.

Opomba: Družba ne bo prevzela tveganja za izdajo police, če so verjetnosti dragega izplačila previsoke.

Ko pridemo do zaključka, katera tveganja so sprejemljiva, gre za zavarovanje, zelo dovršen postopek, ki vključuje podatke, statistiko in smernice aktuarjev. Te informacije zavarovalcem omogočajo, da predvidijo verjetnost večine tveganj in temu primerno zaračunajo premije.  

Kako deluje zavarovalno zavarovanje

Zavarovalnice so usposobljeni zavarovalniški strokovnjaki, ki razumejo tveganja in kako jih preprečiti. Imajo specializirano znanje za ocenjevanje tveganj in s tem znanjem ugotavljajo, ali bodo koga ali nekoga zavarovali in za kakšne stroške.

Zavarovalnica pregleda vse podatke, ki jih posreduje vaš zastopnik, in se odloči, ali vas je podjetje pripravljeno igrati na srečo. Delovno mesto vključuje:

• Pregled specifičnih informacij, da se ugotovi dejansko tveganje
• Določitev, kakšno zavarovalno kritje ali kaj nevarno se zavarovalnica zaveže zavarovati in pod kakšnimi pogoji
• Morebitno omejevanje ali spreminjanje pokritosti s potrditvijo
• Iščemo proaktivne rešitve, ki bi lahko zmanjšale ali odpravile tveganje za prihodnje zavarovalne zahtevke
• Mogoče se pogajate s svojim agentom ali posrednikom, da bi našli načine, kako vas zavarovati, če težava ni tako jasna ali obstajajo zavarovalne težave

Opomba: Veliko sklenjenih pogodb je avtomatiziranih. Podatki se lahko vnašajo v računalniške programe, kadar situacija nima posebnih okoliščin in maha z rdečo zastavo. Programi so podobni sistemom kotiranja, ki jih lahko vidite, ko dobite spletno ponudbo zavarovanja.

Zavarovalnica se bo najverjetneje vključila v primere, ko je potrebna intervencija ali dodatna ocena, na primer kadar je zavarovanec vložil več zahtevkov, ko so izdane nove police ali če pri zavarovancu obstajajo težave s plačili.

Zavarovalnice običajno pregledujejo police in informacije o tveganjih, kadar se zdi, da je stanje zunaj običajnega. Ne pomeni nujno, da zavarovalci nikoli več ne bodo preučili vašega primera samo zato, ker ste že sklenili pogodbo. Zavarovalnice se lahko vključijo, kadar pride do spremembe pogojev zavarovanja ali bistvene spremembe tveganja. 

Opomba: Zavarovalnica bo pregledala situacijo, da bi ugotovila, ali je podjetje pripravljeno nadaljevati polico po veljavnih pogojih ali bo predstavilo nove pogoje, če se spremenijo pogoji zavarovanja. Novi zavarovalni pogoji lahko vključujejo zmanjšano ali omejeno kritje ali večje odbitke. 

Državni zakoni prepovedujejo sklepanje sklenjenih pogodb glede na raso, dohodek, izobrazbo, zakonski stan ali narodnost. Nekatere države tudi prepovedujejo zavarovalnici, da zavrne avtomobilsko polico, ki temelji zgolj na kreditni oceni ali poročilih.

Zavarovalci v primerjavi z zastopniki / posredniki

Zastopnik ali posrednik prodaja zavarovalne police. Zavarovalnica določi, ali bi zavarovalnica morala in bo izvedla prodajo tega kritja. Vaš agent ali posrednik mora predstaviti trdna dejstva in informacije, ki bodo zavarovalca prepričale, da je tveganje, ki ga predstavljate, dobro.

Zavarovalni zastopniki običajno nimajo pooblastil za sprejemanje odločitev, ki presegajo osnovna pravila, navedena v priročniku za prevzem zavarovalnih pogodb, vendar pa vas zastopnik lahko zavrne, da bi vas zavaroval na podlagi svojega poznavanja običajnih sklepov zavarovalnih pogodb. Ne morejo se posebej dogovoriti, da bi vam ponudili zavarovanje brez soglasja zavarovalnice.

Zavarovalni zavezanec ščiti družbo z uveljavljanjem pravil zavarovanja in na podlagi tega razumevanja ocenjuje tveganja. Znajo se odločiti nad osnovnimi smernicami, kako se bo podjetje odzvalo na tveganje. Lahko naredijo izjeme ali spremenijo pogoje, da bodo razmere manj tvegane.

Primeri zavarovalnih pogodb

Najlažji način, da razumete, kdaj zavarovalnica lahko pomaga ali bi lahko spremenila odločitve zavarovalnice o vaši polici, je, da si ogledate nekaj primerov.

Ko dom ni zaseden

Razmislimo o Elizabeti in Johnu, ki sta kupila nov dom in se odločila prodati svojega starega. Takrat je bil trg nepremičnin težaven in prvega doma niso prodali tako hitro, kot so upali. Na koncu so se odselili, preden so ga prodali.

Poklicali so svojega zavarovalnega zastopnika in jim sporočili, da je stari dom prazen. Njihov agent jim je svetoval, da bodo morali izpolniti vprašalnik za prosta delovna mesta in zagotoviti dodatne podrobnosti. Nato bi zavarovalci pregledali tveganje in se odločili, ali bodo dovolili, da dovoljenje za prosto delovno mesto ohrani dom zavarovan.

Ko dom potrebuje popravilo

Novi dom Elizabete in Johna je potreboval veliko popravil. Zavarovalnica običajno ne bi zavarovala doma, ki ne bi imel posodobljene električne napeljave, vendar sta bila John in Elizabeth stranki že nekaj let in nikoli nista vložila nobenih zahtevkov. Tudi avto so zavarovali pri isti družbi. Njihov agent se je odločil, da bo primer poslal na zavarovanje.

John in Elizabeth sta obljubila, da bosta električno napeljavo popravila v 30 dneh. Oddelek za zavarovalništvo je pregledal njihov profil in se odločil, da lahko prevzamejo tveganje. Zavarovalnica je agentu svetovala, da ne bo preklicala police zavarovanja stanovanj zaradi pomanjkanja popravil, temveč bodo začasno povečali odbitno franšizo in Johnu in Elizabeth dali 30 dni časa, da opravita delo.

Opomba: Pogoji politike se lahko po rahlem povečanju, ko so izpolnjeni nekateri pogoji, vrnejo na bolj razumno odbitno vrednost.

Več zahtevkov za avtomobilsko zavarovanje

Mary je v petih letih vložila tri zahtevke za zavarovanje avtomobilske police, vendar ima poleg tega popoln vozni dosje. Zavarovalnica jo želi še naprej zavarovati, vendar mora narediti nekaj, da bo tveganje spet dobičkonosno. Za terjatve stekla je plačano 1400 ameriških dolarjev, vendar Mary letno plača le 300 dolarjev za pokritje stekla in ima odšteto 100 dolarjev.

Zavarovalnica pregleda datoteko in se odloči, da bo Mariji po podaljšanju ponudila nove pogoje. Podjetje se strinja, da ji bo ponudilo popolno kritje, vendar bo njeno odbitno franšizo povečalo na 500 USD. Ponujajo tudi obnovitev pravilnika z omejeno pokritostjo stekla. To je način, kako zavarovanci zmanjšajo tveganje, hkrati pa Mary še vedno zagotavljajo drugo kritje, ki ga potrebuje, na primer odgovornost in trk.

Ključni zajtrki

• Zavarovalno zavarovanje je ocena, kako tvegano bi bilo, če bi zavarovalnica izdala kritje določenemu posamezniku ali družbi glede na edinstvene okoliščine posameznika ali družbe.
• Postopek ocenjuje, kako verjetno je, da bo zavarovanec vložil drago zahtevo in ali bo zavarovalnica z izdajo police izgubila denar.
• Vsi zavarovalci, zastopniki in posredniki delajo pri zavarovalnici, vendar je zastopnik ali posrednik dolžan služiti najboljšim interesom zavarovanca. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Najenostavneje je zavarovalna premija opredeljena kot znesek denarja, ki vam ga bo zavarovalnica zaračunala za nakupno polico. Zavarovalna premija je strošek vašega zavarovanja.

Tu so osnove, ki vam bodo pomagale razumeti, kaj je zavarovalna premija in kako deluje.

Kaj je zavarovalna premija?

Vsi vemo, da zavarovanje stane, a izraz, ki je pogosto nov, ko prvič začnete kupovati zavarovanje, je “premija”. Premija je običajno znesek, ki ga oseba (ali podjetje) plača za police, ki zagotavljajo avtomobilsko zavarovanje, zavarovanje doma, zdravstveno varstvo ali življenjsko zavarovanje.

Kako delujejo zavarovalne premije

Zavarovalne premije imajo običajno osnovni izračun, nato pa boste na podlagi vaših osebnih podatkov, lokacije in drugih podatkov imeli popuste, ki se dodajo osnovni premiji, kar zmanjša vaše stroške.

Za pridobitev prednostnih stopenj ali bolj konkurenčnih ali cenejših zavarovalnih premij se uporabljajo dodatne informacije. Te dejavnike podrobneje opisujemo v poglavju o štirih dejavnikih, ki določajo premijo v nadaljevanju. 

Zavarovalna premija se včasih plačuje letno, polletno ali mesečno. Če se zavarovalnica odloči, da želi zavarovalno premijo vnaprej, lahko to tudi zahteva. To se pogosto zgodi, ko je bila oseba v preteklosti preklicana zaradi neplačila.

Premija je osnova za vaše “plačilo zavarovanja”. Zavarovalna premija se vam lahko v nekaterih primerih šteje za obdavčljiv dohodek (na primer kritje za skupinsko življenjsko zavarovanje, ki presega 50.000 USD in ga neposredno ali posredno krije delodajalec). Poleg tega se ji lahko dodajo tudi pristojbine za storitve, odvisno od lokalne zakonodaje o zavarovanju in ponudnika vaše pogodbe. Nacionalno združenje smernic zavarovalnih komisarjev ali vaš urad državnih komisarjev za zavarovanje vam lahko priskrbi več informacij o vaših lokalnih predpisih, če dvomite v pristojbine ali stroške premije.

Morebitni dodatni stroški, kot so stroški izdaje ali drugi stroški storitev, se ne štejejo za premije in bodo posebej navedeni na vaši premiji ali izpisku računa.

Koliko znaša zavarovalna premija?

Zavarovalna premija se razlikuje glede na vrsto kritja, ki ga iščete, in tveganje.

Zato je vedno dobro, če kupujete zavarovanje ali sodelujete z zavarovalnim delavcem, ki lahko za vas kupuje premije pri več zavarovalnicah.

Ko ljudje nakupujejo po zavarovanjih, lahko pri različnih zavarovalnicah najdejo različne premije, ki se zaračunajo za stroške njihovega zavarovanja, in prihranijo veliko denarja pri zavarovalnih premijah, in sicer samo z iskanjem podjetja, ki ga bolj zanima “pisanje tveganja”.

Kateri dejavniki določajo premijo?

Zavarovalno premijo običajno določajo štirje ključni dejavniki:

1. Vrsta kritja

Zavarovalnice ponujajo različne možnosti ob nakupu zavarovalne police. Več kot imate kritja ali bolj obsežnega kritja izberete, višja je lahko vaša zavarovalna premija.

Če na primer pri premijah za zavarovanje stanovanj kupite zavarovanje zavarovanja za stanovanje z odprtimi nevarnostmi ali zavarovanjem z vsemi tveganji, bo to dražje od imenovane police zavarovanja za dom, ki zajema le osnove.

2. Znesek kritja in stroški zavarovalne premije

Ne glede na to, ali kupujete življenjsko zavarovanje, avtomobilsko zavarovanje, zdravstveno zavarovanje ali katero koli drugo zavarovanje, boste za večje zneske kritja vedno plačali več premije (več denarja).

To lahko deluje na dva načina, prvi način je dokaj enostaven, drugi način je nekoliko bolj zapleten, vendar dober način za prihranek pri zavarovalnih premijah:

• Vaš znesek kritja lahko spremenite glede na vrednost dolarja, ki jo želite zavarovati. Na primer, zavarovanje hiše za 250.000 USD bo drugačno kot zavarovanje hiše pri 500.000 USD. Precej enostavno je: več dolarske vrednosti, ki jo želite zavarovati, dražja bo premija
• Za enako količino kritja lahko plačate manj denarja, če sprejmete polico z višjo odbitno franšizo. Na primer, pri domačem zavarovanju lahko prihranite do 25%, če povečate svojo odbitnost s 500 na 1000 USD. V primeru zdravstvenega zavarovanja ali dopolnilnih zdravstvenih polic ne morete le vzeti višjih odbitkov, temveč si oglejte police z različnimi možnostmi, kot so višja doplačila ali daljša čakalna doba. 

3. Osebni podatki prosilca za zavarovalno polico

Vaša zavarovalna zgodovina, kjer živite, in drugi dejavniki vašega življenja se uporabljajo kot del izračuna za določitev zavarovalne premije, ki se zaračuna. Vsaka zavarovalnica bo uporabila drugačna bonitetna merila.

Nekatere družbe uporabljajo zavarovalne rezultate, ki jih lahko določijo številni osebni dejavniki, od bonitetne ocene do pogostosti prometnih nesreč ali zgodovine osebnih zahtevkov in celo poklica. Ti dejavniki se pogosto pretvorijo v popuste na premijo zavarovalne police.

Za življenjsko zavarovanje se bodo uporabili tudi drugi dejavniki tveganja, ki so značilni za zavarovanca, med njimi sta starost in zdravstveno stanje.

Zavarovalnice imajo tako kot vsako podjetje ciljne stranke. Da bi bile konkurenčne, bodo zavarovalnice določile, kakšen je profil strank, ki jih želijo privabiti, in ustvarile programe ali popuste, s katerimi bodo privabile svoje ciljne stranke.

Na primer, ena zavarovalnica se lahko odloči, da želi privabiti starejše ali upokojence kot stranke, druga pa bo svoje premije plačala tako, da privabi mlade družine ali milenijce.

4. Konkurenca na področju zavarovalništva in ciljno področje

Če se zavarovalnica odloči, da želi agresivno zasledovati tržni segment, lahko odstopa od stopenj, da bi pritegnila nove posle. To je zanimiv vidik zavarovalne premije, ker lahko drastično spremeni obrestne mere začasno ali bolj trajno, če zavarovalnica uspeva in dosega dobre rezultate na trgu. 

Kdo odloča o zavarovalni premiji?

Vsaka zavarovalnica ima ljudi, ki delajo na različnih področjih ocene tveganja.

Na primer aktuarji sodelujejo pri zavarovalnici, da bi ugotovili:

• verjetnost tveganja in nevarnosti
• stroški, povezani s katastrofo ali škodo, nato pa morajo aktuarji na podlagi teh informacij ustvariti napovedi in smernice

Aktuarji z izračuni določajo, koliko stroškov bo vključenih v plačilo škod, in koliko denarja mora zavarovalnica zbrati, da se prepriča, ali zaslužijo dovolj za plačilo morebitnih škod in tudi zaslužek.

Informacije aktuarjev pomagajo oblikovati zavarovanje. Zavarovalci dobijo smernice za prevzem tveganja, del tega pa je določitev premije.

Zavarovalnica se odloči, koliko denarja bo zaračunala za zavarovalno pogodbo, ki vam jo proda.  

Kaj zavarovalnica počne z zavarovalnimi premijami?

Zavarovalnica mora pobrati premije od številnih in poskrbeti, da prihranijo dovolj tega denarja v likvidnih sredstvih, da bodo lahko plačali škodo redkih.

Zavarovalnica vam bo vzela premijo in jo odložila, tako da bo rasla vsako leto, ko nimate zahtevka. Če zavarovalnica zbere več denarja, kot ga plača za stroške škod, operativne stroške in druge stroške, bo donosna.

Zakaj se zavarovalne premije spreminjajo?

V dobičkonosnih letih zavarovalnici morda ne bo treba zvišati zavarovalne premije. Če bo zavarovalnica v manj dobičkonosnih letih utrpela več škod in izgub, kot je bilo predvideno, bo morda morala pregledati svojo strukturo zavarovalne premije in ponovno oceniti dejavnike tveganja pri tem, kaj zavaruje. V takih primerih se lahko premije povečajo.

Primeri prilagoditev zavarovalne premije in zvišanj stopenj

Ste že kdaj govorili s prijateljem, zavarovanim pri eni zavarovalnici, in ste ga slišali povedati, kakšne ugodne cene imajo, potem primerjali s svojimi izkušnjami s cenami iste družbe in je bilo povsem drugačno?

To se lahko zgodi na podlagi različnih osebnih dejavnikov, popustov ali lokacijskih dejavnikov ter izkušenj s konkurenco ali izgubo zavarovalnice.

Če na primer aktuarji zavarovalnice eno leto pregledajo določeno področje in ugotovijo, da ima nizek dejavnik tveganja in v tem letu zaračuna le zelo minimalne premije, potem pa do konca leta opazijo porast kriminala, veliko katastrofo, velike izgube ali izplačila terjatev, bodo morali v novem letu pregledati svoje rezultate in spremeniti premijo, ki jo zaračunajo za to področje.

Nato se bo na tem območju stopnja povečala. Zavarovalnica mora to storiti, da lahko ostane v poslu. Ljudje na tem območju lahko nato nakupujejo in odidejo kam drugam.

Z določitvijo višjih premij na tem področju kot prej lahko ljudje spremenijo zavarovalnico. Ker zavarovalnica izgubi stranke na tem območju, ki niso pripravljene plačati premije, ki jo želijo zaračunati za tisto, kar so opredelile kot tveganje, se bo stopnja dobičkonosnosti ali izgube zavarovalnice verjetno zmanjšala.

Manj zahtevkov in ustrezne premije za tveganja zavarovalnici omogočajo vzdrževanje razumnih stroškov za ciljno stranko.

Kako dobiti najnižjo zavarovalno premijo

Trik, da dobite najnižjo zavarovalno premijo, je v iskanju zavarovalnice, ki vas najbolj zanima.

Ko se stopnje zavarovalnice nenadoma previsoke, je vedno vredno vprašati svojega zastopnika, če lahko kaj storimo za znižanje premije.

Če zavarovalnica noče spremeniti premije, ki vam jo zaračuna, vam lahko nakupovanje naokoli prinese ugodnejšo ceno. Nakupovanje okoli vas bo tudi bolje razumelo povprečne stroške zavarovanja za vaše tveganje.

Če svojega zavarovalnega zastopnika ali zavarovalnega delavca razložite, zakaj vam premija narašča ali obstajajo kakršne koli možnosti za popuste ali znižanje stroškov zavarovalne premije, vam bo tudi pomagalo razumeti, ali lahko dobite boljšo ceno in kako to storiti torej. 

Ključni zajtrki

• Zavarovalna premija je znesek denarja, plačan zavarovalnici za zavarovalno polico, ki jo kupujete.
• Za izračun cene zavarovalne premije se kot del izračuna uporabljajo vaša zavarovalna zgodovina, kjer živite, in drugi dejavniki.
• Zavarovalne premije se razlikujejo glede na vrsto kritja, ki ga iščete.
• Če želite dobro ceno zavarovalne premije, morate kupiti zavarovalnico, ki vas zanima.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Odrasteš. Graduate. Nab to prvo zaposlitev. Kaj je naslednji korak? Razen če živite v mestu, z veliko tranzitnega sistema, boste morali kupiti avto – desno?

Morda pa tudi ne.

Prihodnost vožnje bo videti zelo različni, in da prihaja prej, kot si misliš. Neodvisni think tank RethinkX napoveduje, da bo do leta 2030 95 odstotkov kilometrov potoval v ZDA je treba zajeti v samostojno vožnjo električnih vozil v lasti delitve vožnja podjetja.

“Mislim, da je otrok danes rodil, je malo verjetno, da se naučijo, kako voziti,” pravi futurist Juan Enriquez, soavtor sebe razvija: Kako Unnatural Selection in nenaključnega Mutacija se spreminjajo življenje na Zemlji . V tej bližnji prihodnost scenariju, vam ne bo treba v lasti avto, ali celo licenco: bomo vsi samo se prepeljal okoli ga na zahtevo samovozečih avtomobilov.

Ampak mi ni treba čakati na to samostojno vožnjo prihodnosti vidim, da je ekonomija lastništva avtomobilov že spremenili. Ko sešteti stroške (in včasih glavobol) z lastništvom avtomobila, in dejavnik pri širjenju ridesharing storitev, res začnejo spraševati, ali je lastnik avtomobila smiselna.

Tukaj je, kako klic na lastništvo avtomobila.

Track Your Kilometrina

Povprečni ameriški postavlja okoli 13.500 kilometrov na njegovem avtomobilu vsako leto, v skladu z ameriškega ministrstva za promet. Ne tepe s to znamko? Potem imate primer za iskanje alternativnih poti, se leasing, javni prevoz ali ridesharing.

Če še vedno želite avto, obstaja možnost, da lahko dobijo boljšo ceno na najem, ker oni milj osnovi, pravi Ron Montoya Edmunds. In če voziš manj kot 10.000 kilometrov na leto – in živiš v uber-prijazno mesto – potem pa se izkaže, da je ceneje rideshare, pravi Enriquez.

To je nekaj, Američani pa so že pogruntal.

Raziskave iz svetovalno podjetje Magid svetovalci ugotovili, da je pokazala uporaba uber povečal s 4 odstotkov na 17 odstotkov od leta 2014 do leta 2015, in da je 22 odstotkov Uber uporabnikov starosti 18-64 so zavlačujejo ali imajo off nakup novega avtomobila zaradi tega.

Razmislite Array Alternative

Ali živite v Chicagu, Detroitu, Los Angeles, Miami, New York, San Diego, San Francisco, ali Washingtonu? V teh mestih, študija NerdWallet je pokazala, da je uporaba ridesharing storitve za tedensko vozi ceneje kot z uporabo osebnega vozila. V San Franciscu, na primer, bi lahko prihranili več kot $ 330 na mesec.

Ali Lastništvo Fit vaš mesečni proračun in način življenja?

Zdaj je povprečna cena za nov avto je okoli $ 34.000, glede na Kelley Blue Book, kar povprečnih plačilnih avtu okoli $ 500 na mesec. Če se to zdi veliko, lahko najemnina pritožbe: V povprečju je 200 $ na mesec manj.

Toda mesečno plačilo avto je le del enačbe, ko ste izračun stroškov lastništva avtomobila. Drugi stroški vključujejo zavarovanje, gorivo, vzdrževanje in (na nekaterih lokacijah) parkiranje. Nekateri ne tako očitne tisti vključujejo amortizacije, licence in vpisnine in davkov.

Koliko tistih, dodate do? Povprečna letna zavarovalna premija je odvisna od države, vendar je bilo približno $ 910 v letu 2014, v skladu s Quadrant informacijskih storitev.

Stroški parkiranja je drugi tako pomembno za mnoge ljudi v mestih, pravi NerdWallet Amy Danise – čeprav je treba omeniti, da če ste živi in dela v mestu, stroški parkiranja je delno izravnalo z zmanjšanjem stroškov goriva zaradi svoje krajše vozi. Podobno bodo stroški vzdrževanja so odvisni od vozila. Če se vozi na delo, AAA pravi, da lahko pričakujemo približno $ 57 v skupnih odhodkov vozil na 100 kilometrov. Da bi dobili bolj prilagojene ocene za vse našteto, uporabite kalkulator, kot edmunds.com na dejanske stroške za lastno .

Lahko živeti brez One?

Če ste trenutno v lasti avto in želim, da vidim, če je ceneje jarku kolesa, nato pa začeli eksperimentirati. Ko ste ugotovili, svoje stroške lastništva, lahko uporabite fare ocenjevalnimi orodji, ki jih številne storitve ridesharing ponujajo videti, kako bi se mesečni stroški primerjavo.

Ampak, da bi res dobil občutek, kako stroški razlikujejo – in da vidim, če to ustreza vašemu načinu življenja – potem lahko poskusite zapustili svoj avto v garaži za en mesec, in preizkusite svoje druge možnosti. Nasprotno, če ne lastnik avtomobila, potem pa spremljate, koliko ste porabili za prevoz vsak mesec in začeti v primerjavi s povprečnimi stroški lastništva zgoraj naštetih.

Nekaj, kar ni tako količinsko, čeprav je osebno, ko se vrneš z delitvi vožnja storitve ali javnim prevozom. Ali boste uporabljali, da je čas za reševanje e-pošte, dohitijo ljubljene, ali uživate čas zase, “da bi lahko prednost, da nasveti lestvice smeri ne vozi,” dodaja Danise.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Morda ste šteje nakup življenjsko zavarovanje v preteklosti, vendar se je odločil proti njej zaradi zaznanih visokih stroškov. Dejstvo, da je zadeva, ki v mnogih primerih, ljudje mislijo, da je življenjsko zavarovanje dražje kot je v resnici.

Glede na 2.015 zavarovanja barometra Študija , ki jo po vsem svetu raziskave o finančnih storitvah in svetovalno podjetje Limra, in neprofitne skupine zavarovanje izobraževanje Življenje se zgodi opravila, 80 odstotkov potrošnikov imajo napačne predstave o dejanskih stroških življenjskega zavarovanja.

Millennials verjamejo življenjska zavarovanja, so več kot trikrat dražje kot v resnici so, stroške, ki jih 213 odstotkov precenjena. Gen Xers precenjujejo stroške za 119 odstotkov.

Prenos drugimi prednostnimi nalogami pred življenjsko zavarovanje

Zaradi skrbi glede stroškov življenjskega zavarovanja, mnogi ljudje odločijo, da bi porabili svoj denar tam, kjer se jim zdijo bolj takojšnje finančne potrebe. Študija Barometer je pokazala naslednje:

• 29 odstotkov Millennials praksa varčevanje za počitnice kot prednostno pred nakupom nekaj ali več življenjsko zavarovanje;
• 23 odstotkov generala Xers dejal plačuje za rekreativne dejavnosti, kot je šel ven, da bi jedli, je bilo filme ali nakupovanje prednost pred nakupom nekaj ali več življenjsko zavarovanje;
• 49 odstotkov starih 65 let in več, navedeno plačilo za stroške, kot so internet, kabel in mobilnih telefonov, kot prednostno nalogo več kot nakup nekaj ali več življenjsko zavarovanje, in 60 odstotkov Millennials povedal isto.

Življenjsko zavarovanje lahko Zaščitite svoje najbližje

Življenjsko zavarovanje je kontroverzna tema – z dobrim razlogom. To je pogosto trdil, da če pametno vlagati denar, ki ga plačuje premije za vaše življenjske zavarovalnice, bo vaš nepremičninski ob vaši smrti vredno več. Vendar pa ne more napovedati prihodnosti in v primeru prezgodnje smrti, bi lahko življenjsko zavarovanje finančno zaščititi svojo družino in jim prepreči trajno veliko finančno stisko.

Prava korist življenjskih zavarovanj je v zavedanju, da ste sprejeli vse možne korake, da zaščitite svojo družino in ljubljene v primeru življenju ne gre po načrtih.

3 stvari si zapomnite, pri nakupu Life Insurance

Če se ugotovi, da je nakup življenjsko zavarovanje ustreza vašim potrebam in potrebam vaše družine, tukaj je nekaj stvari si zapomnite:

1. Pomembno je, da prodajalna okrog za pravo ponudnika in desni politiki.

Preden naredite vse velike odločitve življenjskih zavarovanj, je pomembno, da naredite domačo nalogo in govoriti z licenco agenta. Boste želeli, da imajo dobro razumevanje vaše možnosti in kakšno politiko najbolje obravnavati svoje posebne potrebe. Na voljo bo več dejavnikov, ki bodo vplivali na stroške vašega politike, najbolj očitne tiste počutje starost in zdravstveno stanje. Toda ne pozabite, da lahko drugi dejavniki, kot vaše kreditne zgodovine, vožnje evidenc, hobiji in način življenja vplivajo tudi stroške vašega politike.

2. Vaš premije lahko poveča s starostjo. 

V mnogih primerih, bodo premije šel kot vašo starost gre gor. Razlog za to je, kot boš starejši, se lahko soočajo z več zdravstvenih težav, ki pa naredi nakup življenjsko zavarovanje dražje. To je morda težko upoštevati plačuje za življenjsko zavarovanje, če ste le v svojih 20-ih ali 30-ih, vendar če imate družino in ljubljene zaščititi, bi bilo dobro, da je vredno.

Idealen čas za nakup življenjskega zavarovanja je lahko prav zdaj, ko si mlad in zdrav.

3. Ne pozabite, da se lahko vaše potrebe spremenijo. 

Če se odločite za nakup življenjsko zavarovanje, se prepričajte, da pregleda svojo politiko na letni osnovi in ​​ko pride do večjih življenjski dogodki. Mejniki, kot so poroke, nakup nove hiše, in imajo otroci so vsi dejavniki pri določanju ustrezne višine kritja.

Ali ste pred kratkim kupili življenjsko zavarovanje? Ali bolje spali ponoči vedoč, da imate dodatno zaščito za vašo družino?

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Zelo malo ljudi uživa razmišljanje o neizogibnosti smrti. Manj vendar se nahaja v možnostjo nezgodne smrti. Če obstajajo ljudje, ki so odvisni od vas in vašega dohodka, vendar pa je eden od tistih neprijetnih stvari, ki jih morajo upoštevati. V tem članku bomo približati tematiko življenjskih zavarovanj na dva načina: prvič, vas bomo opozorili na nekatere napačne predstave in potem bomo pogledali, kako oceniti, koliko in kakšne vrste življenjskega zavarovanja, ki jih potrebujete.

Ali Vsakdo Need Life Insurance?

Nakup življenjsko zavarovanje nima nobenega smisla za vsakogar. Če nimate vzdrževanih in dovolj sredstev za kritje svoje dolgove in stroške umira (pogreb, pristojbine stanovalci odvetnika, itd), potem zavarovanje je nepotreben strošek za vas. Če imate vzdrževane družinske člane, in ali imate dovolj sredstev za zagotovitev njih po vaši smrti (naložbe, skladi, itd), potem ne potrebujete življenjsko zavarovanje.

Vendar, če imate vzdrževane družinske člane (še posebej, če ste glavni izvajalec) ali velike dolgove, ki odtehtajo svoje premoženje, potem boste verjetno morali zavarovanje za zagotovitev, da so vaši vzdrževani skrbel, če se kaj zgodi vam.

Zavarovanje in starost

Ena od največjih mitov, ki agresiven življenje zavarovalni zastopniki ohranjajo, je, da “je zavarovanje težje pogoje za, kot ste starosti, tako da boste bolje zaslužiti, medtem ko so mladi.” Povedano odkrito, zavarovalnice, da denar, ki ga stave o tem, kako dolgo boste živeli. Ko ste mladi, bodo premije relativno poceni. Če umre nenadoma in podjetje mora izplačati, da si slaba stava. Na srečo je veliko mladih ljudi preživi do starosti, pri čemer višje in višje premije, kot so starost (povečano tveganje za njih umira naredi kvote manj privlačno).

Zavarovanje je ceneje, če ste mladi, vendar je ni lažje upravičeni. Preprosto dejstvo je, da bodo zavarovalnice želijo višje premije za kritje kvote za starejše ljudi – to je zelo redko, da bo zavarovalnica zavrne kritje za nekoga, ki je pripravljen plačati premije za njihovo kategorijo tveganja. To je dejal, dobili zavarovanja, če jo potrebujete, in ko jo potrebujete. Ne dobijo zavarovanja, ker se bojiš, da ni kasneje kvalificirajo v življenju.

Je Life Insurance vlaganja?

Mnogi ljudje vidijo življenjsko zavarovanje kot naložbo, ampak v primerjavi z drugimi naložbenimi vozila, ki se nanašajo na zavarovanje kot naložbo preprosto nima smisla. Nekatere vrste življenjskega zavarovanja so touted kot sredstvo za shranjevanje ali vlaganje denarja za upokojitev, ki jih običajno imenujemo politike denarni vrednosti. To so zavarovanja, v katerem ste zgraditi bazen kapitala, ki prihrani interes. Te obresti obračunajo, ker je zavarovalnica vlagajo, da je denar v njihovo korist, podobno kot banke, in se vam plačujejo odstotek za uporabo svojega denarja.

Vendar, če ste bili, da bi denar iz prisilne programa varčevanja in ga vlagajo v indeksni sklad, bi verjetno videli veliko boljše donose. Za ljudi, ki nimajo discipline redno vlagajo, lahko zavarovalna polica denarna vrednost koristna. Discipliniran vlagatelj, na drugi strani, ne potrebuje zapisov iz tabele nekega zavarovalnice.

Denarna vrednost v primerjavi Term

Zavarovalnice radi politike denarni vrednosti in jih spodbujati močno tako, da provizij agentom, ki prodajajo te politike. Če boste poskušali predati politiko (zahteva svoj varčevalni del nazaj in preklicati zavarovanja), bo zavarovalnica pogosto kažejo, da ste vzeli posojilo od svojih prihrankov še naprej plačevati premije. Čeprav se to zdi preprosto rešitev, bo to posojilo stalo, saj boste morali plačati obresti na zavarovalnici za izposojanje svoj denar.

Izraz zavarovanje je zavarovanje, čista in enostavna. Kupite politiko, ki izplačuje določen znesek, če umre v obdobju, za katerega se uporablja politika. Če ne umre, dobiš nič (ne bodite razočarani, da ste živi po vseh). Namen tega zavarovanja je, da vas imajo več, dokler ne postane samostojno zavaruje svoje premoženje. Na žalost niso vsi izraz zavarovanje je prav tako zaželeno. Ne glede na posebnosti položaja osebe (življenjskega sloga, dohodek, dolgov), se večina ljudi najbolje služi politike obnovljivih virov in zamenljivih izraz zavarovanja. Nudijo prav toliko pokritost in so cenejši od denarnih vrednosti, in s prihodom interneta primerjav vožnjo navzdol premije za primerljive politike, jih lahko kupite po konkurenčnih cenah.

Obnovljivi klavzula v izraz življenjskega zavarovanja pomeni, da bo zavarovanje podjetja vam omogočajo, da obnovite svoje politike na določenem stopnji ne da bi se medicinski. To pomeni, da če je zavarovana oseba zboli za usodno boleznijo tako kot izraz zmanjka, on ali ona bo mogel obnoviti politiko po konkurenčni ceni, kljub dejstvu, da je zavarovalnica gotovo morali izplačati.

Kabriolet zavarovalna polica zagotavlja možnost, da spremeni nominalna vrednost politike v politiko denarnih vrednosti, ki jih zavarovalnica v primeru, da dosežejo 65 let starosti, in niso finančno dovolj varno, da gredo brez zavarovanja ponujajo. Čeprav vas bo načrtovanje v upanju, da ne bi bilo treba uporabiti to možnost, je bolje, da je varna in premija je ponavadi precej poceni.

Ocenjevanje zavarovalne potrebe

Velik del izbiri življenjskega zavarovanja je ugotavljanje, koliko denarja bodo vzdrževani potrebovali. Izbira imensko vrednost (znesek vaša politika plača, če umreš) je odvisna od:

• Koliko dolgov imate : vse svoje dolgove, je treba izplačala v celoti, vključno z avto posojila, hipoteke, kreditne kartice, krediti, itd Če imate $ 200.000 hipoteke in avto posojilo $ 4.000, morate imeti vsaj $ 204.000 v politiki za kritje svoje dolgove (in morda malo bolj skrbeti za obresti, kot tudi).

• Prihodki zamenjava : Ena od največjih dejavnikov za življenjsko zavarovanje, je za zamenjavo dohodka, ki bo glavna determinanta velikosti vaše politike. Če ste edini ponudnik za vzdrževane družinske člane in jih prinašajo 40.000 $ na leto, boste potrebovali politike izplačilo, ki je dovolj velika, da zamenjate vaš dohodek plus malo več za zaščito pred inflacijo. Za napačno na varni strani, predpostavimo, da je pavšalni znesek izplačila vaše politike vložili na 8% (če ne zaupate svoje vzdrževane vlagati, lahko imenuje skrbniki ali izbral finančni načrtovalec in izračunati svoje stroške kot del izplačilo). Samo, da zamenjate vaš dohodek, boste potrebovali $ 500.000 politiko. To ni nastavljeno pravilo, vendar je dodal svoj letni dohodek nazaj v politiko (500.000 + 40.000 = 540.000, v tem primeru) je dokaj dobro zaščito pred inflacijo. Ne pozabite, da morate dodati to $ 540,000, da ne glede na vaše skupni dolgovi dodate do.

• Prihodnje obveznosti : Če želite plačati za vašega otroka šolnino ali ima vaš zakonec premakniti na Havajih, ko ste šli, boste morali oceniti stroške teh obveznosti in jih dodajte v višini kritja, ki ga želite. Torej, če ima oseba letni dohodek v višini 40.000 $, hipoteko v višini $ 200.000, in želi poslati svoje otroke na univerzo (recimo, to bo stalo $ 80.000), bi ta oseba verjetno želijo $ 820,000 politiko ($ 540,000 za zamenjavo letni dohodek + $ 200.000 za hipotekarne stroške + $ 80.000 univerzitetno račun). Ko se določi zahtevano nominalno vrednost svojo zavarovalnico, lahko začnete nakupovanje približno za pravo politiko (in dober posel). Obstaja veliko spletnih zavarovanje cenilke, ki vam lahko pomagajo ugotoviti, koliko zavarovanja boste potrebovali.

• Zavarovanje Drugo : Seveda obstajajo tudi drugi ljudje v vašem življenju, ki so pomembne za vas in lahko se sprašujem, ali naj jih zavarujejo. Praviloma bi morali zavarovati samo ljudje, katerih smrt bi pomenila finančno izgubo za vas. Smrt otroka, medtem ko je čustveno uničujoče, ne pomeni finančno izgubo, saj otroci strošek denarja za dvig. Smrt dohodek, zaslužek zakonca z, vendar ne ustvarjajo razmere z obema čustvenih in finančnih izgub. V tem primeru sledi nadomestni dohodek trik smo šli skozi prej (svojega zakonca dohodek / 8% + inflacija = koliko boste morali zavarovati svojega zakonca za). To velja tudi za vse poslovne partnerje, s katerimi imate finančno razmerja (na primer, skupna odgovornost za hipotekarnih plačil na nepremičnine sočasno lasti).

Alternative za življenjsko zavarovanje

Če ste dobili življenjsko zavarovanje zgolj za pokritje dolgov in nimajo vzdrževanih, obstaja še en način, da gredo o tem. Posoje institucije so videli dobičke zavarovalnic in so dobili na podlagi akta. kartice podjetja kreditne in banke ponujajo zavarovalne franšizami na svojih neporavnanih obveznosti. Pogosto to pomeni, da nekaj dolarjev na mesec in v primeru vaše smrti, bo politika plačilo tega posebno dolg v celoti. Če ste se odločili za ta kritja iz posojilne institucije, se prepričajte, da se odšteje ta dolg od vseh izračunih, ki jih postavljate za življenjska zavarovanja – da dvakrat zavarovan, je nepotrebno strošek.

Spodnja črta

Če potrebujete življenjsko zavarovanje, je pomembno vedeti, koliko in kakšne vrste, kar potrebujete. Čeprav izraz zavarovanje splošno obnovljiva zadostuje za večino ljudi, moraš pogledati na svoj položaj. Če se odločite za nakup zavarovanja preko zastopnika, odloča o tem, kaj boste prej morali izogniti obtiči z nezadostno pokritost ali drago pokritost, ki jih ne potrebujete. Kot z vlaganjem, izobraževanjem si je bistvenega pomena, da se pravilno odločili.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vaša strategija Življenjsko zavarovanje – Kako vedeti, če rabiš Life Insurance

Življenjsko zavarovanje je zasnovan tako, da zaščiti svojo družino in druge ljudi, ki so lahko odvisni od vas, za finančno podporo. Življenjsko zavarovanje plača smrt korist  upravičenca  na police življenjskega zavarovanja.

V preteklih letih, je življenjsko zavarovanje prav tako razvili, da zanimive možnosti za izgradnjo bogastva ali davčne prostih naložb.

Kdo potrebuje življenjsko zavarovanje, in ko bi ga kupil?

Je življenjsko zavarovanje samo za ljudi, ki imajo družino, za podporo? Šli bomo skozi ta vprašanja in skupnih scenarijev, ko je življenjsko zavarovanje dobra ideja za nakup na podlagi situacije. Ta seznam vam bo pomagal odločiti, če je čas za vas, da se posvetujte s svojim finančnim svetovalcem in začnete iskati na vaše možnosti za življenjsko zavarovanje.

Ali moram Life Insurance Če nimam vzdrževane družinske člane?

Obstajajo primeri, kjer lahko življenjsko zavarovanje biti koristno, tudi če nimate vzdrževane družinske člane, izmed katerih najbolj osnovnih bi pokrivajo svoje stroške pogreba. Tam se lahko številnih drugih razlogov vseeno. Tukaj je nekaj smernic, ki vam bodo pomagali odločiti, če je življenjsko zavarovanje prava izbira za vas:

Na kaj je življenje oder morate kupiti Life Insurance?

Prva stvar, kar morate vedeti o življenjskem zavarovanju je, da je cenejša je mlajši in bolj zdravi ste. To pa je dejal, da so različne vrste življenjskega zavarovanja, kot tudi. Odvisno od:

• zakaj želite življenjsko zavarovanje
• kaj je tvoj položaj je
• točko v svojem življenju, kjer boste morali kupiti

ali menijo, da je finančno odgovoren za nakup življenjsko zavarovanje, bodisi, da bi našli življenjsko zavarovanje po ugodnih cenah ali zaščititi svojo družino in prihodnost, bodo razmere drugačna za vsakogar.

Življenjsko zavarovanje kot strategiji za zaščito in Build Wealth

Ko kupite življenjsko zavarovanje iščete za zaščito način življenja vaše družine ali vzdrževane družinske člane, če bi morali umreti.

Če je to vaš glavni cilj pa nizki stroški življenjskega zavarovanja je lahko dobro izhodišče za vas. Morda tudi pogled na to kot način za izgradnjo svojega ali vaša družina bogastva bodisi s potencialnimi davčnimi ugodnostmi, ali če želite, da bi jim ostalo denarja kot zapuščino.

lahko kupite tudi življenjsko zavarovanje, kot način, da zagotovi svojo finančno stabilnost, v primeru celotnega življenjskega zavarovanja, ali univerzalnih življenjskih zavarovanj, ki ponujajo tudi denarne vrednosti in naložbe.

Tukaj je seznam ljudi, ki bi potrebovali življenjsko zavarovanje v različnih življenjskih obdobjih, in zakaj bi si želeli kupiti življenjsko zavarovanje na teh stopnjah. Ta seznam vam bo pomagal upoštevati različne razloge za nakup življenjsko zavarovanje in vam pomagajo ugotoviti, če je čas za vas, da preuči nakupu življenjsko zavarovanje ali ne.

Svetovalec ali življenjsko zavarovanje predstavnik finančnega lahko tudi vam pomagajo raziskati različne možnosti življenjska zavarovanja in jih je treba vedno posvetovati za svoje strokovno mnenje, ki vam pomaga, da izbira.

Začetek Družine

Življenjsko zavarovanje je treba kupili, če ste razmišlja ustvarjanje družine. Vaše mere bo cenejši zdaj kot takrat, ko boš starejši in v prihodnje za otroke bo odvisno od vašega dohodka.

Uveljavljeni Družine

Če imate družino, ki je odvisna od vas, potrebujete življenjsko zavarovanje. To ne vključuje samo zakonca ali partnerja, ki delajo zunaj doma. Življenjsko zavarovanje je prav tako treba upoštevati za osebo, ki dela v domu. Stroški, ki nadomešča nekdo storiti domačih opravilih, doma proračuna in varstvo otrok lahko povzroči velike finančne težave za preživele družine. Več o tem na starše: Koliko Življenjsko zavarovanje potrebujete?

Mladi Posamezni odrasli

Razlog ena odrasla oseba bi običajno potrebovali življenjsko zavarovanje bi bilo treba plačati za lastne pogrebne stroške, ali če pomagate starejši od staršev oziroma druga oseba lahko skrbi za finančno.

Razmislite lahko tudi o nakupu življenjsko zavarovanje, medtem ko so mladi, tako da do takrat, ko jo potrebujete, da vam ni treba plačati več zaradi vaše starosti.

Starejši dobiš, dražje življenjsko zavarovanje postane in tvegate se zavrne, če obstajajo težave s življenjskih zavarovanj zdravniškem pregledu.

V nasprotnem primeru, če ima druge vire denarja za pogreb in nima drugih oseb, ki so odvisni od njihovih dohodkov, potem življenjskega zavarovanja ne bi bilo nujno.

Homeowners in ljudje s hipotekami ali drugih dolgov

Če ste načrt za nakup stanovanja s hipoteko, vas bo vprašal, če želite kupiti hipotekarnega zavarovanja. Nakup police življenjskega zavarovanja, ki bi pokril svoje hipotekarnega dolga bi zaščitili interese in prepreči da bi morali kupiti dodatne hipotekarnega zavarovanja, ko ste kupili svoj prvi dom.

Življenjsko zavarovanje je lahko način za zagotavljanje, da so vaši dolgovi odplačujejo, če umreš. Če umreš z dolgovi in ​​nikakor ne za vaše nepremičnine za njihovo plačilo, svoje premoženje in vse, kar ste delali, se lahko izgubijo in se ne bodo prenesli na nekoga, ki vas zanimajo. Namesto da bi se vaše nepremičnine lahko zapustil z dolgom, ki se lahko prenesejo na vaše dediče.

Delovni Pari, ki niso za otroke

Obe osebi v tej situaciji bi morali odločiti, če bi želeli življenjsko zavarovanje. Če sta obe osebi prinaša v dohodku, da se počutijo udobno življenje na miru, če mora njihov partner preide, potem življenjskega zavarovanja ne bi bila potrebna, razen če bi želeli za kritje stroškov pogreba.

Ampak, morda v nekaterih primerih en delovni zakonec prispeva več k dohodku ali pa bi želeli zapustiti svoje druge pomembne osebe v boljšem finančnem položaju, potem pa tako dolgo, kot nakup življenjskega zavarovanja ne bi bilo finančno breme, bi bilo možnost. Za možnost nizki stroški zavarovanj preučili Term življenjsko zavarovanje  ali menijo, najprej do die politike življenjskih zavarovanj, kjer boste plačali samo za eno politiko in smrt koristi gre za prvi umrl.

Ljudje, ki so življenjskega zavarovanja s svojim delom

Če imate življenjska zavarovanja skozi svoje delo, bi bilo še vedno kupite svoj police življenjskega zavarovanja. Razlog, da si nikoli ne bi smel temeljiti samo na življenjska zavarovanja pri delu, saj bi lahko izgubili svoje delo, ali se odloči za spremembo delovnih mest, in ko boste to storili, da ste izgubili, da je življenjsko zavarovanje. To ni strateško zvok, da zapustijo svojo življenjsko zavarovanje v rokah delodajalca. Starejši dobiš dražje življenje zavarovanje postane. Ste bolje nakup malo nazaj do politike, se prepričajte, da imate vedno nekaj življenjsko zavarovanje, tudi če ste izgubili svoje delo.

Poslovni partnerji in lastnike podjetij

Če imate poslovni partner ali lastnik podjetja in obstajajo ljudje, ki se zanašajo na vas, lahko razmislite o nakupu ločeno polico življenjskega zavarovanja za svoje poslovne obveznosti.

Nakup Life Insurance na vaše starše 

Večina ljudi ne pomislite, da je to strategija, nakup je bil uporabljen, in je lahko pametna stvar. Življenjsko zavarovanje za svoje starše ščiti smrtno koristi za vas, če si dal kot upravičenca o politiki ste vzeli ven na njih. Če si plačal svoje premije boste želeli, da poskrbite, da si nepreklicno upravičenec zavarovati svojo naložbo. Ta način, ko starši umrejo, si zagotoviti zneska življenjskega zavarovanja. Če boste to storili, ko tvoji starši so dovolj mlada, je to lahko finančno dobro naložbo. Morda boste prav tako želeli zaščititi svojo finančno stabilnost, ki ga je videti pri nakupu dolgoročno skrbi za njih, kot tudi, ali kaže so videti v njem. Pogosto, ko starši zbolijo kot oni zaslužiti starejši finančno breme svojim otrokom, je ogromna. Ti dve možnosti lahko finančno zaščito, ki jih morda ne bi bilo drugače pomislil.

Življenjsko zavarovanje za otroke

Večina ljudi bi lahko sklepali, da otroci ne potrebujejo življenjskega zavarovanja, ker nimajo vzdrževanih in v primeru njihove smrti, čeprav bi bilo pogubno, življenjsko zavarovanje ne bi bilo koristno.

Obstaja nekaj strateških razlogov, boste morda želeli kupiti življenjsko zavarovanje za otroke.

1. Če vas skrbi, da vaši otroci na koncu dobili bolezen. Nekatere družine imajo pomisleke glede dolgoročno zdravje njihovih otrok zaradi dednih tveganj. Če se starši bojijo, da na koncu to lahko, da jih ni mogoče več zavarovati kasneje v življenju, potem pa lahko razmislite o nakupu svoje otroke življenjsko zavarovanje, tako da ne skrbi ker ni medicinskih izpite kasneje, ko jih potrebujete življenjsko zavarovanje za svoje družine.
2. Če bi si želeli prejeti neke vrste smrti koristi, ki vam pomaga ukvarjajo s smrtjo otroka in kritju pogrebnih stroškov, če so bili kaj se zgodi z njimi. Izguba otroka je poguben in čeprav otroci ne zagotavljajo finančno podporo, ki igrajo pomembno vlogo v družini in njihova izguba lahko vpliva na mnoge levels.The izgube lahko zelo težko za vas, da deluje, in lahko trpijo finančne izgube, potrebujejo psihološko pomoč, ali potrebujejo pomoč pri preživeli otrok zaradi njihove smrti. To vsekakor ni običajno razmišljanje, vendar je lahko vzrok za starš razmisliti življenjsko zavarovanje za otroke.
3. Nekateri ljudje kupijo življenjsko zavarovanje za otroke, saj so dosegli zgodnje odraslosti, da bi jim pomagali dobiti glavo začetek v življenju. Stalna življenjskega zavarovanja je lahko način za izgradnjo prihranke za njih in jim dati priložnost za življenjsko zavarovanje, ki plačuje sama do takrat, ko imajo družino sami, ali če želite uporabiti denarni delež za sposodim proti za večji nakup. Življenjsko zavarovanje za otroke, ki jih lahko kupite kot darilo, da jih v teh primerih.

Otroci se večinoma ne potrebujete življenjsko zavarovanje, če pa je del strategije, lahko življenjsko zavarovanje za otroke, je nekaj, kar je treba upoštevati pri zgoraj navedenih razlogov. Vedno tehtajo možnost, da zgoraj navedenih razlogov z drugimi možnostmi varčevanja bi lahko menijo za svoje otroke.

Starejši

Dokler nimate ljudi, odvisno od vašega dohodka za podporo, življenjsko zavarovanje na tej stopnji v življenju ne bi bila potrebna, če še enkrat, nimate nobenih drugih sredstev za plačilo za pogrebne stroške. Ampak, se zaveda, da lahko nakup življenjskega zavarovanja pri tej starosti zelo drago.

Pred tem najprej pogovorite s finančnega svetovalca ali računovodje o iskanju v druge možnosti za varčevanje za plačevanje stroškov pogreba pred upoštevamo življenjsko zavarovanje.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pri iskanju za avto in zavarovanje doma, ste morda naleteli na izraz lastno zavarovalnega zastopnika. To ni ravno zveni kot dobra stvar in ti so lahko sprašujemo natančno, kaj je lastna zavarovalnica sredstvo. Ali iščete novega zavarovalnega zastopnika ali razmišljate, da bi zavarovalni agent, je dobra ideja, da vedo, kaj delovnih obveznosti v ujetništvu zavarovalni zastopnik vključujejo in ki jih zastopajo.

Kdo pa v ujetništvu sredstvo delati?

Ujetništvu zavarovalni zastopniki delajo neposredno za eno zavarovanja prevoznika. Veliko dobro znanih in visoko boniteto zavarovanja prevozniki zaposlujejo ujetništvu agentov. Država Farm, Allstate, in Državne zastopniki so vsi primeri v ujetništvu agentov, ki lahko samo prodati svojo družino izdelkov.

Kaj pomeni lastna sredstva storiti?

Ujetništvu zavarovalni zastopniki so usposobljeni za njihovo družino izdelkov zaradi česar so strokovnjaki v svojih politikah podjetja. Nimajo, da se naučijo različnih izdelkov in pravila več prevoznikov zavarovanja. Ko pokličete ujetništvu agenta, bodo takoj vedeli, če imajo izdelek, v katerega ste upravičeni. Po odgovore na nekaj preprostih vprašanj bodo verjetno hitro oceno o tem, kaj bo cena s svojo družbo.

Enako kot vsak zavarovalni zastopnik, bo lastna sredstva tam za prilagojene storitve za stranke. Vzdrževanje in upajmo, da pregledate politiko na redni osnovi.

Ti bodo mogli odgovoriti na vsa vaša povezanih zavarovalnih vprašanja in vas vodijo skozi postopek politika nabavni proces in škod. Agenti obravnava tudi vprašanja za obračun in plačila. So sposobni, da vam pomaga razumeti spremembe v politiki in premije.

Kateri izdelki se v ujetništvu agenti ponujajo?

Ujetništvu zavarovalni zastopniki pogosto predstavljajo zelo velike zavarovanje prevozniki, ki ponujajo celoten spekter zavarovalnih in finančnih produktov.

Skupna Zavarovanje izdelki:

• avto
• Home, Mobile Home, najem, Umbrella
• Igrače: motorno kolo, čoln, RV
• Commercial
• Zdravje

Skupne finančne izdelki:

• rente
• upokojitev načrti
• Vzajemni skladi
• življenje
• Poslovno življenje

Ponudba storitev za vse vaše zavarovalne in finančne potrebe, je vsekakor perk, da so v ujetništvu sredstvo. Vse vaše potrebe, se bo sestal na poenostavljen način, ki ne bo samo vam daje združujejo popuste, temveč tudi preprostost, ki je težko dobiti iz različnih podjetij.

Prodaja, Prodaja, Prodaja

Ujetništvu agenti imajo običajno kvote zadeti, da bi ohranila svoj položaj in zaslužil bonusov. Res je, ni strašno razlikuje od neodvisnih zavarovalnih agentov, vendar boste morda počutili malo večji pritisk za nakup finančnega produkta z lastno sredstvo, če je vse res želite avtomobilsko zavarovanje. Dobro je vedeti, kaj možnosti so na voljo, vendar je včasih vsiljivo sredstvo lahko obrnejo potencialne stranke hitro popustijo.

Ujetništvu zavarovalni zastopniki ponujajo posebno zavarovanje in finančno strokovno znanje, ki je težko premagati nikjer drugje. Če iščete agent, ki pozna svoj izdelek znotraj in zunaj, v ujetništvu sredstvo je odličen kraj za začetek. Ukvarjanje z isto družbo dnevno si ujetnik zastopniku strokovnjak v nobenem trenutku ne na vseh.

Ukvarjanje z velikimi ime zavarovalnice prevozniki daje občutek stabilnosti in vam zaupam res ne more priti z manjšimi prevozniki.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Obstaja več možnosti kot kdajkoli prej, da bi našli cenovno zdravstvenega zavarovanja. Eden lahko dobite svoj lokalni imenik in iskanje za zavarovalnice, ki zagotavljajo zdravstveno zavarovalno kritje, ali je bilo mogoče dobiti na spletu in hitro našli spletne strani, ki lahko zagotovijo zdravstveno zavarovanje ponudbo.

Ampak samo iščejo cenovno zdravstvenega zavarovanja lahko privede do vrzeli v vašem zdravstvenega zavarovanja. Pri iskanju cenovno kritje zdravstvenega zavarovanja, ki jih je treba ne samo pogled na ceno svojega zdravstvenega zavarovanja citatom ampak tudi razumeti, kakšne vrste zdravstvenega zavarovanja ste dobili.

Spodaj so pet korakov, ki vam bodo pomagali najti ne le cenovno kritje zdravstvenega zavarovanja, vendar so ti pet korakov, bo tudi vam pomaga dobiti največ iz vašega zdravstvenega zavarovanja.

1. Kakšne vrste zdravstveno zavarovanje Ali vam ?:

Ko začnete iskati cenovno kritje zdravstvenega varstva, veliko ljudi pogosto gredo s prvim poceni zdravstvenega zavarovanja citatom in ne naredijo dovolj raziskav, da bi našli najboljše zdravstveno zavarovanje za svoje potrebe.

Možnosti zdravstveno zavarovanje v veliki meri odvisen od vaših življenjskih okoliščinah. Tu so skupne življenjske okoliščine in njihove različne možnosti zdravstveno zavarovanje:

• Delo: Delodajalec (najboljša izbira), Neodvisna zdravstveno zavarovanje (ko greš na zavarovalnico in kupiti zdravstveno zavarovanje ne preko delodajalca), država Sponsored načrt (nizek dohodek) ali Self-Zavarujejo
• Samozaposleni: Independent (ko greš na zavarovalnico in kupiti zdravstveno zavarovanje ne preko delodajalca), država Sponsored načrt (nizek dohodek) ali Self-Zavarujejo
• Ne deluje: delodajalec s Cobra, Neodvisna zdravstveno zavarovanje (ko greš na zavarovalnico in kupiti zdravstveno zavarovanje ne preko delodajalca), ki je Sponsored načrt država, ali Self-Zavarujejo
• College: Cobra (s pomočjo družine zdravstveno zavarovanje Provider), država Sponsored načrt, ali Self-Zavarujejo

2. Izbira zdravstvena zavarovalnica:

Zdaj ko veste več o svojih potrebah zdravstvenega zavarovanja, je čas, da razmislite o iskanju zavarovalnico, ki zagotavlja najboljšo zdravstveno zavarovanje za vaše potrebe.

Poznavanje več o finančne moči zavarovalnice je treba. Prav tako, je najboljši način, da bi našli najboljše zdravstveno zavarovanje za vas je, da se naučijo, kako primerjati ključna področja v zdravstvenem zavarovanju, ki so pomembne za vas.

3. Izdelava klic:

Ali ste pripravljeni za začetek poziva k zdravstvenega zavarovanja citatom? Ali pa, če je zavarovanje, ki ga raziskujejo vaš delodajalec ponudil, ste pripravljeni, da vidite, če želite izbiro svojega delodajalca? Ko ste pripravljeni, da bi klic, da izbrani ponudniki zdravstvenega zavarovanja, imajo pripravljen seznam vprašanj, ki jih potrebujete odgovore. Sprašuje, kaj je izključena v svojem zdravstvenega zavarovanja načrt in njihovo izbiro zdravnikov, zdravstvenega varstva, so ključna področja, da bi dobili odgovore, ko se pogovarjam z zdravstvenimi zavarovalnicami.

4. Razumevanje zdravstveno zavarovanje:

Zdaj, ko imate zdravstveno zavarovanje načrt, je pripravljena in bo čas, da razumejo svoje zdravstveno zavarovanje slojev. Vedno je najbolje, da pregledajo svoje zdravstveno zavarovanje načrt s svojim delodajalcem predstavnik zdravstvenega zavarovanja ali agenta, ki je pomagal dobite načrt zdravstvenega zavarovanja.

Še ena dobra ideja je, da ga pravkar prebrali sami. Večina zdravstveno zavarovanje informacijskih paketov zdi veliko, ampak po navadi so na ta način, ker so napisani v pomoč tudi razumeti načrt zdravstvenega zavarovanja temeljito.

5. Vložitev zdravstvenega zavarovanja zahtevka:

Most zdravnika pisarne bo vložite zavarovanje zahtevka za zdravje za vas in samo vam zaračuna znesek, ki ga naj bi plačali iz žepa glede na vaše zdravstveno zavarovanje načrt. Včasih, čeprav, boste morali vložiti svoj zdravstveno zavarovanje trdijo sami. Primer takega pa bi bilo, če ste se odločili, da gredo k zdravniku, ki ni v omrežju vašega načrta zdravstvenega zavarovanja je zdravnikov ki jih lahko uporabite.

Če ugotovite, da se morajo vložiti svoje zdravstveno zavarovanje trdijo sami, v večini primerov, boste morali plačati celoten znesek obiska najprej k zdravniku ali specialistu. Potem, boste morali pridobiti obrazec s svojo zavarovalnico in izpolnite ustrezne podatke vložiti zahtevek. Če je vaš zahtevek odobren, bo zdravstvena zavarovalnica vam povrne, ali vam poslali znesek terjatve, ki se ureja v skladu z zdravstveno zavarovanje politike.

Če potrebujete za izpodbijanje odločitve svojo zavarovalnico, ker je zdravstveno zavarovanje zahtevati zanikal, da je pomembno, da imajo priročen evidenco o vseh izvedenih postopkov. Vodenje osebne medicinske dnevnik bo v pomoč.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Izberite svojo zavarovalnico preudarno

Izbira zavarovalnico ni nikoli lahka. Včasih boste potrebovali malo pomoči. Zavarovalne ocene organizacije vam lahko nepristransko gledati, kako je zavarovalnica opravlja skupaj s ključnimi prednosti in slabosti podjetja. Weiss Ratings je dobro upoštevati ocene organizacija v zavarovalništvu.

Zgodovina podjetja

Weiss Ratings je del Weiss Group, LLC. Podjetje ima štiri hčerinske družbe: Weiss Research, Weiss Ratings, Weiss Capital Management in Weiss šola.

Raziskovalna družba je bila ustanovljena leta 1971, ki ga dr Martin D. Weiss kot storitev za pregled bank v ZDA. Leta 1987 je družba pridobila TJ Holt & Company in začel oceno poslovanja. Med 1987, Weiss objavljene ocene za več kot 13.000 bank in hranilno kreditnih institucij.

Weiss ocene postal prvi zavarovanje rating organizacija za izdajo neodvisnih ocen finančna moč za življenje in zdravstvenih zavarovalnic. Leta 1993, Weiss se je začela tudi založniške ocene za lastnino in nezgode zavarovalnice. Družba je bila priznana s strani Accountability Office ameriške vlade (GAO) z natančno izdale opozorila za napake zavarovalnic, vključno z vzajemno korist življenja New Jersey, izvršni življenje v Kaliforniji, Fidelity Bankers Life, izvršni življenja v New Yorku, prve Capital življenja ter kot drugi. Skupina Weiss prodala Weiss Ratings, da TheStreet.com v letu 2006. Vendar pa v letu 2010, TheStreet.com prodajajo Weiss Ratings nazaj v skupino Weiss.

Najšibkejših in Najmočnejši seznami

Za zavarovalnice potrošnike, Weiss omogoča izbiro pravo podjetje, ki vam pomaga dobiti najboljšo vrednost za zavarovalne police, lažje, da ga zrušijo na preprost način lahko razumejo. Na primer, Weiss objavlja najšibkejši in najmočnejši seznam zavarovalnic. Podjetja ocenjeno šibka imajo “D +” ali nižjo oceno.

Te družbe so verjeli, da bo finančno ranljiva zaradi sredstev, likvidnosti, plač ali drugih dejavnikov. Po drugi strani pa je najmočnejši seznam prikazuje podjetij z “B +” ali boljšo oceno. Podjetja ocenjeno močno so verjeli, da imajo nizko možnost neuspeha.

Medtem ko lahko najmočnejši in najšibkejši seznami vam ne zagotavlja, da vaše zavarovalnica ne bo uspelo, pa je dobro orodje, ki vam pomaga videti, katera podjetja imajo dobro upravljanje in opravljajo tudi finančno. To je pomembno za vas pri iskanju zavarovalnico, ki ima finančno stabilnost, da se okoli, ko jo potrebujete, skupaj z ki imajo sposobnost, da plača vse zahtevke lahko imajo zavarovanci.

Kaj Weiss Ocene Mean

Weiss je dal ocene finančne moči, da bi več kot 11.000 zavarovalnih prevozniki, banke in S & Ls z naslednjo ocenjevalno lestvico:

• A: Odlično
• B: Dobro
• C: Pošteno
• D: Slab
• E: Zelo Šibka
• +: The “+” označuje oceno v zgornjem tretjem odstotkov vsakem razredu območju
• -: The “-“ označuje oceno v spodnjem tretji odstotkov vsakega razreda območju

Obstaja veliko dejavnikov, ki gredo v finančne bonitete zavarovalnice. Finančne ocene se izvajajo z veliko analiz za vsako podrobnost. Tukaj je nekaj stvari, Weiss Ratings upošteva pri dodeljevanju oceno finančne moči:

• kapital
• Kakovost premoženja
• Zaslužki

Spodnja črta

Weiss ocene so celovite in razumljive potrošnikom, ki želijo, da bi našli pravo podjetje za svoje potrebe zavarovanja. Njegova služba je primerljiva z drugimi zavarovanje bonitetnih organizacij, kot so AM Best, Fitch in Standard and Poor ‘. Lahko vidite, kakšne vrste finančnega stanja vaše zavarovalnica ima in kako se pričakuje, da opravlja. Podjetja z močnimi ocen finančne moči zdrži tudi proti gospodarski recesiji in spremembe v zavarovalniškem trgu. Pomembno je, da izberejo zavarovalnico, ki lahko poskrbi za vse svoje finančne obveznosti in plačilo terjatev takoj. Podjetja z močnimi finančnimi ocenami imajo majhno možnost neuspeha, kar pomeni, da boste lahko počutili varne nakupom zavarovalno polico. Vendar, če se vam zdi vaše podjetje ima nizko oceno, boste morda želeli razmisliti gibljejo vaše zavarovanje za bolj finančno zvoka podjetju.

Če želite izvedeti več o uporabi Weiss Ocene izvedeli, lahko obiščete spletno stran Weiss ocene ali pokličite 1-877-934-7778.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vaša strategija Življenjsko zavarovanje – Kako vedeti, če rabiš Life Insurance

Kdo potrebuje življenjsko zavarovanje FAQ

Ali moram Life Insurance Če nimam vzdrževane družinske člane?

Na kaj je življenje oder morate kupiti Life Insurance?

Best Life Insurance izbira za vas je odvisna od:

10 različnih situacijah in načinov, kako lahko uporabite Life Insurance

1. Začetek Družine

2. Uveljavljeni Družine

3. Mladi Posamezni odrasli

4. Homeowners in ljudje s hipotekami ali drugih dolgov

5. Non-Child delovnih Pari

6. Ljudje, ki so življenjskega zavarovanja s svojim delom

7. poslovni partnerji in lastnike podjetij

8. Nakup Life Insurance na vaše starše 

9. Življenjsko zavarovanje za otroke

3 Razlogi za nakup življenjsko zavarovanje za otroke 

10. Starejši

Življenjsko zavarovanje kot strategiji za zaščito in Build Wealth

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.