Category: Retirement

Priprave na začetek svoje upokojitve: Koraki boste morali sprejeti pred upokojitvijo

Priprave na začetek svoje upokojitve: Koraki boste morali sprejeti pred upokojitvijo

Pot do upokojitve se začne, da se na večji občutek pomembnosti v zadnjem desetletju svojih delovnih let. To je zato, ker so odločitve, ki ste jih naredili v zadnjih 10 letih svoje kariere ključnega pomena za vašo sposobnost, da dejansko uživajo upokojitev, pa se lahko odločite za opredelitev, da je sezono življenja.

Veliko pomembnih življenjskih dogodkih, ponavadi pojavijo v poznih fazah svoje kariere. Če imate otroke, so verjetno začenja svoje kariere in zapustijo gnezdo.

Svoje starše lahko bliža zadnji fazi svojih upokojitve leta. Kot rezultat, se lahko znajdete nekje v sredi vseh teh življenjskih sprememb sprašujejo, kaj svoje upokojitve izgleda, medtem ko še naprej trdo delati in prihranili toliko, kot si morda lahko. V bistvu, lahko končni desetletje svojo kariero na koncu se zdi, kot v času, ko ste končno imeli možnost, da bi varčevanje za upokojitev na prvem mestu. Ampak z upokojitvijo na obzorju obstaja nekaj pomembnih korakov, da sprejmejo (razen varčevanja, kolikor je to mogoče), da bi bila vaša prehod uspešno.

Določite Kaj je vaš Verzija “upokojitev” Ideal Izgleda

Kaj se veselimo najbolj v pokoju? Boš nehal popolnoma deluje, ali mislite, da bi s krajšim delovnim časom ali začetkom poslovni podvig? Ni ena velikost ustrezal vsem odgovoriti na ta vprašanja. Prilagodite svojo vizijo upokojitev na način, ki ustreza vašim vrednote in življenjske cilje, kot si skrbno razmisliti, kaj je vaš idealen upokojitev izgleda.

Run načrt začetni proračun za upokojitev

Pregled proračuna ali osebni načrt porabe, je nekaj, kar večina od nas se strinjate, da bi morali vsi počeli, ampak je lažje reči kot narediti. Kot približuje upokojitvi proces proračuna popelje na povsem novo raven pomena. Ko ugotovite, kje je vaš denar se dogaja, lahko poskusite sprostiti nekaj dodatnega denarja za varčevanje in naložbe za upokojitev.

Prav tako lahko gredo naprej in ustvariti načrt proračuna za upokojitev, da se opredelijo področja porabe, kot so zdravstveno varstvo ali potovanja, ki se lahko spreminjajo najbolj pri vaših letih finančne svobode.

Glej, ali bo svoje upokojitve Prihranki dovolj

Ali ste shranili dovolj za upokojitev? To je vprašanje, ki ga je treba vprašal čim prej v procesu načrtovanja. No, če ste v zadnjem odseku do upokojitve in ne vodijo osnovno upokojitev kalkulator niste sami. Pregled vseh vaših potencialnih virov dohodka za upokojitev (401k, IRAS, pokojnine, socialne varnosti, itd), bo pomagala odgovoriti na to pomembno vprašanje. To bo tudi vam pomaga ugotoviti, če so potrebne morebitne spremembe za izboljšanje vaše upokojitvene napovedi.

Odločite Če bi želeli v živo Med upokojitev

Medtem ko je dodelitev sredstev je pomemben dejavnik pri povečanju svojih pokojninskih prihrankov, vaša lokacija upokojitev je pomemben dejavnik vaše splošno zadovoljstvo z življenjem. Pomisli, kjer nameravate preživeti svoje upokojitve leta. Vas bo downsizing svojega stanovanjskega problema ali preselili? Kako blizu boste s prijatelji in družino? Obstajajo različne pomembne kakovosti življenja dejavnikov, kot so zabave, zdravstva, davkov in življenjskih stroškov, ki se nanašajo na vašo odločitev za upokojitev lokacije.

Oceno, koliko zajamčeni dohodek boste dobili od socialne varnosti, pokojnine ali rente

Odločanje pri zahtevku pomembne koristi, kot so socialno varnost in pokojnine (če upravičeno) je odvisna od različnih dejavnikov, kot so vaš načrtovani datum začetka, dolgoživosti pričakovanja, zdravju in potrebe dohodka.

Oglejte si vaše možnosti zdravstveno zavarovanje

Pridobite cenovno in zanesljivo kritje zdravstvenega zavarovanja v času upokojitve, je glavna prednostna naloga kmalu upokojenci. Ni presenetljivo, da se lahko stroški, povezani z zdravjem, je velik del proračuna v času upokojitve. Če ste upokojenec zdravstveno zavarovanje, pojdi naprej in začeti pregled možnosti in s tem povezanih stroškov. Druge možnosti vključujejo videti v pokritosti COBRA ali obisk  healthcare.gov  mesto, če bo upokojil pred 65 letih, ko Medicare brcne upravičenosti v.

Če ste v visoki odbitni načrta z možnostjo HSA, da v celoti izkoristijo svoje sposobnosti, da v prahi do 3.350 $ za individualno kritje ali 6.750 $ za družine kritja (plus 1.000 $ za oba, če starost 55 let ali več) pred-davčnih dolarjev varčevalni zdravje račun za pomoč pri kritju prihodnjih stroškov.

Ugotovite, ali je smiselno, da bi poplačala vaše hipoteko

Odplačilo dolga pred upokojitvijo je odlična strategija za zmanjšanje skupne potrebe stroških. Odprava potencialno problematične dolga, kot so visoke obrestne kreditnih kartic in osebnih posojil, se toplo priporoča v letih do upokojitve. Prav tako je pametno, da se čas za mastno svojih avtomobilov ali študentskih posojil na leto, ki jo želite, da se upokojijo. Vendar ugotavljanju, ali je smiselno, da bi poplačala hipoteko ni čisto tako enostavno odločbe, da bi bili v zadnjih letih do svoje upokojitve.

Ja, to je res, da je prehod upokojitev ponavadi lažje, da bi s finančnega vidika, če ste hipotekarnega dolga brezplačno. Vendar pa obstajajo nekatere prednosti in slabosti, da razmisli, ko preuči svojo popolno finančno sliko. Morda večja stvar, da razmisli, kako ste načrt za uporabo vašega domačega kapitala v času upokojitve. Downsizing, preselili, ki ustvarjajo prihodke od najemnin, in z uporabo povratne hipoteke so vse potencialne možnosti, da razmisli.

Odločite Če Vaša trenutna razporeditev sredstev Tekme Vaša trenutna dovoljenega tveganja in časovni okvir

Kot upokojitev bliža svoje sposobnosti, da želodec pomembno nestanovitnosti na investicijskih trgih, je verjetno spremenila. To je razlog, zakaj je nujno, da preuči svoje splošne upokojitvene portfelj redno. Saj ni treba, da se samodejno začnejo prikazovati na borzi v letih do upokojitve. Vaša celotna naložba časovni okvir vključuje let do upokojitve plus koliko časa predvidevate živi.

Razmislite Ponovno Definiranje upokojitev

Včasih je potrebno malo ustvarjalnosti, da upokojitev realnost. Če je izvirnik vizija idealnega upokojitve ne ustreza trenutni finančni načrt, ne obupajte! Morda boste morali narediti nekatere težke odločitve prilagoditi svoje cilje v načinu življenja. Toda ob upokojitvi je še vedno na dosegu roke.

Izberite svojo ekipo preudarno

Za mnoge kmalu upokojenci, gradi ekipo strokovnjakov, ki zagotavljajo pravno, davčno in finančno vodenje je koristen način za navigacijo teh zahtevnih odločitev. Poiščite usposobljene strokovnjake, ki so vedno dolžni najprej postaviti svoje interese in upoštevati fiduciarnega standardom.

Nikoli ni prepozno, da pregledate svoje upokojitve načrtov.

Najboljši način, da preživijo svoje upokojitve prihranke

Koliko bi si dvigniti iz pokojninskih računov?

Če menite, da varčevanje za upokojitev je težko, počakajte, dokler ne pride čas, da ga preživijo. Ko delate in ki prispevajo k pokojninski načrt, je zelo enostavno. Odprete račun upokojitev, prispevati k njim redno in pojdi. Če ste dovolj srečni, da imajo načrt, podjetje sponzorira, naredite svoje vloge v račun preko odbitku na izplačane plače.

Oh, seveda, boste morali dejansko se prijavite za pokojninski načrt. In boste morali, da bi odločitev o nekaj stvari, ampak to je zelo enostavno. Ko odprete račun, boste ime upravičenca, ki bo podedovala premoženje, če se kaj zgodi vam. Nato boste morali odločiti, koliko prispeva k računu. Jaz bi predlagal, da si ustrelil najmanj 10% svoje bruto plače, ampak kaj je bolje kot nič. Če ste res srečo, bo vaše podjetje ujemajo z vašim prispevkom, ki je zastonj denar! Prepričajte se, da prispevajo vsaj dovolj, da bi dobili polno podjetja tekmo. Na koncu, boste morali, da bi odločitev o tem, kako je vaš račun vložili. Pogosto, ko se šele začenjajo, ciljni datum sklad je dobra izbira.

Poraba svoje upokojitve prihranke

To je to! Zelo preprosta. V svojih delovnih let, boste komaj opazili račun upokojitev. Toda fant ne začnete pozoren na to, ko gre za to porabi. Going iz živi na redno plačo na živijo off svoje upokojitve sredstev je pogosto težje, kot jih shranite. V zadnjem času sem se pogovarjal, kako smo priča trendu starejših strank, ki imajo na velik kup denarja in neporabljenih sredstev iz leta svoje upokojitve. Menim, da je popoln Pokojninski načrt se konča z odbijanje ček v pogrebnem zavodu. Samo hecam. Nekako.

Ko pogledate zamenjati plačo, morate upoštevati svoje vire in začeti razvijati akcijski načrt. Običajno bo socialno varnost dohodka in morda pokojnine. Preostali del denarnega toka, kar potrebujete za financiranje svojega življenjskega sloga bo moral priti iz svojih prihrankov. Upam, da boste imeli nekaj po obdavčitvi prihrankov-morda denar, ki ste ga prejeli, ko zmanjšana in prodajajo svoj dolgoletni domov. Morda imate IRA ali 401 (k) ali 403 (b) od svojih delovnih let. Morda imate Roth IRA. Vedno več ljudi narediti.

Ki Upokojitev računi, da odstopi od prve

Vprašanje pa postane “Kaj je najboljši način, da bi denar iz moje račune?« Odgovor, kot večina odgovorov na svetu finančnega načrtovanja, je “Odvisno.« V zgornjem scenariju, naša fiktivna upokojeni par ima tri vedra denarja med katerimi lahko izbirate. Imajo po obdavčitvijo denar od prodaje hiše. Ta denar je bil že obdavčen na neki točki, in vsak denarni tok, ki prihaja iz tega segmenta ne obdavči še enkrat, razen za obresti, dividende in kapitalske dobičke naložbe ustvarjajo. Naša par ima tudi vedro davki odloženi denarja, ki prihaja iz njihove IRA, 401 (k), ali drugih pokojninskih računih. Vsak denarni tok, ki prihajajo iz teh računov se bo obdavčen kot redni dohodek. Nazadnje so imeli nekaj Roth IRA računov so financirane v letih do upokojitve. To jim daje vedro neobdavčenega denarja.

Z upravljanje, ki vedro ste vzeli denar iz za financiranje svojih potreb po denarnih tokovih, lahko do neke mere, nadzor davčnih posledic svojega dohodka za upokojitev . Na primer, boste morda želeli, da se najprej distribucij iz vaše po obdavčitvi, vedro. Vsak denarni vzete iz tega računa ni davčni zavezanec, razen davka, ki je lahko posledica na obresti, dividende in kapitalske dobičke. Ampak to je na splošno v redu, saj so kapitalski dobički davčne stopnje, nižje od navadnih dohodninske stopnje. In, kar je odvisno od vaše davčne nosilca, so lahko brez davka.

Če jemljete distribucij iz upokojitev račun, se ta sredstva štejejo redni dohodek. Monitor, koliko jemljete, in če ste dobili blizu selitve v višjo kategorijo davkov in še vedno potrebujete denarnega toka, lahko traja nekaj distribucij iz davčne brez pilota, vaše Roth računov.

Prosimo, upoštevajte, nad primer je le, da-primer. To ni priporočilo. Mi pa priporočamo, da vsi pregledajo svojo individualno situacijo, tako da naredite nekaj davčno načrtovanje. Ob načrt razdeljevanja v mestu lahko pomaga priti denarnega toka, kar potrebujete, ko zmanjševanje davčne ugriz na teh zakladno upokojitve dolarjev.

Kako bo $ 1000-a-mesečni Pravilo Save Your upokojitvi

Pomembno pravilo za Upokojencev to Remember

Kako bo $ 1000-a-mesečni Pravilo Save Your upokojitvi

Obstaja več finančnih “pravila palca”, da se počutim močno pa se nanašajo na dopolnitev pokojnino s pokojninsko varčevanje. Čeprav rad verjamem, vseh teh pravil, imajo dober malo vrednosti in se dobro razume, eden od mojih vseh časov priljubljene je $ 1,000-Bucks-a-mesec pravilo.

Preden smo se poglobili v podrobnosti $ 1.000-Bucks-a-Mesec pravilu, je nujno razumeti, da je to pravilo pravilo palca.

Pravilo ne deluje linearno v danem letu, in to ne deluje enako pri vseh starostih. Preden si dal pravilo za delo, se prepričajte, da ste razumeli ti dve pomembni stvari:

  1. Na podlagi mojih $ 1,000-Bucks-a-Mesec pravila, nekdo na “normalnih” upokojitvi starostnih upokojencev (62-65), lahko načrtujemo na stopnji odtegnitveni 5 odstotkov od svojih naložb. Vendar pa naj bi mlajši upokojenci v svojih 50-ih letih načrt o umiku manjše število kot 5 odstotkov na leto, običajno 4 odstotke ali manj. Razlog za to je, ker, če se upokojijo pri 50-ih letih, je preprosto predolgo časovni okvir za začetek umika 5 odstotkov – to je samo še prezgodaj.
  2. V letih, ki so se tržni tečaji in obresti v normalnem zgodovinskem območju, stopnja umik 5 odstotkov deluje dobro (spet, če ste normalna starost za upokojitev ali starejši upokojenec). Vendar pa morate biti pripravljeni, da prilagodite hitrost za odstop od pogodbe v določenem letu, če se tržne sile delujejo proti vam. Morda boste morali vzeti manj v teh letih in je dovolj prožen, da se prilagodijo na to, kar se dogaja v našem gospodarskem okolju. To lahko pomeni, da si lahko malo več v dobrih letih, vendar je pomembno, da razumete, da boste morda morali vzeti manj v letih, ki niso tako dobri.

Definiranje na $ 1.000-Bucks-a-mesec Pravilo

Preprosto povedano, $ 1.000 Bucks-a-mesečni pravilo deluje takole: Za vsakih $ 1000 dolarjev na mesec, ki jih želite imeti na razpolago v pokoju, morate imeti $ 240,000 shranjene.

Ob podrobnejši pregled, da vidimo, kako $ 240.000 v banki znaša 1.000 $ na mesec:

$ 240,000 x 5 odstotkov (stopnja umik) = 12.000 $

$ 12.000 deljeno z 12 mesecev = 1000 $ na mesec

Zakaj je to pravilo pomembno?

Pravilo $ 1.000 Bucks-a-mesec je pomemben, ker pripomore k dodatni kos “dohodka pito” na mesečni osnovi. Vsak $ 1000 bo:

  • Dodatek dohodek za socialno varnost
  • pokojnina dohodek dodatek
  • Dodatek dohodek dela s krajšim delovnim časom
  • Dodatek vse druge tokove lahko upravljate vzpostaviti

Glede na velikost vašega socialne varnosti, pokojnin ali s krajšim delovnim časom delovnih tokov, število $ 240.000 večkratniki se razlikujejo. Pravilo sama ne spreminja; pravilo Bucks-a-mesec $ 1000 je pravilo, da je konstantna. Za vsakih 1.000 $ želite vsak mesec v pokoju, je nujno, da prihranite najmanj $ 240,000.

V svetu, nizkih obrestnih mer in hlapnih borzo, stopnja umik 5 odstotkov je najbolj gotovo pomembno, še posebej, če obstaja časovna obdobja – in včasih celo desetletja -, ko je sama borzi ni videti kaj prida koristi. Vendar pa je stopnja umik 5 odstotkov temelji na dveh ključnih dejavnikov:

  1. Prihodki vlaganje  je način za ustvarjanje dosledno denarni tok iz svojih likvidnih naložb. To izhaja iz treh mestih: dividend, obresti in distribucije. Če je vaša številka denarni tok že skoraj na 4 odstotke, potem smo že blizu 5 odstotkov številko smo iskali.
  2. 5 odstotna stopnja z ničelno interesa.  Predvidevam, da ste svojo upokojitev rezervoar sedel v gotovini in umikajoči se malo ali nič pridelka. Dejstvo je, predpostavimo, da je donos dejansko 0 odstotkov na leto. Tudi če ste vzeli 5 odstotkov na 0-odstotno obrestno mero, bodo sredstva še vedno trajajo vas 20 let. Stopnja 5 odstotkov umik na leto x 20 let = 100 odstotkov. Vse vaše sredstev ni več, vendar je trajalo 20 let, in da ni preveč zanikrni. Vendar pa bi bilo veliko bolje. Kaj pa, če imaš 30 ali 40 let v pokoju? Kaj pa, če si razmišljal o odhodu nekaj za svoje otroke?

Factor # 1: (Uporaba dohodek vlaganja za ustvarjanje vsako leto na svojem portfelja rezervoarju nekaj donos) je ključnega pomena za 1.000 dolarjev-a-mesec pravila. To omogoča, da vaš denar dobre možnosti, ki traja vse življenje upokojitev ne zmanjkuje v 20 letih.

Ki se nanaša na Factor # 2, če imate donos portfelja od 3 do 4 odstotkov (dividende in samo obresti) in portfelja izkušnje še malo rasti / presoje, nato pa 3 do 4 odstotke donos plus 1, 2, ali 3 odstotke rasti v daljšem časovnem obdobju kažejo, da lahko vzamete ven za 5 odstotkov v daljšem časovnem obdobju.

Razpravljanje pravilo 4 odstotkov; dolgo stoji pravilo finančno načrtovanje palca tudi. To pravilo je bila prvič uvedena William Bengen, finančni načrtovalec, ki izjavila, da bi upokojenci odbiti 4 odstotke iz njihovega portfelja vsako leto (poleg prilagoditev za inflacijo) in ne bo zmanjkalo denarja za vsaj 30 let. Analitiki in akademiki preverjene podatke Bengen in podprli njegovo trditev. Dejal je, da nikoli ne bi imeli upokojenci, ki so imeli mešanico 60 odstotkov zalog in 40 odstotkov obveznic, in so živeli na 4 odstotke ali tako vsako leto, skrbeti zmanjkuje denarja. Sem velik verjamem, da je to način, kako ljudje bi morali načrtovati, saj je odvisen od poslovnega dela dohodka investiranja.

Na $ 1.000 Bucks-a-mesec Pravilo je vodnik za uporabo, ko se kopičijo sredstva (korakih po $ 240,000), in navodila, da vas popeljejo v svoje upokojitve leta. Za kratko: Za vsakih $ 1000 dolarjev na mesec, ki ga morajo imeti na razpolago v pokoju, morate imeti $ 240,000 shranjene. Ta preprosta za nadaljnje malo modrosti vam lahko pomaga spomnite, da ste varčevanje denarja, tako da se lahko en dan zamenjati vir dohodkov, boste izgubili, ko ste prenehali z delom.

Razkritje:  Te informacije so na voljo za vas kot vir zgolj informativne narave. To je predstavljena brez upoštevanja investicijskih ciljev, dovoljenega tveganja ali finančnim položajem katere koli posebne investitorja in morda ni primeren za vse vlagatelje. Pretekla učinkovitost ne vpliva na bodoče rezultate. Naložba vključuje tveganja, vključno z morebitno izgubo glavnice. Ta informacija ni namenjen, in ne bi smela, tvorijo glavna podlaga za morebitno odločitev o naložbah, ki jih lahko naredite. Pred kakršnim koli investicijske / davek / nepremičnine / premisleke o finančnem načrtovanju ali sklepe, vedno posvetovati s svojim pravnim, davčnim in investicijski svetovalec.

Kako upokojiti brez Shranjevanje Penny

Upokojijo, ne da bi shranili? Ja, je mogoče storiti.

Kako upokojiti brez Shranjevanje Penny

Varčevanje za upokojitev, je pametno, vendar, ali ste vedeli, da lahko upokojijo brez shranjevanja peni? Ljudje to ves čas. In nekateri od njih se upokojijo s precej lepo življenjski slog. Kako to storiti? V nekaj različnih načinov. Tu so trije načini, ki jih lahko upokojijo brez varčevanja na vseh.

1. Karierni načrt

Če ste izbrali kariero, kjer so koristi dobra in je zagotovljena pokojninski načrt , se lahko upokoji z udobno zagotovljen dohodek in nikoli rešiti niti centa na poti.

Dlje delate v izbrani karieri, višja bo starostna pokojnina bo.

Vidim, da je ta pristop v akciji najpogosteje z učitelji, gasilci in delavcev policije, vojaškega osebja, in ljudi, ki delajo za zvezne ali državne oblasti. Oni držijo s svojo kariero, strukturo stvari, tako da je njihova hiša izplačala približno takrat, ko se upokojijo, in s stabilno pokojnine, koristi za zdravje upokojenec, in v nekaterih primerih za socialno varnost tudi, da so lahko zelo udobno živeti.

Kaj je ta načrt dela in se drži pri istem delodajalcu za dolgo časa. Večina pokojnin vam koristi, ki temelji na tem, koliko let ste bili tam in na svojih končnih letih odškodnine. Več let, in višje nadomestilo, večja je korist. Če se gibljejo preveč, da je malo verjetno, da boste imeli možnost, da prejme tako veliko pokojnino, kot če bi ostali pri istem delodajalcu za dvajset ali trideset let.

Ena stvar, ki vodijo v mislih, morda ne boste dobili svojo popolno socialno varnost in pokojnino. Obstaja pravilo socialno varnost imenuje Nepričakovani Odprava določba , ki lahko vplivajo, če prejemajo pokojnino od let dela, kjer je zaslužek niso bili vključeni v sistem socialnega zavarovanja. To pogosto učitelji vplivi v 13 državah, ki so pokojninske načrte v mestu za socialno varnost, in to lahko vpliva, če prejemajo pokojnino od dela v tujini.

2. Pozna Začetek načrt

Strokovnjaki, kot so zdravniki, odvetniki, arhitekti in računovodij, pogosto pride v navado porabi več, kot jih bo še več. V tem primeru, to je enostavno, da se znajdete v srednjih let brez znatne prihranke upokojitve.

Ena od možnosti je treba upoštevati: pustite zasebno prakso ali mala podjetja in šel poiskati korporativno ali vladno službo, ki ponuja pokojnino. Preživite zadnjih 10 do 15 let svoje kariere v kraju, kjer so pokojnina za zdravje in pokojnino del paketa. To pozno-start načrt je lahko življenje dober za visokimi dohodki, ki niso prihranili na poti. To ne sme biti tisto, kar si zamislili kasneje del svoje kariere , da je podobno, vendar je pokojnina dohodek in koristi, bo vaš Pokojninska let veliko bolj udobno.

Ta pristop lahko omogoči, da živijo veliko in preživeti, kaj narediti v svojih mlajših letih. Ampak zapomni si, ni nobenega jamstva, da boste lahko dobili to vladno službo kasneje. Če ne shranite in ne more prehod v karieri s pokojnino, potem boste morali iti z zadnjo možnost na tem seznamu.

3. živi z manj načrtu

Ali ste vedeli, da je za socialno varnost precej edini vir dohodka za približno 20% upokojenih parov in 43% upokojencev samskih ?

Življenje o socialni varnosti ne sliši idealno pokojninskega načrta, ampak če bi imeli veliko zabave na poti, bi kompromis vredno. Ta načrt lahko dela super za prosti živahen tipa, ali za vsakogar, ki iz kakršnegakoli razloga ni prihranili na poti.

In, če delate do 70, in počakajte 70 zahtevku socialno varnost, boste dobili dostojen dohodek. Dobiš veliko več s trditvijo kasneje. Združite tega dohodka z načina življenja z nizkimi stroški, in ki živijo na socialno varnost, verjeli ali ne, more biti udobna – če veš, kako se raztezajo dolarjev.

Obstajajo vse vrste načinov, da bi svoj denar odsek. Lahko  kupite stvari, ki jih potrebujete za manj jih nakupovanje na dobre volje ali poiskati druge načine za nakup stvari iz druge roke. Lahko shranite v ohišje, ki ga najema sobo z družino ali prijatelji.

Ali pa lahko trguješ spretnosti, kot so kuhanje ali hišnih seje, v zameno za najemnino in komunalne storitve. Bodite ustvarjalni v svojih poznejših letih, in si lahko pull off precej dosežek – upokojil brez shranjevanja peni!

Koraki, ki vam lahko pomaga upokojiti Rich

Stvari lahko storite, da poveča verjetnost Dnevna udobno upokojitev

Koraki, ki vam lahko pomaga upokojiti Rich

Veliko ljudi začne šele vlaganje, saj so razmišljanja pred upokojitvijo. Saj ne, da želijo pasivnih dohodkov danes, temveč jih načrtujejo še naprej delajo v svoji celotni karieri in želite zagotoviti, ko ne morejo več prikazal v pisarni ali punch časovno uro. Prav tako nikoli ne bo treba skrbeti za dajanje hrane na mizi, da bi lahko privoščiti zdravil na recept, ki ima prostor za življenje, ali bi mogli plačati za stvari, ki zagotavljajo tako zabavo in uživanje v življenju.

Fantastičen primer tega, kar je možno, če menite, dolgoročno in urediti svoje finančne zadeve pametno je Anne Scheiber, upokojeni IRS agent, ki se nabrale sreče, da bi se v 2016-inflacijo prilagojene dolarjev, vredna $ 34.380.000 v sodobnem kupne moči (pri čas je umrla leta 1995, je tržna vrednost presegla $ 22.000.000). Ona je to storil začenši z le majhno količino prihrankov in skromno pokojnino, gradi vsak položaj v svojem portfelju na majhnem stanovanju v New Yorku, ki je poklicala domov. Si lahko preberete na srečo Anne Scheiber v tej študiji primera, in zrušijo nekaj lekcij se lahko naučimo iz njenega vedenja. Drug primer je hišnik Ronald Preberite, kdo zaslužil blizu minimalne dela plače na Sears. Ko je umrl, je razkril, da je tiho nabralo več kot $ 8.000.000 v blue-chip. Njegov dohodek od dividend je v šestih številkah na leto. Seznam goes naprej in naprej, ampak dejstvo je, ti ljudje v smislu inteligence oziroma število ur, ko je delala niso nujno izjemna.

 Namesto, da je izkoristil moč mešanju, si je nadela dolgo odsek, da naj svoj denar raste, ki se osredotoča na zmanjševanje tveganj, in razumeti, da je delež zalog je na koncu nič več in nič manj, kot pa lastniškega deleža v pravi poslovanja podjetja; da, ko gre za pridobivanje zalog, vaša naloga je v bistvu za nakup dobička.

Če želite, da se upokojijo Rich, morate razumeti, da je čas denar

Najbolj pomemben ključ do upokojitve bogat je, da začnete vlagati čim prej in potem, da živijo tako dolgo, kot je mogoče. Mnogi delavci, privezan za denar ali eying večji nakup, sami povedo, da lahko nadoknadili zamujeno, tako da višje prispevke v prihodnjih letih. Na žalost, denarja ne deluje na tak način. Zahvaljujoč moči obrestnih obresti, danes denarni vložili ima nesorazmerno vpliva na vaše premoženje ravni ob upokojitvi.

Da bi zadevo v perspektivi, menijo dva možna scenarija; tako prevzame naš hipotetični investitor upokoji pri 65 in užival letno spojenega stopnjo donosa v višini 10%, ki se na splošno šteje navadne in zadovoljiva za delnice v daljših časovnih obdobjih.

John je star 40 let in investira 20.000 $ na leto za upokojitev. Charlotte je star 21 let in vlaga 5.000 $ na leto za upokojitev. Do takrat, ko je vsak od teh posameznikov upokojijo, bodo vložili 400.000 $ in $ 220.000 oz. Vendar pa zaradi moči obrestnih obresti, bi John upokojijo s polovico denarja kot Charlotte kljub vlagajo dvakrat toliko! (John bo upokojil z 1.970.000 $, Charlotte z 3.260.000 $).

Nauk te zgodbe? Stop ropanjem svojo prihodnost plačati za danes.

Povečajte vaše možnosti Upokojitev Rich Z maxing prispevek Omejitev letnega IRA

Ko gre za omejitve prispevkov IRA, se zdi, Uncle Sam je moto, da je “uporabi ali izgubi”. Delavci, ki niso ustvarili največjo dovoljeno prispevek k svoji tradicionalni ali Roth IRA, ki jih je presečni dan so ravno od sreče, če so v svoji sredi petdesetih let in izpolnjujejo pogoje za nekaj znan kot prispevek dohitevanja.

Zakaj so IRAS tako velik posel? Te vam omogočajo, da uživate bodisi davki odloženi ali davčno brez rasti, odvisno od vrste IRA, ki ga uporabljate. To, v zameno, vam omogoča uporabo strategije, kot so namestitev sredstev. Na primer, Roth IRA je najbližja stvar za popolno davčno zatočišče, kot obstaja v Združenih državah Amerike. Dokler si sledijo pravila in ne storiti ničesar preveč nenavadnega, lahko učinkovito izognili plačilu davkov na katerokoli izmed vaših kapitalskih dobičkov in dividend za življenje.

Kot pomembno je, IRAS imajo različne vrste in ravni zaščite premoženja. Roth IRA, za ponazoritev, je splošno zaščiten pred upniki, za zneske do približno 1,25 milijona $ (se znesek prilagojen za inflacijo in zato se s časom spreminja preverite najnovejše tabele) v primeru stečaja, s le nekaj vrst obveznosti, ki so sposobni, da napadejo zaščite, vključno z davčnimi zastavnimi pravicami in z razvezo naselij. Druge vrste IRAS nimajo omejitev na višino stečaj, ki jih ponujajo.

Celoti izkoristiti delodajalca Matching na vaš 401 (k)

Mnoga podjetja se bo ujemalo velik del svojih prihodkov, ki temelji na prispevkih, ki jih naredite na svoj 401 (k) načrt. Če ste dovolj srečni, da delajo za takšno podjetje, in na milijone Američanov, izkoristite s polno paro! Če ne, ste hoje stran od prostega denarja. Tudi če je vse kar morate storiti je imel vaš 401 (k) prispevki parkirati v denarnih sredstev, je pogosto trenutek, praktično brez tveganja 50% do 100% ali več povratka.

Ne Izplačila iz svoje upokojitve načrt Ko Spremenite Jobs – S prevračanjem IRA se izogniti zgodnji umik kazni in davki

Če ste kaj podobnega povprečnega ameriškega delavca, so možnosti precej znatne boste zamenjati službo na neki točki v svoji karieri. Ko se to zgodi, je najbolj neumno stvar, ki jo lahko morebiti storiti po večini primerov je, da denar iz svoje upokojitve naložb.

Namesto, prevračanje izkupička v prevračanjem IRA ali 401k načrt svojega novega delodajalca. Poleg tega, da se izognemo velike davke in zgodnjih kazni odtegnitvene, ki bi jih sicer nastali, boste lahko obdržali svoj denar dela za vas brez davka ali odloženi davek, zaradi česar je veliko večja verjetnost, da boste dosegli upokojitve z več denarja, kot bi jih sicer imeli. Glede na to, dovolj časa – ste že videli moč nekaj desetletji imajo lahko na videz majhne vsote denarja – to lahko pomeni razliko med počitnicah na Tahitiju in ima, da bi s krajšim delovnim časom, ki dopolnjuje svoj dohodek.

Use Your presežek sredstev za pridobivanje proizvodnih sredstev in se izogibajte obveznosti

Konec koncev, za večino ljudi, je najboljši način, da bi dobili bogate s upokojitev, da bi dobili svoje roke na lastništvo proizvajalnih sredstev, zlasti lastniških deležev v odličnih podjetjih. Resnično izjemen posel, kupil na inteligenten ceni, lahko dela čudeže na načine, zelo malo ljudi, se zdi, da razumejo. Širša javnost nespametno osredotoča na kratkoročne tržne vrednosti – Jaz ponavadi določiti ničesar, kot je manj kot pet let pa kratkoročni – in, v procesu, pogreša gozda zaradi dreves.

Poglej družbo, kot Hershey. Primer, kako realna vrednost lahko odstopa od kotacije je izkušnja lastnika, ki je potekala med letoma 2005 in 2009, ko je stalež izgubil 50% svoje vrednosti, počasi upada kljub dobičku pa v redu, dividende povečuje in je razmerje P / E , PEG razmerje in razmerje PEG-dividenda prilagojena pri čemer so vsi v redu. Ti bi si bil bedak, da ga prodati ali celo izgubiti spanja za trenutek nad njim. Tržni delež družbe je izjemna. Njegove napovedi o stvareh kapital jemlje dih.

To je podjetje, ki je že več kot stoletje. To pluli po veliki depresiji, ki je največja ekonomska katastrofa v 600 letih. To je uspelo s pomočjo 1973-1974 zlom. To preživela dot-com mehurček je. To vodi v dogaja v času 2007-2009 propada. Danes je družba objavila svojo 346. zaporedno četrtletno dividendo; neprekinjena veriga kontrol poslala lastnikom gredo nazaj generacij. Vsakdo je znano, kako fantastično je to podjetje, a le malo ljudi dejansko nekaj storiti glede tega.

Razmislite o tem: Predstavljajte si, da je prepozno 1982. Hershey je največji čokolada podjetje v državi; ime praktično vsak državljan, mladi in stari, ve. Sami se odločite, da želite kupiti $ 100,000 vredno lastništva. To je modri od blue chipov. Ima močno bilanco stanja. To je samo tisto, kar bi si želeli v svojih posredniških računov in skrbniških funds.This ni ravno radikalen predlog, na kakršen koli način. Kaj bi se zgodilo?

Od maja 2016, da boš sedel na nekje okoli 49,739 delnic zalog s tržno vrednostjo $ 4,582,951.46 plus, ki ste jih bi zbrali $ 1,174,337.79 v denarnih dividend poti za skupno vsoto $ 5,757,289.25. Ta predpostavlja, da ne reinvestira koli od teh dividend, in sicer, in da nikoli kupil še delež za preostanek svojega življenja!

Toda, koliko ljudi veš lastnih delnic Hershey? Koliko ljudi okoli vas imajo delnice njej spravljen na svojih računih?

V moji družini, to vedenje je zdaj del, kako delujemo. Za božič, moj mož in jaz dal delnice Hershey najmlajšim članom obeh straneh družinsko drevo. Jo imamo v našem portfelju. Imamo jo porinil v portfeljih naših staršev. To je polnjene v portfeljih smo namenjeni za naše brate in sestre. To je tako  enostavno . Nihče ga ne. Nihče je izkoristil za to, se zdi. Pogosto dobili bogate zahteva počne nekaj, kar je tik pred obraz; tako vseprisotno, da ste postali slepi za to. Naredili smo precejšen stavo, da je 25, 50+ let od sedaj, bo Hershey utonil naše družinske člane s hudourniki gotovine. Kadarkoli smo prepričani, da je razumno vrednoti, kupimo več.

Poiščite svoj Hershey. Pogosto so stvari prav pred vami, stvari, ki jih  poznate,  imajo majhno možnost izgube denarja v daljšem časovnem obdobju in so no-brainers. Izkoristite vašega strokovnega znanja. Poskrbite, da imate dovolj raznolikosti za zaščito sebe, če se motiš. Ne kupujejo zaloge na robu. To ni tako zapleten. Čas in mešanju bo to težko delo, če ga pusti. Moraš posaditi pravih semen v pravo zemljo in potem ven iz poti.

Bodite pripravljeni na iskanje načinov za širitev Pie

Ne samo zmanjšati stroške, najti način, da bi več denarja! S tem na stranskem delu ali obračanja hobi v poslovno podjetje, lahko ustvarite dodatne tokov dohodka za pomoč pri financiranju svoje upokojitve. V mnogih primerih, to je odlična alternativa za zmanjšanje stroškov, saj vam omogoča, da ohranijo svoj trenutni življenjski standard, hkrati pa za svojo prihodnost.

Kot polni delovni čas študentov več kot pred desetimi leti, moj mož in jaz smo kar skoraj 100.000 $ na leto od stranskih projektov s krajšim delovnim časom in delo. To nam je omogočilo, da financira svoje naložbe, kot smo živeli tudi pod našimi sredstvi. Nismo povedati nikomur o tem. Nismo čakati na ljudi, da nam ponujajo priložnosti v večini primerov. Smo ugotovili, kaj bi lahko prodamo svet – tisto blago in storitve lahko nudimo druge ljudi in za katere bi morali biti veseli, da nam je napisati ček – in smo vzpostavili sisteme, ki so delali za nas, ko smo spali. Če bi smo se osredotočili na samo rezanje kupone, da bi nas veliko več sprejeti, da je tam, kjer smo danes.

Davčni Strategije za svoje upokojitve dohodka

Davčni Strategije za svoje upokojitve dohodka

Ko se upokojijo, vaš dohodek ponavadi izhaja iz treh virov: prejemki socialne varnosti, distribucije od IRAS in pokojninskega načrta, in sredstva iz prihrankov in drugih naložb (na primer dividende, pobranih-v-jev in dobičke od prodaje vrednostnih papirjev in drugega premoženja ). Glede na vašo višino dohodka, boste morda želeli uporabljati nekatere davčne strategije za vašo korist. Tukaj je nekaj, da razmisli.

Živijo v davčnim prijazne države

Eden od najboljših strategij za varčevanje z davki na dohodek upokojitev je, da živijo v ali premakniti v stanje, ki je z davki prijazen. To bo še posebej pomembno v letu 2018 preko 2025, ko bo le skupno 10.000 $ v lokalni lastnine ter državne in lokalne prihodkov ali davkov na promet, se odbijejo za zvezne dohodnine. Sedem držav nimajo dohodnine: Alaska, Florida, Nevada, Južna Dakota, Texas, Washington in Wyoming. New Hampshire in Tennessee le davčne obresti in dividende; od leta 2022, bo Tennessee pridruži seznam držav brez davkov.

Države so zastarali z zveznim zakonom iz obdavčitve prebivalcev o pokojninskih ugodnosti, pridobljene v drugi državi. Tako, na primer, zaslužek pokojnino v Kaliforniji in New Yorku (visok davek države) in preselili v pokoju na Floridi in v Teksasu (brez davkov države) izogiba državno davka na dohodek.

Druge države imajo lahko davke nizkimi dohodki (glej podatke o tem iz fundacije davku ) ali posebne olajšave za pokojninskih prihodkov. Na primer, imajo države lahko brez davka na koristi socialne varnosti, in na nekaterih ali vseh prihodkov od IRAS in pokojninskega načrta.

Ponovno preučiti svoje naložbe

Morda boste želeli spremeniti svoje investicijske deleže v upokojitev – ne samo za ohranitev glavnice, ampak tudi, da shranite na davke.

  • Komunalne obveznice . Obresti na te obveznice je brez davka zvezni dohodek, čeprav je interes vpliva na davek od prejemkov socialne varnosti.
  • Dividenda plačujejo zalog . Če ste prejeli “kvalificirane dividende” (v bistvu redne dividende iz javnih delniških družb v ZDA, pa tudi nekatere tuje družbe), so obdavčeni po ugodnejših cenah kot redni dohodek. Davčna stopnja je lahko nič, 15% ali 20%, odvisno od obdavčljivega dohodka.
  • Take izgube . Lahko uporabite izgube pri prodaji vrednostnih papirjev in drugega premoženja za pokritje kapitalskih dobičkov, tako da se ne plača davek na dobiček. Še več, če imate presežek kapitalske izgube, lahko uporabite do 3.000 $ za izravnavo redni dohodek (na primer bančne obresti), lahko in morebitne dodatne izgube prenesejo naprej.

Izogibajte ali preloži RMDs

Če ste vsaj 70½, vam ni treba plačati davka na zahtevanih minimalnih porazdelitev (RMDs) iz vašega IRA, če prenos sredstev v dobrodelne namene. Tukaj je tisto, kar je potrebno:

  • Vaš IRA skrbnik ali skrbnik mora prenos sredstev neposredno v IRS odobrila javno dobrodelne namene.
  • Morate prejeti pisno potrdilo od dobrodelnosti, kot bi za dobrodelne prispevek.

Na voljo je 100.000 $ letno omejitev za to strategijo. Če ste poročeni, vsak zakonec ima ločen $ 100.000 mejo. Ta strategija se lahko uporablja le za IRAS, ne IRA, kot so računi, kot so SEP-IRAS ali preprosta IRAS.

Prav tako lahko odloži potrebo po RMDs in zagotoviti, da vam ne bo zmanjkalo dohodka v starosti, z vlaganjem v posebnem odložene rente. Uporabite lahko do 125.000 $ (vendar ne več kot 25% stanja na računu) iz IRA ali 401 (k) za nakup pogodbo usposobljeni dolgoživosti rente (QLAC) v račun upokojitev. Sredstva, namenjena za QLAC so izvzeti iz izračunov RMD. Plačila iz QLAC ne bi bilo treba začeti takoj, vendar se mora začeti najpozneje do starosti 85. Plačila so obdavčljivi na vas, in sredstva iz QLAC samodejno izpolnjevati zahteve RMD ta del IRA ali pokojninskega načrta.

Toda upoštevati pomanjkljivosti do QLAC pred nadaljevanjem. Ni denarna vrednost, ki jih je mogoče izkoristiti pred annuitizing. Tam so lahko višje pristojbine za to vrsto naložbe kot drugih, ki so na voljo prek IRA ali 401 (k) načrt. In morate živeti v ciljni starosti (na primer, 85), da uživajo v dohodek.

Bodite Strateški O prejemki socialne varnosti

Če ne potrebujete prednosti na polne upokojitvene starosti (trenutno 66), ker imate druge prihodke, razmisli o odložitvi prejem ugodnosti do starosti 70. Boste zaslužili dodatne kredite za povečanje vaše mesečne ugodnosti, v tem času, in si zmagal ne bi bilo treba plačati davkov zdaj koristi.

Ko prejmete koristi, so v celoti neobdavčeni ali includible v bruto dohodku na 50% ali 85%, odvisno od drugih dohodkov (vključno z davčno brez obresti od komunalnih obveznic). Natančneje, če je vaša začasna dohodek (izraz edinstvene za izračun obdavčljivega dela prejemkov socialne varnosti) je manj kot 25.000, če ste samski, ali $ 32.000, če ste poročeni vložitve skupaj $, potem nobeden od vaših koristi so obdavčeni . Toda, če vaš dohodek je med $ 25.000 in $ 34.000 če je en sam, ali $ 32.000 in $ 44.000, če ste poročeni vložitve skupaj, nato pa 50% dajatev, se obdavčijo. Ob dohodek nad $ 34,000 ali $ 44.000 oziroma pomeni, koristi pa so 85% vključenih v bruto dohodku. Poročene osebe, ki vložijo ločeno samodejno 85% prednosti, vključenih v bruto dohodku.

Ker je delež socialnih dajatev, ki je davčni odvisno od vašega drugih dohodkov, nadzor nad tem, da v največji možni meri. Nekaj ​​idej:

  • Zmanjšajte prilagojena bruto dohodka. To lahko storite tako, da prispevajo k odbitne IRAS in 401 (k) načrte, če ste še vedno delajo.
  • Nadzor nad prodajo vrednostnih papirjev. Medtem ko naj bi prodaja v prvi vrsti narekovali finančni vidiki, kjer si lahko morda želeli omejiti prodaje, tako da se vaš dohodek ne boste potisnite preko vključitve na vključitev na 85%, 50%.
  • Uporabite Roth IRA skladov. Sredstva iz Roth IRA se ne upoštevajo pri izračunu davka od prejemkov socialne varnosti.

Spodnja črta

Pozoren na davčne strategije za pokojnini je pomembna, vendar ni enotnega prava strategija. osebni položaj vsakega posameznika drugačna in potrebuje davčno strategijo, ki se meri za vas. Pogovorite se s svojim davkom ali finančnega svetovalca, če želite izvedeti več.

Kako dolgo bo moj denar Zadnja v upokojitev?

Kako dolgo bo moj denar Zadnja v upokojitev?

Vsak prihajajoči upokojenec želi vedeti, kako dolgo bo njihov denar traja v pokoju. Da bi prišli do odgovora, ki jih je treba obravnavati vse od sedmih kosov na tem seznamu.

1. stopnja donosa

Prvi od sedmih predmetov je stopnja donosa si zasluži.

Stopnja donosa si zaslužijo prihrankov in naložb bo imela velik vpliv na to, kako dolgo vaš denar traja. Tam so bili dalj časa, kjer varne naložbe (kot so CD-ji in državne obveznice) pridobil spodobno obrestno mero, ter obdobja časa (kot je zdaj), kjer so obrestne mere zelo nizke. Enako z zalogami. Bilo je več desetletij, kjer se zaloge iz izjemne donose, in desetletja, kjer so bili donosi približno enako kot tisto, kar bi dobili, če bi si zaljubljen v varne naložbe. Ni načina, da natančno vedo, kaj stopnja donosa boste zaslužijo svoj denar v pokoju.

Utemeljevanje uspeh vašega načrta samo o povprečnih donosih ni dobra ideja. V povprečju pomeni polovico časa, ki bi ga zaslužili nekaj pod povprečjem.

Kaj storiti:  Oglejte si pretekle donose, ki jih je videti na obeh najboljšem primeru in najslabših rezultatov primerov. Nekateri 20-letna časovna obdobja izgledaš; drugi pa ne. Morate se prepričajte, vaš načrt deluje, tudi če ste dobili rezultat, ki je pod povprečjem. Nato lahko zaženete scenarije prikazuje različne možnosti, tako da boste vedeli, kaj prilagoditi v svoj načrt (kot porabe), če se upokojijo v časovnem obdobju, ki zagotavlja podpovprečne donose.

2. Zaporedje Returns

Ko jemljete denar iz računov, zaporedje vrne, ali da bi, v katerem se pojavijo donose, zadeve. To se imenuje zaporedno tveganje. Recimo, da prvih 5 do 10 let svoje upokojitve vse svoje naložbe zaradi dobro, in zato ne le znesek, ki ga potrebujete, da odstopi, poleg tega pa je vaš glavni stanje raste. V tem primeru so vaše možnosti za zmanjkuje denarja dol. Po drugi strani pa, če vaše naložbe naredil slabo vaši prvih nekaj let upokojitve, boste morda morali porabiti nekaj svojega glavnice za kritje svojih življenjskih stroškov. To bo težje za svoje naložbe, da si opomore na tej točki.

Kaj storiti:  Preizkusite svoj načrt preko številnih možnih izidov. Če pride do slabe zaporedje vrne zgodaj v pokoju, načrt za izdelavo prilagoditev navzdol na svojo porabo in način življenja, da poskrbite, da vaš denar traja skozi svoje upokojitve leta.

3. Koliko umaknili

Tradicionalni Pokojninski temeljijo na nekaj, kar se imenuje stopnja umik. Na primer, če imate 100.000 $ in vzemite ven 5000 $ na leto, vaša stopnja umik je za pet odstotkov. Veliko raziskav je bilo storjeno na tisto, kar se imenuje trajnostna stopnja umik; kar pomeni, koliko lahko umakne brez zmanjkuje denarja preko vašega življenja. Različne študije dal to število kjerkoli od okoli tri odstotke na okoli šest odstotkov na leto, odvisno od tega, kako se vlaga svoj denar, kdaj horizont želite načrtovati (30 let, v primerjavi z 40 let na primer) in kako (ali če) si povečati svoje umike za inflacijo.

Kaj storiti:  ustvariti načrt, ki izračunava svoje pričakovano stopnjo za odstop od pogodbe, ne le iz leta v leto, ampak tudi, merjeno nad celotno časovno upokojitev obzorju. Glede na to, ko začnejo socialno varnost in pokojnine, lahko pride do nekaj let, ko je potrebno umakniti več kot drugi. To je v redu, dokler deluje, gledano v okviru načrta za več let.

4. Koliko ste porabili – In ko ste porabili It

Ena od največjih upokojitev napak vidim ljudi, da je napačno oceni, kaj bodo porabili v pokoju. Ljudje pozabljajo, da vsakih nekaj let se lahko zaračuna stroške doma popravil. So pozabi, da je treba kupiti nov avto vsake toliko časa. Prav tako pozabite postaviti večjih stroškov za zdravstveno nego v svojem proračunu.

Druga napaka ljudje; porabi več, če naložbe narediti dobro že na začetku. Ko se upokojijo, če naložbe opravljajo zelo dobro svojih prvih nekaj let upokojitve je težko predvidevati, da pomeni, da lahko preživijo presežne dobičke. To ni nujno, da deluje na tak način; velike donose je treba že na začetku skriti stran, da lahko subvencionira slabe donose, ki se lahko pojavijo kasneje. Bottom line: če se umakne preveč prekmalu, lahko to pomeni, da bo od 10 do 15 let po cesti svoj pokojninski načrt v težavah.

Kaj storiti:  Ustvarjanje proračun za upokojitev in projekcijo prihodnjega poti vaši računi bodo sledili. Nato spremlja svojo upokojitev položaj v primerjavi z vašo projekcijo. Če je vaš načrt kaže, da imate presežek, šele nato lahko porabili malo več.

5. Inflacija

O tem ni dvoma, stane stvari zdaj bolj kot pred dvajsetimi leti. Inflacija je resnična. Toda koliko vpliva bo imel od tega, kako dolgo vaš denar traja v pokoju? Morda ni tako velika od udarca, kot si morda mislite. Raziskave kažejo kot ljudje dosežejo svojih poznejših letih za upokojitev (starost 75 +), njihova poraba običajno upočasni na način, ki izravnava naraščanje cen. Še posebej, izdatki za potovanja, nakupovanje in jesti ven gre dol.

Pokazalo se je, da bo inflacija manjši vpliv na gospodinjstva višjimi dohodki, kot so porabili več denarja, ki niso bistvene, zato so “dodatki”, ki se lahko dodeli največ, če inflacija dobil visoko.

Inflacija ima večji vpliv na gospodinjstva z nižjimi dohodki. Moraš jesti, porabi energije in nakup osnovne potrebščine. Ko cene rastejo na teh postavkah gospodinjstva z nižjimi dohodki nimajo druge stvari v svojem proračunu, ki jih lahko izrežemo. Imajo najti način za pokritje potreb.

Kaj storiti:  Monitor potreb porabe in dvige na vsako leto posebej in prilagoditve, kot je potrebno. Če ste nižji dohodek gospodinjstva, menijo, vlaganje v energetsko učinkovit dom, ki se začne na vrtu in kje živijo enostaven dostop do javnega prevoza.

6. Stroški Health Care

Zdravstvena nega v upokojitev ni zastonj. Medicare bo zajemal nekatere od vaših zdravstvenih stroškov – zagotovo pa ne vsi. V povprečju pričakujejo, Medicare, da pokrivajo približno 50 odstotkov stroškov, povezanih z zdravjem, ki jih bodo imele v pokoju. upokojenci z nižjimi dohodki lahko pričakujejo, da bodo porabili skoraj 30 odstotkov svojih življenjskih stroškov v pokoju na predmete, povezane z zdravstveno nego.

Te ocene prihajajo iz gledaš celotne porabe v zdravstvu, povezanih z oskrbo, ki vključuje premije za Medicare Del B, Medigap pravilnike, ali načrt Medicare Advantage, kot tudi co-plača in zdravniških obiskov, laboratorijske vaje, recepte, in denar za obravnavo, zobozdravstvene in nega vid.

Kaj lahko storite:  Vzemite si čas za oceno stroške zdravstvenega varstva v pokoju. Bolje je, da prevzame, da bo visoka in da boste morali porabiti svoj polni odbitnega vsako leto. Če ne povzročajo stroške, potem pa vas prosimo, da denar porabili za kaj drugega. Načrtovanje ta način vam dopušča statistov. To je veliko bolje kot porazu.

7. Kako dolgo boš živ

V povprečju lahko pričakujete, da živijo na vaše sredine 80-ih. Ampak ne pozabite, nihče je povprečna. Polovica ljudje živijo dlje od povprečja; včasih veliko dlje. Bolje je, da zgradite svoj načrt, ob predpostavki, da živijo dlje od povprečja.

Če ste poročeni, boste morali račun za potencialne dolgoživosti za kar bi moral biti eden od vas živi najdlje, namesto da gledamo na stvari, kot če bi bili enotni. Če imate starostno razliko, morate razmišljati o pričakovani življenjski dobi mlajši od vaju. več svojega denarja ob upokojitvi mora trajati, bolj previdni morate biti približno tako spremljanje, da poskrbite, da ste na pravi poti.

Kaj storiti:  Ocenite pričakovano življenjsko dobo in skupaj starostno projekcijo, ki je leto, ki ga leto časovni prihodkov in odhodkov. Razširiti ta časovni ven, da o starosti 90.

Upokojitev načrtovanje v 6 preprostih korakih

Upokojitev načrtovanje v 6 preprostih korakih

Ali načrtovanje upokojitve zdi zapleteno? Pozabite vse zmedeno klepet z o rentah in dodeljevanju sredstev. Tukaj je vse, kar morate vedeti o načrtovanju upokojitev v šestih enostavnih korakih.

Ugotovimo, koliko rabiš

Izračunajte, koliko denarja boste morali podpreti svoje stroške življenjskih potrebščin, ko se upokojijo.

Eno splošno pravilo-of-thumb pravi, da bi morali prizadevati za 80 odstotkov vašega trenutnega dohodka. Če bi 100.000 $ na leto, na primer, bi morali stremeti k pokojnini v višini $ 80.000.

Ampak jaz se ne strinjam s tem konceptom. Oseba, ki omogoča 100.000 $ na leto in preživi vsak centa se razlikuje od osebe, ki daje 100.000 $ na leto in živi na 30 odstotkov svojih prihodkov.

Zato vam priporočam, drugačen pristop: opreti svoje domneve o tem, koliko ste trenutno porabili , ne koliko ste trenutno zaslužijo.

Predpostavimo, da bo znesek, ki ga porabite zdaj približno enako znesku, ki ga porabite, ko se upokojijo. Seveda, lahko brez nekaterih tekočih stroškov, kot so vaše hipoteke v svoje upokojitve leta, vendar pa boste verjetno tudi poberem nove stroške, kot so potovanja in dodatnih zdravstvenih stroškov.

Pomnožimo s 25

Pomnožite količino, ki jo potrebujete, vsako leto v pokoju, ki jih 25. To je, kako velika naj bo vaša portfelja, ob predpostavki, da nimajo drugih virov dohodka za upokojitev.

Če želite živeti na 40.000 $ na leto, na primer, boste potrebovali 1 milijon dolarjev portfelja ($ 40.000 x 25). Če želite živeti na 60.000 $ na leto, boste potrebovali 1,5 milijona $ portfelja.

Odkrijte Kaj socialno varnost bo plačal

Pojdite na uradni spletni strani za socialno varnost za uporabo njihovega cenilko funkcije, da bi dobili idejo o tem, koliko boste zbrali v pokoju.

Dodaj ta številka do drugih virov pokojninskih prihodkov, ki jih morda imate, kot pokojnine ali dohodka od najemnin. Nato odšteje od celotnega letnega prihodka, ki ga želite, ko se upokojijo.

Na primer, boste želeli živeti na 60.000 $ v pokoju. Social Security vam bo plačal 20.000 $ na leto, medtem ko vas bo majhna pokojnina plačati 5000 $ na leto.

To pomeni 25.000 $ za svoj dohodek izvira iz “drugih” virov. Samo 35.000 $ potrebe, da pridejo iz svojega portfelja.

Zato boste potrebovali $ 875,000 portfelj ($ 35.000 x 25), ne pa 1,5 milijona $ portfelja (čeprav ga ne boli, da je več kot pripravljene).

Uporabite upokojitev kalkulator

Uporabite kalkulator za upokojitev, da ugotovite, koliko denarja boste morali rešiti vsako leto, da se kopičijo ciljno portfelj.

Recimo, da ste 30. Imate $ 20.000 trenutno shranjene. Želite, da se upokojijo pri starosti 65. Hočeš pokojnino v višini $ 70.000, od tega bo 25.000 $ prihajajo iz socialno varnost in drugi 45.000 $ bo iz svojega portfelja. Ti prevzeti stopnjo inflacije 4-odstotno, 25-odstotno davčno stopnjo in 7-odstotno donosnost na svojih portfeljskih naložb.

V skladu s temi pogoji, boste morali dati na stran $ 24.000 na leto, da imajo dober strel na vašem upokojitev portfelja, ki traja, dokler se ne obrnejo 99, v skladu s pokojninsko zavarovanje kalkulator News “.

Crunch številke za vašo situacijo, da vidimo, koliko boste morali rešiti izpolniti svoje cilje.

Prihranite!

Postavite svoj načrt v akcijo!

Začetek socking stran denar. Obrežite špecerijo račun, ne jedo v restavracijah tako pogosto, si skromno počitnice in uporabljati veliko drugih denarja varčevanje taktike, da vam pomaga lopato več denarja v svojih pokojninskih računih.

diverzifikacijo

Vlagajo denar, ki je v vašem upokojitev portfelja glede na vašo starost, vaše tolerance tveganja, in svoje cilje dohodka. Kot splošno pravilo palca, 110 minus starost je znesek denarja, ki ga mora imeti v lastniških vrednostnih papirjev (zaloge), z ostalimi v obveznice in denarni ustrezniki. Če ste 30, na primer, da 110 – 30 = 80 odstotkov svojega portfelja v delnice, s preostalimi v obveznice in denar, ter uravnotežiti letno.

Koliko bi si dvigniti iz pokojninskih računov?

Koliko bi si dvigniti iz pokojninskih računov?

Od leta 1994, ko je William P. Bengen objavljene svoje raziskave, ki kažejo, da bi lahko upokojenec umakniti približno 4% od njegove starostne portfelja, ga prilagodi letno inflacijo, in še vedno upravičeno prepričani, da bi preživela svoj denar, je to vodilo nekoliko postala od industrijski standard, kot je varna stopnja umik upokojitev. Ampak, kot vsaka druga pravilo palca, so določene težave predstavil, ko je vodenje pogledal na tesno.

Oglejmo si nekaj trenutnega razmišljanja o varnem stopnjo odstopnega upokojitev računa.

Varno Umik Cene: Več kot pravilo palca?

Kot Michael Kitces deljeno s finančnega svetovalca skupnosti v Reševanje paradoks – Je varen umik Oceni Včasih preveč varno? (Maj, 2008), lahko scenarij, v katerem dve pari z enakimi portfeljev upokojijo leto narazen privede do presenetljivih in nekoliko nelogično rezultate glede na to, kaj se dogaja na trgu ustrezne let pari upokojiti. Če bi bil trg za povečanje ali bistveno zmanjša v letu, ko je eden par upokojil, drugi pa se še ni, vsak par bo verjetno potrebno opozoriti na dokaj različnih zneskov varen umik več kot preostanek svojega življenja, ki temelji na pravilu 4% do Bengen uveden, tudi če je relativno, so svetovale zneski umik so protislovni. To se zgodi, čeprav imajo enak izhodiščni portfelja.

V skladu s pravilom 4%, le čas njihovega datuma upokojitve in vrednost račun para v času upokojitve narekuje dramatično razliko v predlagano trajnostni življenjski standard. Pri čemer nobene druge ugotovitve so, pravilo 4% samo preprosto ne zagotavlja trd in hiter odgovor, da ima trajnostno raven pokojninskih prihodkov.

To je le izhodišče. Razmislite par, na primer, ki se je upokojil tik pred trgu nosijo finančne krize leta 2008. V skladu s pravilom 4%, jih je smiselno imeti možnost, da umakne enak znesek se umaknila leto prej, prilagojeno za inflacijo. Ampak je, da umik znesek še vedno trajnostno po prizadela njihov portfelj se je v letu 2008? Vprašanje je preprosto ni odgovorila samo pravilo 4%.

Torej, kaj je varno Upokojitev Umik Znesek?

Ni prepričan rešitev brez tveganja za varno stopnjo odtegnitveni obstaja. Vsak predlog je bodisi tveganje, da boste porabili preveč hitro in zmanjkalo ali da ste porabili premalo in pozno v življenju, postane razočaran nisi v pokoju, ne preživijo več prej. Ena možnost predlog je, da uporabite pravilo 4%, kot izhodišče, ker se bojijo nekaterih ključnih dejavnikov, ki lahko vodijo boste porabili več ali manj v določenem letu med svoje upokojitve, kot so naslednje:

  • Vaše zdravje lahko odkloni, kot boš starejši. Razmislite o porabi več v začetku upokojitve na predmete, kot so potovanja in počitnice z vednostjo, da vaše potovanje proračun na začetku leta upokojitev lahko zelo dobro jih je treba prerazporediti na vaš proračun zdravstveni kasneje v pokoju.
  • Na trgu lahko hudo recesijo kmalu po tem, ko se upokojijo.  Če se vam to zgodi, kot je to storil za upokojence tik pred letom 2008, menijo ratcheting nazaj porabe v zgodnjih letih, da vaše naložbe priložnost, da pridejo nazaj in ne zaveda svoje izgube s prodajo na relativno nizki točki.
  • Morda boste postali v živo pričakovano.  Danes mnogi upokojenci so dobro živijo v svojih devetdesetih in drugi morajo na dodatne stroške daljšo življenjsko dobo, skupaj z drugimi proračunskimi morilci, kot so dolgotrajno oskrbo. Za zavarovanje tveganja preživi svoje premoženje, menijo boj možnost z nakupom takojšnje rente ali dolgoživosti rento, da se zagotovi, da ste zavarovani. Dolga zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, je tudi vredno razmisliti.

Upokojitev Umik Cene niso prepričani Thing

Tudi s tem omejenih informacij, ki jih lahko verjetno vidite, zakaj je praktično nemogoče, da Smernice dajejo natančna navodila, koliko si lahko privoščite, da preživijo v določenem letu, v pokoju.

Obstaja preprosto preveč neznanih spremenljivk. Vendar, kot ljudje hrepenijo poenostavitev iz bolj zapleten pojem upokojitve, pravila palca so lahko koristni. Osebno bom prizadevala za začetek na 4%, en dan, vedeli, obstaja kup spremenljivk, od katerih mnogi ne morejo nadzorovati, da lahko spremeni svoj končni delež porabe iz leta v leto. Prevrednotil svoj portfelj in proračun bo le del vsako leto enačbe.

Spodnja črta

Določanje varno pokojnino, ki temelji na vaši vrednosti portfelja, je le ni tako enostavno, kot mero eden umika. Toda pozorno spremljanje vašega portfelja in porabe, po možnosti s pristojnim finančnim svetovalcem na vaši strani, lahko vam zaupanje, da se udobno preživijo na stvari, ki jih resnično želijo s časovno razporeditvijo, da je smiselno, glede na svoje splošne cilje za upokojitev. Morda najbolj pomembna strategija načrtovanja dohodek upokojitev, da se je ustvariti načrt, preden začnete prisluškovanje v svoje upokojitve naložbe.

Kako uporabljati Dvig Razmerje v pokojninsko načrtovanje

Sledenje stopnja za odstop od pogodbe je pomembna v pokoju. Tukaj je, zakaj.

Kaj je varen umik tečaj v svojih pokojninskih let?

Stopnja umik je izračun, ki pove odstotek svojih vloženih sredstev, ki ga porabi, ali lahko preživijo, vsako leto v pokoju.

Delež prenehanja Primer

Oglejmo si primer, kako stopnje umik delo.

  • Predpostavimo, da na začetku leta imaš 100.000 $ na naložbenem računu.
  • Tekom leta umaknili $ 8.000.
  • Vaš umik stopnja za leto, je 8% ($ 8000, deljeno s 100.000 $).

Varno stopnja umik naj bi bil znesek, ki ga lahko vsako leto preživeti, ne da bi kdaj skrbi zmanjkuje denarja. Glede na stopnjo tveganja svojih naložb, uspešnost naložb, in da je treba povečati dvigov inflacije, lahko varno stopnja umik razlikujejo od 3% na 4,5% letno.

Nekatere študije so predlagali, da jih mora voditi dvige na 4% ali manj, da je varna. Ta 4% pravilo umik lahko služi kot groba smernice slediti. Dodatne raziskave so pokazale, da z naslednjim disciplinirano sklop pravil odtegnitvenih mero, ki vam povedo, kdaj boste dobili povišico in kdaj morate vzeti znižanje plačila, ki ga lahko porabili malo več in umakne 4% -6% na leto, namesto 3 -4%.

Če se še niste upokojeni, eden od načinov za uporabo stopnje za odstop je približati, kaj si morda lahko umakne kasneje. Na primer, pri 5% stopnji umika, da bi lahko umakne 5.000 $ na leto za vsako 100.000 $ ste ga vložili.

Seveda bi nekatere od teh $ 5000 morajo biti v prahi za davek od dohodka v upokojitev.

Ko dobiš resno o tem svoje načrtovanje upokojitev, namesto da se zanaša na pravilo palca, boste želeli ustvariti urnik ali časovni okvir, ki se vsako leto pokaže svoje pričakovane dvige skozi upokojitvi.

Nekaj ​​let boste morda morali več sredstev za nakup avtomobila ali na izlet. Druge let, boste morda morali manj.

Zakaj želite, da bi spremljali vaše Dvig Rate

Ko pa je v pokoju pomembno slediti svojo stopnjo odstopni vsako leto in ga primerjati z načrtom, ki kaže, kaj bi bilo, da bi za svoj denar, da traja skozi upokojitev.

Če je vaša stopnja umik je vedno nad tisto, kar ste načrtovali za in imate še dolgo življenjsko dobo, bi lahko zmanjkalo denarja. Sledenje to meritev je kot gredo v za fizično. To je način, da se prijavijo in se prepričajte, da poraba je na zdrav trajnostni primerjavi velikosti vašega portfelja.

Odstop Rate Uspehi

Ker je prihodnost, dobro, prihodnost in nedoločeno, boste želeli, da imajo prilagodljiv načrt, ki omogoča nekaj “majejo sobi” v koliko ste umaknili vsako leto. Ta vrsta fleksibilnega načrta pomeni, boste morda lahko, da umakne več v enem letu za velik nakup, kot je avto, manj pa v drugem letu, če ne pride do velikih nakupov.

Eden od načinov, da poskrbite, da boste ne umakne preveč je vzpostaviti sistematičen načrt za umik, da neposredne vloge niz znesek denarja od svojih naložb v svoj tekoči račun. Ta služi kot “plačo” in če si samo preživeti, kaj se deponirajo vas lahko vodi od namakanjem v in porabi več denarja, ki je bil res namenjenih za prihodnost – ne za tekoče leto.

Še en uspešen pristop je nekaj, kar se imenuje čas laminirana umik pristop pri investicijah, da se ujemajo časovni okvir, ko jih boste potrebovali. Za primer lahko CD vsako leto zreli za izpolnitev vaših potreb porabe za to leto.

Če imate denar v IRAS in 401 (k) načrte, ena stvar, da v mislih je, kako se bodo dvigi spremenilo, ko zahtevanega minimalnega Razdelitev začne. Ta uredba zahteva ste začeli umik iz pokojninskih računih pri starosti 70 1/2, in vsako leto boš starejši, boste morali umakniti malo bolj.

Ko se umika v pokoju, najbolj pomembna stvar je, da načrtovati in nato izmerimo proti temu načrtu. Ob in po načrtu, je najpomembnejša stvar, ki jo lahko storite, da poskrbite, da boste imeli dovolj sredstev za vse svoje upokojitve leta.