Delnice ali obveznice? Tukaj je nekaj načinov, da razdeliti sredstev navzgor.

Ko zgraditi portfelj, eden od prvih korakov, ki jih je treba sprejeti, je ugotoviti, koliko svojega denarja želite, da vlagajo v delnice v primerjavi z obveznicami. Pravica Odgovor je odvisen od veliko stvari, kot so vaše izkušnje kot investitorja, vašo starost, ter investicijske filozofije, ki ste načrt za uporabo.

Za večino ljudi, da pomaga, da sprejmejo pristop, da je vlaganje v življenju, in vaš časovni okvir je pričakovana življenjska doba.

Pri sprejemanju dolgoročno stališče, lahko uporabite nekaj imenujemo strateški razporeditvi sredstev ugotoviti, kolikšen odstotek vaše naložbe bi morale biti v delnice v primerjavi z obveznicami.

S pristopom strateškega dodeljevanja sredstev, da izberete svojo naložbeno kombinacijo, ki temelji na zgodovinskih ukrepov stopenj donosa in stopnjo volatilnosti (tveganja, merjena s kratkoročnimi vzpone in padce) različnih razredov sredstev. Na primer, v zadnjih zaloge so imeli višjo stopnjo donosa od obveznic (kadar se meri v daljših časovnih obdobjih kot 15+ let), ampak več nihanja v kratkoročno.

Spodaj štirje vzorci dodeljevanja temeljijo na strateškem pristopu – kar pomeni, da so si ogledamo rezultate v daljšem obdobju (nad 15 let). Ko je naložba za življenje, ne boste merjenje uspešnosti, ki jih je videti na donosi dnevno, tedensko, mesečno ali celo letno; namesto da pogledaš na rezultate več različnih leto časovnih obdobjih.

Ultra Agresivno Razporeditev: 100% Zaloge

Če je vaš cilj je doseči donose 9% ali več, boste želeli, da dodeli 100% svojega portfelja zalog.

Morate pričakovati, da na neki točki boste doživeli eno koledarsko trimesečje, kje je vaš portfelj navzdol toliko kot -30%, in morda celo celotno koledarsko leto, če je vaš portfelj navzdol kar za -60%. To pomeni, da za vsak $ 10.000 vložili; vrednost lahko pade na $ 4.000. Tekom mnogo, mnogo let, v preteklosti so navzdol let (ki se je zgodilo približno 28% časa), je treba nadomestiti s pozitivnimi let (ki so se pojavile približno 72% časa).

Zmerno Agresivno Razporeditev: 80% porabe, 20% obveznice

Če želite ciljati dolgoročno donosnost 8% ali več, boste želeli, da dodelijo 80% svojega portfelja na zaloge in 20% za gotovino in obveznice. Morate pričakovati, da na neki točki boste doživeli eno koledarsko trimesečje, kje je vaš portfelj navzdol toliko kot -20%, in morda celo celotno koledarsko leto, če je vaš portfelj navzdol kar za -40%. To pomeni, da za vsak $ 10.000 vložili; vrednost lahko pade na $ 6.000. Zato je najbolje, da se ponovno vzpostavi ravnovesje tovrstno dodelitev približno enkrat na leto.

Zmerno Razporeditev Rast: 60% porabe, 40% obveznice

Če želite ciljati dolgoročni donos 7% ali več, boste želeli, da dodelijo 60% svojega portfelja na zaloge in 40% za gotovino in obveznice. Morate pričakovati, da na neki točki boste doživeli eno koledarsko četrtletje in celotno koledarsko leto, če je vaš portfelj v vrednosti navzdol kar za -20%. To pomeni, da za vsak $ 10.000 vložili; vrednost lahko pade na $ 8.000. Zato je najbolje, da se ponovno vzpostavi ravnovesje tovrstno dodelitev približno enkrat na leto.

Konservativni Dodeljena sredstva: Manj kot 50% v Zaloge

Če ste bolj ukvarjajo z ohranjanjem kapitala kot doseganje višjih donosov, nato pa vložiti več kot 50% svojega portfelja v zalogah.

Boste še vedno nestanovitnost in bi imeli na leto, ali koledarsko trimesečje, kje je vaš portfelj navzdol kar za -10%.

In vlagatelji, ki želijo, da bi se izognili tveganju v celoti je treba, da se držijo z varne naložbe, kot so denarne trge, CD-jev, in obveznice, kar pomeni izogibanje zaloge v celoti.

Zgornji dodelitve zagotovila smernice za tiste, ki še niso upokojeni. Cilj modela dodeljevanja je maksimiranje donosov držeč portfelja presegla določeno stopnjo nestanovitnosti, ali tveganja. Te dodelitve ne sme biti prav za vas, ko preidejo na upokojitev, kjer boste morali sprejeti redne umikov iz svojih prihrankov in naložb.

Kot ste vstopili v fazo dekumulaciji, kjer se začne ob dvige, svoje naložbe ciljno spremembe pri maksimiranju donosov za zagotavljanje zanesljive dohodek za vse življenje.

Portfelj izdelana za povečanje donosov ne sme biti tako učinkovit pri ustvarjanju dosledno dohodka za življenje. Ne pozabite, kot vaše življenje-faza in cilji spreminjajo, vaš portfelj je treba spremeniti. Če ste blizu upokojitve, boste želeli preveriti nekatere alternativne pristope, kot je treba upokojitev vlaganje je treba storiti drugače v tej fazi življenja. Na primer, v pokoju, lahko izračunate znesek, ki ga potrebujete, da umakne v naslednjih petih do desetih letih, in da postane del vašega portfelja razporediti na obveznice, preostanek vloženega v delnice.

Za vse vlagatelje, je lahko enostavno ujeti v najnovejši trend, kot je premikanje sredstva za zlato, ali zalog tehnologije, ali nepremičnin. Tam je prednost, da imajo portfelj zasnovan na namen in ne kot portfelj zasnovan na najnovejših muha. Drži se modela dodeljevanja, in si bomo še naprej svoj portfelj iz težav.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Več kot 40 let in le malo ali nič pokojninsko varčevanje? To ni prepozno.

Če ste eden izmed milijonov Američanov, ki so na drugi strani 40 in še nimajo znatnega upokojitev gnezdo jajce, ne obupa. Ni še prepozno, vendar boste morali izvesti nekaj strategij, ki vam bo dal nazaj na pravo pot.

Ocenite, koliko morate v upokojitev

Ocenite približno koliko denarja boste morali živeti v pokoju. Ne dobijo bogged zaradi nasprotujočih si nasvetov o tem, kako za izračun zneska.

Podamo slika je dobra izhodiščna točka. Razmislite o uporabi kalkulator upokojitev, ki vam pomaga ugotoviti, koliko boste morali imeti na svojem mestu.

Izračunajte vaš dohodek Viri

Ko imate idejo o tem, koliko boste morali za upokojitev, izračunati, koliko bo na voljo od drugih kot svoje prihranke virov. Na primer, kaj je vaša pričakovana socialno varnost koristi pri upokojitveni starosti? Ali ste vi ali vaš partner ima pokojnino od prejšnjega ali sedanjega delodajalca? Če imate 401 (k) načrt, kakšna je njena pričakovana vrednost na svoj načrtovani upokojitvene starosti? Uporabi konservativno stopnjo rasti, da bi se izognili precenjena.

Set finančnih ciljev

Zastavljene cilje za doseganje znesek, ki ga boste potrebovali, da bi razliko med socialno delo, pokojnine, in vseh drugih sredstev za upokojitev že imate.

Max svoj 401 (k)

Če ima vaš delodajalec 401 (k) ali 403 (b) ali drug načrt prostovoljnega prispevka za upokojitev, in ti še ne sodeluje, se prijavite še danes in poskušajo prispevati maksimalno zakonsko dovoljeno.

Ne pozabite, da bo davčni prihranek na vaših odbitkov ublaži udarec. Če ste v kombiniranem zvezni in državni dohodninski nosilec za 35 odstotkov, se bodo vaši prispevki samo stalo 65 centov za vsak dolar, ki ga dal v račun. Preglejte 401k in pokojninskim načrtom omejitve za to davčno leto in tudi razmisliti, da bi prispevke “catch up”.

Če vaš delodajalec ujema odstotek svojega prispevka, da je prost denar, ki ga nikoli ne bi šli gor. Dodaj delodajalca tekmo s svojimi prispevki za upokojitev in ne boste imeli urejeno dodatno vsoto približno 364.000 $, ob predpostavki, da 50 odstotkov delodajalcev tekmo je za skupno več kot milijon dolarjev.

Gre za Roth

Če bi pod pragom dohodki, ki jih lahko prispeva k Roth IRA poleg svoje 401 (k) ali 403 (b) načrt. Prispevek ni davčna olajšava, vendar zaslužek bo brez davka v pokoju. Največji prispevek k Roth IRA v letu 2006, če ste mlajši od 50 let, je $ 4.000 (5.000 $, če ste starejši od 50 let). 4.000 $ na leto, se bo povečalo za skoraj $ 208.000 v 21 letih na 7-odstotno stopnjo donosa, in boste dolgujem nobenih davkov na kakršne koli plače v vašem Roth IRA.

Ne bodite preveč konservativna

Tudi na stari 45 ali 50 let, imate več desetletij za vaš zaslužek upokojitev raste, zato vlagajo velik odstotek v skrbno raziskane, dokazane zaloge, ali še bolje, vzajemnih skladov.

Razmislite Premikanje ali downsizing

Če živite na območju z visoko življenjskih stroškov, ki se gibljejo na cenejši območju in vlagajo svoje prihranke za upokojitev lahko naredi veliko razliko v vašo sposobnost Zgrtati lepo gnezdo jajce.

Če so vaši otroci zapustili gnezdo in ste še vedno živi v veliki hiši, ki je cenjena v vrednosti, menijo, da je za prodajo in nakup manjše, cenejše doma. Vi boste prihranili ne samo na vašem hipoteke plačilo, vendar v manj očitnih mestih, kot so stroški za ogrevanje, hlajenje, zavarovanja, in popravila svoj dom, davkov na premoženje, itd Lahko nogavica vse prihranke stran za upokojitev ali uporabljati nekatere od njih uživati ​​svoje življenje zdaj.

Bodite na drugo zaposlitev

Če ste v skrbeh, kdaj bi mogli Zgrtati dovolj denarja, da se upokojijo, odločala na drugem delovnem mestu in vlagajo svoj zaslužek.

Igrajte Kečap

Davčni zakoni zdaj omogočajo tiste nad 50 let prispevali malo več za 401 (k) izzvenevanju pokojninskega načrta in IRAS, tako da lahko naredite malo nadoknaditi, kot so blizu upokojitveni starosti. Izkoristite to, če ste starejši od 50 let.

Plačati dolgove

Če nosite na tisoče dolarjev razlike s kreditnimi karticami in plačilo minimalne plačila vsak mesec, vaši potencialni pokojninsko varčevanje se bo neposredno v vaše kreditne kartice v obliki obresti. Plačevanje le minimalno plačilo na kreditnih karticah, je ena najhujših finančnih napak, ki jih lahko naredite. Začetek uporabe čim bolj vašim stanja kreditnih kartic in takoj, ko bodo izplačala, reševanje plačati ravnotežje v polni vsak mesec. Presenečeni boste, koliko denarja se sprosti za pokojninsko varčevanje v daljšem časovnem obdobju.

Starejši ste, ko ste začeli resno varčevanje za upokojitev, težje boste morali delati na tem, vendar pa je mogoče storiti z upoštevanjem nasvetov zgoraj, tako da ne pusti dvoma ali odvračanjem vas od začetka takoj, ne glede na na vašo starost.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Samo 3 vrste ljudi, ki bi morali v lasti delnice v upokojitev

Obstajajo tri vrste ljudi, ki naj presodi, ki ima v lasti delnice v pokoju.

1. Tisti, ki si lahko privoščijo, da na tveganje
2. Tisti, ki prevzemajo tveganja kot del celostnega načrta dohodka ob upokojitvi
3. Tisti, ki razumejo ukrepe, ki jih je treba sprejeti, če se tveganja uresničijo

V tem članku je opisano, kako ugotoviti, če izpolnjujejo nekatere ali vse od teh meril.

Si lahko privoščite tvegati?

Kot je vas blizu upokojitve, boste želeli izračunati minimalno donosnost svoje naložbe morali zaslužiti za vas, da izpolnjuje svoje cilje v načinu življenja.

Recimo, da imate 200.000 $ shranjene. Sami se odločite, da je ok, da umre z $ 1 v banki. V tem času, morate 10.000 $ na leto za naslednjih 30 let. Vaš $ 200k bi imela minimalno zahtevano donosnost 2,85%, za izpolnitev svojega življenjskega sloga cilj 10.000 $ na leto.

Če lahko dosegli ta cilj z nečim varno in zagotovljeno, kot takojšnje rente, zakaj se na tveganje? Po drugi strani pa, če bi $ 300.000 shranili, potem morda prvi $ 200k se lahko uporabijo za zavarovanje svojega življenjskega sloga cilj, preostanek pa bi se lahko uporabili za naložbe v delnice – saj na tej točki si lahko privoščite tvegati z dodatno $ 100k.

Če potrebujete svoj portfelj zaloge, da zaslužijo povprečne donose za svoj načrt, da potem delo, ki ga ne more privoščiti, da bi tveganje. Povprečne pomeni, da je polovica časa bodo zaloge zaslužijo več in pol časa, da bo zaslužil manj. Vaš Pokojninski načrt mora uporabljati zaloge kot “ekstra” boost, če trg ne dobro – ampak če zahtevajo del zaloge svojega portfelja za opravljanje potem nimate trden načrt.

Ali uporabljate tveganja kot del celovitega načrta?

Drug način uporabe zalog kot del načrta bi bilo, da bi $ 200.000 in lestev iz CD-jev ali obveznic, tako da $ 10.000 zori vsako leto za naslednjih 20 let. S potrebami denarnih tokov zavarovanih 20 let, preostalih 100k $ bi lahko vložili v delnice, z neverjetno veliko verjetnostjo, da bi podvojili v vrednosti več kot teh 20 let.

V tem 20 let, če zaloge ni dobro, razumno del dobičkov bi bilo treba zagotoviti dodatnih let denarnega toka, ali za financiranje dodatki na poti.

Ta strategija pomeni, da ste z uporabo zalog kot del načrta – ki jih potrebujejo, da zaslužijo približno 2,36% povprečni donos več kot 20 let – kar je daleč pod zgodovinskim 20 let je bil trg vrača meritve tudi v slabih 20 letih. Vi se ne zahteva zaloge, da poda nekaj, kar se zgodi le 50% časa.

Imate akcijski načrt za nadaljnje, če tveganj uresniči?

Kaj pa, če boste obdržali del svoje prihranke vložili v delnice v pokoju in zalog ne delajo dobro na vseh? Morate razumeti posledice.

Prvič, ne bi smeli imeti denar v zalogah, če boste morali prodati in uporabiti, da del svojih prihrankov v naslednjih petih letih. Ti nikoli ne želite biti lastnik zalog, razen če imate fleksibilnost, da jih ne prodajajo, ko je trg navzdol.

Drugič, če delnice ravno slabo za dalj časa, boste morda morali zmanjšati svojo porabo. Če bi načrtovali o porabi 10.000 $ na leto iz svojega portfelja in zaloge dostaviti nič donose morda boste morali zmanjšati porabo do 9.500 $ ali 9.000 $ na leto.

Za nekatere upokojence, sposobnost, da bi porabili več zgodaj je dovolj nadomestilo za prevzemanje tveganja – vendar vedo, če so dobili daljša slabe borzne donose, ki jih morda kasneje zmanjšati porabo.

Jih uporabljajo zaloge v pokoju – vendar z akcijskim načrtom v mestu. Razumejo možne posledice, če borzni trgi ne zagotavljajo pozitivne donose.

Kako z lastnimi delnicami v upokojitev

Če izpolnjujejo zgoraj, naslednja stvar je razumeti, kako se lastnik zalog. Ko rečem “zaloge” ne pomeni dajanje velik del svojih sredstev v posamezne delnice in ne mislim škropilne svoj denar čez peščico zalog, ki jih raziskane ali brali o (razen če gre za majhen del vaša skupna sredstva za ostarele in ti ta del ne zahteva, da vam pomaga izpolniti vaše potrebe dohodka ob upokojitvi).

Kaj mi pomeni je dajanje ustrezen del svojega denarja v razpršen portfelj borzne indekse sredstev. S tem boste dobili izpostavljenost do skoraj 15.000 javnih delniških družb po vsem svetu in bistveno zmanjša količino naložbenega tveganja, ki jih jemljete.

Prednosti in slabosti Lastništvo Zaloge (prek indeksnih skladov) v upokojitev

Tukaj je kratek povzetek prednosti in slabosti zalog kot del vašega upokojitev portfelja.

Prednosti

• Na podlagi preteklih donosov zaloge pogosteje kot druge naložbe, da bi svoj portfelj in pokojninski prihodki držati korak z inflacijo.
• Zaloge vam možnost višjih donosov in s tem možnost višjega prihodnjih dohodkov in sposobnost, da zapusti večjo zapuščino.

Slabosti

• Zaloge so spremenljive in da volatilnost pomeni, če se upokojijo v časovnem obdobju s podpovprečno borznih donosov to vas lahko prisili v položaju, ko morate porabili manj, kot si mislil, v pokoju.
• To je lahko stresno za vreme na recesijo na trgu vrednostnih papirjev. Če ne uporabljate zalog kot del načrta čustveni stres lahko povzroči, da prodajajo ob nepravem času in s tem trajno zaklene v izgubo in te prisili, da živi z manj v pokoju.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

In kako se čas do upokojitve vplivalo na moje naložbene odločitve?

Vlaganje ni set-to-in-pozabi-si prizadeva. Vaš portfelj naj bi se sčasoma spreminjajo in kot vaše finančne profili zori. Ko ste mlajši si lahko privoščite tvegati več, ampak kot ste starost, boste verjetno premakniti več sredstev v varne naložbe.

Naložbe v vrednostne papirje ni edini razlog, da imajo varne naložbe. Morate sklad za nujne primere. Naj bo dovolj denarja v tekoči, varne naložbe za kritje, vsaj 3 do 6 mesecev vredno življenjske stroške.

To pomeni, da če boste potrebovali 2.000 $ na mesec, da se udobno živeti, morate imeti $ 6000 – $ 12.000 v varnih, lahko dostopnih naložbe, kot so bančni varčevalnih računov ali sklade denarnega trga.

Naj te 2 osnovnih pravil v mislih:

• Manj zavarujete zaposlitev, več denarja boste želeli obdržati v varnih naložb.
• Bližje ste, da upokojitev, več denarja boste želeli obdržati v varnih naložb.

Za tiste, daleč od upokojitev

Za denar v IRAS in drugih pokojninskih računih, je smiselno vlagati v rast, in ne skrbi nihanja na trgu. Če imate 15 ali več let, dokler ne bo uporabil denar, koga briga, kaj trg počne ta teden, ta mesec ali v tem letu? Osredotočite se na pridobivanje največji potencialni dolgoročni donos.

Za tiste, poteče v naslednjih nekaj letih

Imajo 3 do 10 let vredno umikov v varne naložbe, kot so skladi denarnega trga, potrdil o vlogah, agencijske obveznice, zakladne vrednostne papirje in fiksnih rent.

Eden od načinov za to je, da ustvari vez ali CD lestvi, kjer vsako leto varna naložba zori in postane glavni za vas na voljo. V idealnem primeru boste začeli ta proces približno 10 let od želenega datuma upokojitve.

Ta varno denar je denar, ki ga boste uporabili za življenjske stroške v svojih prvih letih po upokojitvi.

Ta strategija malo tvegala s tem delom svojega portfelja vam omogoča, da pustite preostanek svojih naložb, vloženih za rast, lahko zagotavlja zaščito pred inflacijo. Ko so vaše naložbe rasti dobro leto, ste vzeli dobičke in uporabljati prihodka za dopolnitev varne naložbe, ki ste jih uporabljali za financiranje svoje življenjske stroške.

Kdaj je pravi čas, da preklopite na varne naložbe?

Moral bi prehod na varne naložbe na predvidenem načrtu, tako da do takrat, ko dosežejo upokojitve imate dovolj denarja v varne naložbe, ki izpolnjuje vaše zahteve dohodek za več let.

Posebne ugotovitve pridejo v poštev v 10 letih pred želeno upokojitvene starosti. V teh 10 letih okno, vsakič, ko vaši tvegane naložbe imajo eno leto z nadpovprečnimi donosi, morate vzeti dobiček in povečati količino denarja, ki ga bile dodeljene v varne naložbe. Na žalost, večina vlagateljev ne počni tega. Namesto kupujejo tvegane naložbe, potem ko so šli v vrednosti in jih nato prodajajo v paniki, ko so šli dol v vrednosti.

Ne preveč Safe

Varne naložbe so ključnega pomena za diverzifikacijo portfelja in ohranjanje finančne varnosti, če pride do nepredvidenih dogodkov, vendar če je vaš portfelj preveč varno, se lahko znajdete, ne proizvajajo dovolj dohodkov, da bi dosegli svoje finančne cilje.

Razmislite govoril, da finančni načrtovalec, da poskrbite, da bodo naložbe so dovolj varna za zaščito, vendar ne tako varno, da se resno zaostanek.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Po času trajanja dela in varčevanja, upokojevanja je luč na koncu tunela. Večina nas ga predstavljate kot čas za počitek in sprostitev, kjer smo uživali sadove našega dela. Predstavljamo stalen vir dohodka, brez potrebe, da gredo na delo vsak dan.

To je odličen vid, vendar pa je za ustvarjanje dohodka, ne da bi delo kaže, da je Taman koncept v naših delovnih letih. Vemo, kaj hočemo, vendar niso povsem prepričani, kako se bo to zgodilo. Torej, kako točno bo vklopu gnezdo jajce v stalen dotok denarja v svoje upokojitve leta? Te konkretne strategije lahko pomaga.

1. Takojšnje rente

Nakup takojšnje rente je enostaven način za pretvorbo pavšalni znesek v teku tok prihodkov, ki jih ni mogoče preživela. Upokojencev pogosto denar, ki so shranjene gor v času delovne dobe in ga uporabi za nakup takojšnjo pogodbo rente, ker je tok prihodkov začne takoj, je predvidljivo in ne vpliva padajo cene delnic ali upada obrestnih mer.

V zameno za denarni tok in varnosti, takojšnja renta Kupec se strinja, da je plačilo dohodka ne bo povečala. Večja skrb za najbolj takojšnje rente kupcev je, da ko kupite eno, ne morete spremeniti svoj um. Vaš glavni je zaklenjen v večno, in po vaši smrti, zavarovalnica ohranja stanje na vašem računu.

Rente so zapletene izdelke, ki prihajajo v različnih oblikah. Preden boste hitenja ven in kupiti eno, narediti svojo domačo nalogo.

2. Strateški Sistematično Umiki

Tudi če imaš milijone dolarjev sedijo na svojem bančnem računu, pri čemer je vse ven naenkrat in polnjenje v vašem vzmetnice ni strateški način maksimiranja in varovanje vaše vir dohodkov. Ne glede na velikost vašega gnezdo jajce, pri čemer ven samo znesek denarja, ki ga potrebujejo in najemnin ostalo še naprej delajo za vas je pametna strategija. Ugotoviti vaše potrebe po denarnih tokovih in odvzem le ta znesek denarja za redno, je bistvo sistematično strategijo umika. Seveda, pri čemer ven enako količino denarja, vsak teden ali mesec mogoče opredeliti tudi kot sistematična, ampak če se ne ujemajo z vašim dvige na vaše potrebe, je prepričan, je ni strateško.

Tako ali drugače, večina ljudi izvajanju sistematičnega programa za umik, likvidacijo svoje premoženje v daljšem časovnem obdobju. Lastniški deleži, kot so vzajemni skladi in zalog v 401 (k) načrti so pogosto največji bazeni denarja izkoristiti na ta način, ampak obveznic, bančnih računov in drugih sredstev je treba vse obravnavati kot dobro. Pravilno izvaja strategijo padec lahko pomaga zagotoviti, da vaš dohodek tok traja tako dolgo, kot ga potrebujete.

“Za upokojence, ki se vleče za upokojitev denar iz tradicionalnih IRAS (ne Roth IRAS), 401 (k) S in 403 (b) s,” pravica znesek umik “ni njihova odločitev – ne, je določena z RMD ( zahtevano minimalno distribucije) se začne pri starosti 70½, “pravi Craig Israelsen, Ph.D., oblikovalec 7Twelve resorja, v Springville, Utah. “Na splošno, RMD zahteva manjše dvige med prvih pet do šest let (približno skozi starosti 76). Po tem bo letni dvigi na osnovi RMD bistveno večja za preostanek življenja upokojenec je. “

3. lestvičastega obveznice

lestve obveznic so ustvarili z nakupom več obveznic, ki zapadejo s časovnim zamikom. Ta struktura omogoča dosledno donose, nizko tveganje izgube in zaščito pred tveganjem klicev, saj so postopne zapadlosti odpraviti tveganje vseh obveznic, ki se imenuje ob istem času. Obveznice splošno plačevanje obresti dvakrat na leto, tako da portfelj šest vez bi ustvarila stalen mesečni denarni tok. Ker je obrestna mera, ki jo obveznice plačal zaklenjena v času nakupa, rednih plačil obresti so predvidljivi in ​​nespremenljivi.

Ko zori vsak vez, druga kupili, in lestev se podaljša, ko pride datum zapadlosti nove nabave v prihodnje še od dneva zapadlosti drugih obveznic v portfelju. Raznolikost obveznic so na voljo na trgu zagotavlja znatno prožnost pri ustvarjanju lestev vezi, saj se vprašanja različne kreditne kvalitete se lahko uporabljajo za izdelavo portfelja.

“Posamezni obveznice – lestvičastega v različnih sektorjih, vrstah sredstev in časovnih obdobjih – lahko zagotovi zajamčeno vračilo glavnice (glede na sposobnost preživetja družbe izdajateljice) in konkurenčno obrestno mero,” pravi Dave Anthony, CFP®, predsednik in vodja portfelja Anthony kapital, doo, v Broomfield, Colo. “pred kratkim sem imel stranko, ki, ko se je predstavil s to strategijo, odločila, da bo $ 378k pavšalnega zneska pokojnine buy-out ponudbo svojega podjetja in nakup 50 različnih posamezne obveznice, iz 50 različnih podjetij , v katerem koli podjetju, ne tvegajo nobene več kot 2%, razporejeni v naslednjih sedmih letih. Njen donos denarni tok je bil 6% na leto, več kot njeno pokojnino ali individualne rente. “

4. lestvičastega potrdila o vlogah

Gradnja potrdila o depozitu (CD) lestve odraža tehniko za gradnjo lestev obveznic. Več CD-jev z različnimi datumi zapadlosti so kupili, z vsakim CD zorenjem kasneje kot njegov predhodnik. Na primer, eden CD zapadejo v šestih mesecih, z naslednjo zapadlostjo v enem letu in v naslednjem zapadejo v 18 mesecih. Kot zori vsak CD, je nova kupili in lestev se podaljša, ko pride datum zapadlosti nove nabave v prihodnje še od dneva zapadlosti prej kupljenih CD-jev.

Ta strategija je bolj konzervativna kot lestvičastega strategijo obveznic, saj so CD-ji prodajajo prek bank in so zavarovane z Zvezno Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD lestve se pogosto uporabljajo za kratkoročne potrebe dohodki, vendar se lahko uporablja za dolgoročne potrebe, če so obrestne mere privlačna in zagotavlja želeno raven dohodka.

Natečene obresti na CD-jih se plača šele, ko so CD-ji dosegli zrelost, da je pravilno strukturiranje lestve pomembno zagotoviti, da se datum zapadlosti sovpada s potrebami dohodki. Upoštevajte, da so nekateri CD-funkcijo avtomatskega ponovnega vlaganja, ki vas lahko prepreči prejemanje prihodkov naložbe. Prepričajte se, da CD-jih uporabili za ustvarjanje toka na dohodek upokojitev ne vključujejo to funkcijo.

5. Zaokroževanje Out Mix

Za mnoge ljudi, financiranje upokojitev ne sklicuje na enega samega vira dohodka. Namesto, njihov denarni tok prihaja iz različnih virov, ki lahko vključujejo tudi pokojnine, socialne varnosti, dediščino, nepremičnine ali druge naložbe dohodki ustvarjajo. Ob več virov dohodka – vključno portfelj strukturirani tako, da vključuje takojšnjo rento, sistematičnega programa za umik, lestev obveznic, CD lestev ali kombinacijo teh naložb – lahko pomaga zaščititi vaš dohodek v primeru, da se obrestne mere padajo ali enega vaših naložb prinaša donose, ki so manj, kot ste pričakovali, da boste prejeli.

Spodnja črta

Stalen vir dohodka v času upokojitve, je mogoče, vendar pa je potrebno načrtovanje. Prihranite vestno, vlagati vestno in ugotoviti najboljšo možnost izplačil za vas, ko pride čas, da črpanja vaših sredstev.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ugotoviti, koliko let bodo pokojninsko varčevanje trajalo ni eksaktna znanost. Obstaja veliko spremenljivk pri igri – donosi, inflacija, nepredvideni stroški – in vse od njih lahko močno vpliva na življenjsko dobo vaših prihrankov.

Vendar je še vedno vrednost prihajajo z oceno. Najenostavnejši način za to je, da pretehta svoje skupne prihranke, plus donos naložb v daljšem časovnem obdobju, pred vašimi letnih stroškov.

Načine, da bi svoje prihranke trajajo dlje

Kalkulator kot tisti zgoraj, je lahko koristen vodnik. Ampak to je komaj zadnjo besedo o tem, kako daleč lahko vaši prihranki raztezajo, še posebej, če ste pripravljeni prilagoditi svojo porabo, da bo ustrezala nekaj strategij skupne upokojitev umika.

Spodaj je nekaj pametnih osnovnih pravil o tem, kako naj umakne svoje pokojninskega varčevanja na način, ki vam daje najboljše možnosti, ki imajo svoj denar, traja tako dolgo, kot ga potrebujete, da, ne glede na to, kaj je svet pošilja svojo pot.

Pravilo 4%

Pravilo 4% temelji na raziskavah, ki jih William Bengen, objavljenem leta 1994, ki je ugotovila, da če ste vložili vsaj 50% svojega denarja v zalogah in ostalo v obveznicah, bi si moral obstaja velika verjetnost, da bi lahko umakne inflacija prilagojeno 4% svoje gnezdo jajce vsako leto za 30 let (in morda več, odvisno od donosa naložb v tem času).

Pristop je preprost: vzamete ven 4% od svojih prihrankov v prvem letu, in vsako leto zapored ste vzeli ven isti dolar znesek plus prilagoditev inflacije.

Bengen testirali njegovo teorijo po nekaterih najhujših finančnih trgov v zgodovini ZDA, vključno z veliko depresijo, in 4% je varna stopnja umik.

Pravilo 4% je preprost, in verjetnost uspeha je močna, tako dolgo, kot so vaše pokojninsko varčevanje vložili vsaj 50% zalog.

dinamični umiki

Pravilo 4% razmeroma tog. Znesek, ki ga odvzame vsako leto se nastavlja z inflacijo in nič drugega, zato so finančni strokovnjaki prišli do nekaj načinov za povečanje vaše možnosti za uspeh, še posebej, če iščete za svoj denar, da traja veliko dlje kot 30 let.

Te metode se imenujejo “dinamične strategije umika.” Na splošno, vse, kar pomeni, da prilagodite odziv na donosnost naložb, zmanjševanje umikov s trga v letih, ko so donosi niso tako visoke, kot je bilo pričakovano, in – oh, srečen dan – vleče več denarja ko na trgu vrne to dopuščajo.

Obstaja veliko strategij dinamičnega umik, z različnimi stopnjami zahtevnosti. Morda boste želeli pomoč iz finančnega svetovalca, da nastavili.

Strategija dohodek nadstropje

Ta strategija vam pomaga ohraniti svoje prihranke na dolgi rok, tako da vam ni treba prodati zaloge, ko je trg navzdol.

Tukaj je, kako to deluje: Slika, skupni znesek dolarjev, kar potrebujete za osnovne stroške, kot so stanovanja in hrane, in se prepričajte, da ste dobili tiste stroške, ki so zajamčeni dohodek, kot so socialno varstvo, plus lestev obveznice ali rente zajema.

Nekaj ​​besed o rentah: Medtem ko so nekateri precenjeno in tvegano, lahko enkratna premija takojšnje rente učinkovito orodje pokojninsko dohodek – ti vilice nad pavšalni znesek v zameno za zajamčena izplačila za življenje. V pravih okoliščinah, morda celo povratne hipoteke delati, da bi okrepila svoj dohodek tla.

Tako boste vedno vedeli, svoje osnove so zajete. Nato pustite, da vam vlagali prihranke odgovoren za svoje diskrecijske stroške. Na primer, bi se usede za staycation ko tesnilni trakovi za temelje borznem. Ki se postavlja vprašanje: Ali ste še vedno imenujemo staycation, ko ste v pokoju?

Ne povsem pripravljeni, da se upokojijo?

Ko ste na robu upokojitve, boste zagotovo vprašali, kako daleč bodo obstoječe prihranki peljal. Ampak, če ste še nekaj let, da bi zapustili delovno silo, s pomočjo kalkulator upokojitev je odličen način, da bi ugotovili, kako bodo spremembe v vašem stopnjo varčevanja vpliva na to, koliko boste imeli, ko se upokojijo.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Več o 4% pravila v upokojitev in kako deluje?

Kot ste blizu upokojitve in začeli, da bi poskušali izračunati, koliko dohodka lahko imate, boste naleteli na nekaj pravil palca, ki krožijo že vrsto let. Eden od njih je “za 4 odstotke pravilo”. Tukaj je tisto, kar je – in zakaj to ne deluje vedno.

4% pravilo v upokojitev

Pravilo 4% upokojitev se nanaša na vaše mere za umik: letni znesek začetne vrednosti portfelja, ki bi lahko odstopi od portfelja zalog in obveznice v pokoju.

Na primer, če imate 100.000 $, ko se upokojijo, bi pravilo 4% pravi, da bi lahko umakne približno 4% tega zneska, ali $ 4000, prvo leto upokojitve, in povečanje tega zneska z inflacijo, in da je verjetnost zelo visoka (95%), da bi denar, trajala vsaj 30 let, ob predpostavki, da si razdelitev portfelja, je 50% zaloge / 50% obveznice.

Zgodovina 4% člen

Pravilo 4% je začelo krožiti po 1998 papir, ki je naveden kot študija Trinity. Dejanska ime članka je Upokojitev prihranke: Izbira Dvig Rate, ki je trajnostno .

Čeprav je pravilo 4% začnejo kotirati kot “varno stopnjo umik” za uporabo v pokoju, nikjer v članku ne nanaša na ta način.

• Nekaj ​​sklepov tega prispevka je, da se mi zdi zanimiva, so:
• “Večina upokojencev, bi verjetno koristila dodelitvijo vsaj 50% za navadne delnice.”
• “Upokojencev, ki zahtevajo dvige-CPI prilagojena v času upokojitve leta mora sprejeti bistveno nižjo stopnjo za odstop od začetnega portfelja.”
• “Za-zalogi prevladujejo portfeljev, umik stopnje 3% in 4% predstavljajo izredno konzervativno vedenje.”

Posodobitve do 4% člen

Avtorji Trinity Študija objavljena posodobljena raziskav v listu finančnega načrtovanja v letu 2011. Lahko ga najdete na spletni strani: Portfolio uspeh Rates: Kje potegniti črto .

Ugotovitev ni pomembneje spremenilo. V njej pravijo,

“Vzorčni podatki kažejo, da naj bi stranke, ki načrtujejo, da bi letne prilagoditve inflacije za umike načrtujejo tudi nižje začetne stopnje umika v 4 odstotkov na 5 odstotkov območju, še enkrat, od portfeljev 50 odstotkov ali navadne delnice več velikih podjetij, da bi se sprejme prihodnje povečanje dvigov. “

Wade Pfau, akademik s specializacijo v pokojnini, komentiral te študije v svoji pokojninsko raziskovalec Blog na Trinity študiji posodobitve .

• Nekaj ​​točk, Wade zaradi česar so:
• “Trinity študija ne vključuje provizije vzajemnih skladov.”
• “Pravilo 4% ni držal skoraj kot tudi v večini drugih držav, razvitih na trgu, saj se je v ZDA”
• “Študija Trojica meni upokojitev dolžine do 30 let. Ne pozabite, da je za zakonski par tako upokojil pri starosti 65 let dobra priložnost za vsaj enega od zakoncev, ki živijo več kot 30 let. “

Kaj mislim s 4% pravilu?

Pravilo 4% v pokoju, se ne bi smelo obravnavati kot pravilo. Slišal sem en novinar se nanašajo na te stvari kot “pravila neumna” namesto “pravila palca”.

Mislim, da ti “pravila”, je treba navedeno kot splošne smernice. Če želite splošno predstavo o tem, koliko prihodkov ob upokojitvi svoje prihranke podporo, pravilo 4%, vam pove, da je odvisno od želje, da bi imeli svoj dohodek upokojitev držati korak z inflacijo, lahko verjetno umakniti približno $ 4.000 – 5.000 $ na leto za vsako 100.000 $ ki ste jih vložili, ob predpostavki, da na določeno portfelja mešanico s približno 50% svojega portfelja v zaloge (ko rečem zalog mislim široko razpršen portfelj borzne indekse sredstev).

Še ena stvar, da v mislih; S pomočjo tega pravila ne upošteva davkov. Če odstopi $ 4000 iz IRA, boste plačali zvezne in državne davke na ta znesek, tako da lahko vaš umik 4.000 $ za posledico le 3.000 $ sredstev na razpolago, da preživijo.

Če ga uporabljate za 4% pravilo?

Čeprav se lahko pravilo 4% upokojitev zagotoviti splošne smernice, jaz ne mislim, kdo bi ga morali uporabljati, da se dejansko odločite, koliko vsako leto umakne v pokoju.

Kot Dejstvo je, dokler sem vadil (od leta 1995 – preden je bila objavljena prvotna Trinity študija), moram še videti načrt prihodka v starosti, kjer smo na osnovi dvigov na 4% vrednosti portfelja.

Namesto, vsak prihajajoči upokojenec ima svoj načrt, ki temelji na njihovih drugih pričakovanih virov dohodkov, ki se uporablja vrste investicij, pričakuje, dolgoživost, pričakuje davčna stopnja vsako leto, in številni drugi dejavniki.

Ko zgraditi pametna načrt prihodka v starosti, lahko privede do več dvigov v nekaj letih, in manj v drugih.

Še en razlog, pravilo 4% postane sporno je, da ko enkrat dosežejo starost 70 in pol se boste morali vzeti umikov iz vaših IRAS in vsako leto si starejši, se morate umakniti višji znesek. Odobrena, vam ni treba porabiti – vendar pa morate, da ga umakne iz IRA, kar pomeni plačevanje davkov na njej. Ti so potrebni minimalni porazdelitve so določene s formulo in formula se boste morali vzeti več kot 4% od preostalih vrednosti računa, kot boš starejši.

Ali 4% pravilo še vedno dela kot smernico?

V dokumentu 2013, 4 Odstotek PRAVILO je ni varen v nizkem dobitku svetovnih avtorjev Michael Finke, Wade Pfau in David Blanchett državne da,

• “Uspeh pravila 4%, v ZDA lahko zgodovinska anomalija, in stranke morda želeli razmisliti svoje strategije pokojnini širše da se zanaša zgolj na sistematičnih umikov iz hlapnih portfelja.”
• “Pravilo 4%, ni mogoče obravnavati kot varno začetno stopnjo za umik v današnjem okolju z nizko obrestno mero.”

Ta članek kaže, da morda pričakovanja je treba spremeniti, saj so predhodne študije, na podlagi zgodovinskih podatkov, kjer so donosi obveznic in dividendni donosi o zalogah precej višji od tistega, kar smo danes videli.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pomembno Varčevalni Nasveti za 40+ množice

Ali ste v svojih 40-ih ali starejši?

Ali ste zmedeni o tem, koliko denarja boste morali upokojiti?

Ali se zavedate, koliko denarja potrebujete za upokojitev, vendar pa preobremenjeni z idejo varčevanja tako veliko vsoto?

Če ste odgovorili z “da” na katerokoli od teh vprašanj, check out teh štirih upokojitev nasvetov za varčevanje prilagojene za starostno 40-in-nad množico.

Prvi nasvet vam bo pomagal ugotoviti, koliko denarja potrebujete za upokojitev, medtem ko je ostalo od nasvetov, ki vam pomaga najti načine, kako zaslužiti več denarja.

Koliko denarja moram upokojiti?

Lopato toliko denarja v pokojninsko varčevanje, kot lahko. Če začnete varčevanje za upokojitev v svojih dvajsetih letih, splošno pravilo pravi, da lahko pobegniti z varčevanje le 10 – 12 odstotkov svojega prevzamejo domači plačila.

Če ste začeli v svojih štiridesetih, splošno pravilo pravi, da je treba zvišati stopnjo varčevanja na 15 – 20 odstotkov.

Ali to zveni zastrašujoče? Nato poskusite to: namesto da se osredotoča na odstotek vašega prevzema doma plačati, da morate rešiti, se odločite, koliko denarja želite živeti na leto v pokoju. Pomnožimo s 25, da ugotovimo, koliko morate shraniti.

Živeti na 40.000 $ na leto v pokoju, na primer, boste morali milijonov $ 40.000 x 25 = $ 1 v upokojitev portfelja.

$ 1 milijon lahko zveni kot veliko, vendar ne pozabite: ne potrebujete, da zaslužite $ 1 milijon v svoje delo 9-na-5, morate samo rastejo $ 1 milijon skozi vaše naložbe.

Najbolj kritični dejavnik, ki vam pomaga doseči to je daljše časovno obdobje. Daljši svoj denar vlagali v pokojninski sklad, bolj bo rasla. V bistvu, z agresivno strategijo prihrankov, lahko ustvarite $ 1 milijon portfelja v manj kot 17-20 let.

Zakaj? Na kratko, je več vaš denar investirali, več lahko izkoristite mešanju interes.

Po dovolj časa teče, bodo obrestne vam omogočajo, da dvojne ali trojne svoj denar.

Poglej za tokovni viri dohodka

Če je vaš trenutni delo ne plača dovolj, da vam omogočajo, da shranite $ 1.500 – 2.000 $ na mesec ali več, boste morda želeli razmisliti o iskanju načinov za zaslužiti denar na stran.

Majhne količine narediti velik vpliv. Če lahko zaslužite dodatnih 100 $ na teden – morda z košnje trate, varstvo otrok, svetovanje, poučevanje ali freelancing – in lahko tudi obrezati dodatnih 100 $ na teden od vaše porabe navad, boste prihranili dodatnih 10.400 $ na leto.

Poišči Viri prihodnjega dohodka

Poleg tega, da zaslužijo več, porabi manj in gradnjo vaše milijonov dolarjev portfelja, si lahko ogledate tudi vire dohodka v upokojitev.

Vem, da en upokojenec, čigar hiša je v celoti izplačalo; da je hipoteka brez. Je oddaja v najem svoj dom z najemnikom. On uporablja del prihodkov od najemnin za plačilo svojega najemnino na cenejše lokacije, in živi na preostanek prihodkov od najemnin, ki dopolnjuje svojo majhno pokojnino in socialno varnost.

Njegov primer je ekstremen, saj se večina ljudi ni pripravljena, da se premaknete iz svojih domov. Toda morda spremenjena različica to najeti del vašega doma, kot so kleti ali počitniški hiši v-zakon.

To je samo en primer na nešteto načinov, kako lahko zaslužite dodaten denar, medtem ko ste v pokoju.

Lahko bi tudi naučiti razrede, se posvetujte, voditi dnevno varstvo, ali delati kot varuška.

zamuda Upokojitev

Če ste v svojih 40-ih, še vedno imate dovolj časa, da Zgrtati $ 1 milijon portfelja. Imaš vsaj 20 let levo, dokler vaš dan upokojitve.

Kaj pa, če ste v svojih 50-ih ali 60-ih in se zavedaš, da ste bistveno premalo sredstev vašo upokojitev portfelj? Nadaljuj z delom.

Razen, če je vaš šef ali vaše zdravje vas prisili, da se upokojijo, ostanejo v delovni sili za tako dolgo, kot lahko. Vsako dodatno leto delovne sile vam bo dala več denarja, da lahko varčevanje za upokojitev, in vaše naložbe bodo imeli več časa za rast.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ne ujamejo nepripravljene vaš davčni račun v pokoju.

Si bo še naprej plačevati davke v pokoju. Davki so izračunani na svoj dohodek vsako leto, kot ste ga prejeli, zelo všeč, kako to deluje, preden se upokojijo. Pomembno je oceniti znesek davkov boste plačali v pokoju, tako da lahko proračun za to in nastavitev davčnih plačanih (ali četrtletna plačila) vnaprej.

Vsaka vrsta dohodka boste prejeli različne davčne predpise, ki veljajo zanjo. Za oceno svoje davke v pokoju, morate vedeti, kako je vsak vir dohodka kaže na vašo davčno napoved.

Spodaj smo navedli, kako so šest najpogostejše vrste pokojninskih prihodkov obdavčeni. Potem sem so primer, kako ocenjujejo svoje davčne stopnje in skupno davkov v upokojitev.

1. Varnostni Prihodki socialni

Če je vaš edini vir dohodka v starosti, je za socialno varnost, potem verjetno ne bo plačal davkov v pokoju. Če imate druge vire prihodkov, nato pa del svojega dohodka za socialno varnost, je verjetno, da bo obdavčen. Formula določa znesek vašega socialno varnost, ki je davčni zavezanec. Posledica tega je, da lahko vključujejo do 85% dajatev za socialno varnost, kot obdavčljivi dohodek na vašo davčno napoved.

Znesek, ki je davčni zavezanec (kjerkoli od nič do petinosemdeset odstotkov) je odvisna od tega, koliko drugih prihodkov, ki jih imajo poleg socialno varnost. IRS zahteva ta drugi prihodki “kombinirani dohodka,” in v davčnem listu, ki jih priključite kombinirano dohodek v formulo za ugotavljanje, koliko vaših koristi bo davčni vsako leto.

Upokojencev z veliko količino mesečnih pokojninskih prihodkov bo verjetno plačati davek na 85% svojih prejemkov socialne varnosti, nd njihova skupna davčna stopnja lahko teče kjerkoli od 15% do tako visoke kot 45%. Upokojencev z skoraj nobenega dohodka, ki ni socialno varnost bodo verjetno prejeli koristi neobdavčene in ne plačujejo davkov na dohodek v pokoju.

2. IRA in 401 (k) odtegnjen

Večina umikov iz pokojninskih računih so obdavčeni v pokoju. To pomeni, da dvige IRA kot tudi odstope od 401 (k) načrte, 403 (b) načrte, 457 načrtov, itd, so poročali na vašo davčno napoved kot obdavčljivega dohodka. Večina ljudi bo plačal nekaj davka, ko so dvignili denar iz svojega IRA ali drugih pokojninskega načrta.

Znesek davka boste plačali odvisna od skupnega zneska dohodkov in odbitkov imate in kakšno davčno nosilec ste za to leto. Na primer, če imate na leto z več odbitkov od prihodkov (na primer eno leto z veliko zdravstvenih stroškov), potem lahko ne plača davka na umike za to leto.

Obstaja ena vrsta upokojitev račun, kjer so dvigi praviloma brez davka. Če je to narejeno pravilno, boste plačali nobenih davkov za upokojitev na umike Roth IRA.

3. pokojnine

Večina pokojnina dohodek se obdavči. Najlažji način, da se ugotovi, da obstaja verjetnost, da se bo vaša pokojnina dohodek obdavčen je za uporabo preprost smernico: če je šlo v pred davki, potem ko ga umakne, bo obdavčen. Večina pokojnin računi so bili financirani s pred obdavčitvijo, kar pomeni, da celoten znesek svojega letnega pokojninskih prihodkov, bodo vključeni v vašo davčno napoved kot obdavčljivega dohodka vsako leto.

V tem primeru, lahko zahteva, da se davki odtegne neposredno iz pokojninskega pregled.

Če je bil del svojega pokojninskega računa financira s po-davčne dolarjev, nato pa vsako leto bo del svojega pokojninskega dohodka obdavči in del ne bo.

4. Rentna Distribucije

Če je vaša renta v lasti IRA ali drugo upokojitev račun, nato pa se bodo davčni predpisi v poglavju o preklicih IRA velja za vse dvige ali plačila rente, ki jih prejmete iz te rente.

Če je bila vaša renta kupljena s po-davčne dolarjev (kar pomeni ne kupujejo v IRA ali drugo upokojitev račun), potem davčni predpisi, ki se uporabljajo, so odvisne od vrste rente ste ga kupili.

• Prihodki od takojšnje rente -A del vsakega plačila, ki ga prejme od takojšnje rente se šteje vrnitev glavnice in del se šteje za obresti. Samo se bo zanimanje del vključen v obdavčljivi dohodek. Vsako leto renta podjetje vam lahko pove, kaj lahko vaš Izključitev »razmerje« je, ki vam pove, koliko prihodkov rente boste prejeli izključen iz obdavčljivega dohodka.
• Umiki iz fiksne ali variabilne rente davčnimi predpisi -V o teh vrst rent pravijo, da morajo biti plače umakniti prvo, kar pomeni, če je vaš račun vredno več od tistega, kar ste prispevali k tem, ko ste vzeli dvige, najprej si bo odvzem zaslužek ali naložbe dobiček, in da bodo vsi obdavčljivi dohodki za vas. Ko ste umaknila vse svoje zaslužke, potem bo umaknila svoje prvotne prispevke (imenovane vaš strošek osnova), in tistih, ki niso vključeni v obdavčljive dohodke.

5. Naložbe Prihodki

Boste plačali davke na vseh dividend, prihodkov od obresti ali dobička iz kapitala, kot ste to naredili, preden so bili upokojeni. Te vrste prihodkov od naložb, so poročali o davčni obrazec 1099 vsako leto, ki se pošlje za vas neposredno iz finančne institucije, ki ima svoje račune.

Če sistematično prodajajo naložbe za ustvarjanje pokojnino, bo vsaka prodaja ustvarila dolgi ali kratki rok kapitalski dobiček (ali izgubo) in da je dobiček ali izguba se bo poročalo vaše davčne napovedi. Če so vaši drugi viri prihodkov ne previsoka, se lahko kvalificirajo za kapitalske dobičke davčno nič odstotni stopnji-kar pomeni, da bi plačal nobenega davka na vse ali del svojih kapitalskih dobičkov za to leto.

Če ste lastnik naložb, ki niso znotraj računa upokojitvene se lahko naučite, kako upravljati svoje kapitalske dobičke in izgube za zmanjšanje davkov, ki jih plačujejo v pokoju.

Ni vsak vir denarnega toka iz naložb štejejo kot obdavčljivi dohodek. Na primer, Predvidevam, da ste lastnik bančnega CD. CD zori v višini 10.000 $. To je 10.000 $ ni dodatno obdavčljivi dohodek, ki se poročajo na vašo davčno povratni le interesa, ki ga zaslužili se poroča. Ampak 10.000 celotno $ je na voljo kot denarni tok lahko uporabite za kritje stroškov.

6. Dobički ob prodaji vašega doma

Če ste živeli v vašem domu za najmanj dve leti, potem najverjetneje ne boste plačali davek na dobiček od prodaje doma, če imate koristi, ki presegajo 250.000 $, če z enim ali 500.000 $, če poročena. Če ste v najem svoj dom ven za nekaj časa, pravila dobili bolj zapleten in najverjetneje boste morali delati z davčnim strokovnjakom, da ugotovi, kako je treba poročati dobički.

Da bi vse to skupaj, lahko to storite “mock” davčno napoved za oceno svoje davke v pokoju. Primer sledi.

Računanje Vaša davčna stopnja v upokojitev

Vaša davčna stopnja v pokoju bo odvisno od vašega celotnega zneska dohodka in odbitkov. Za oceno Seznamu davčna stopnja vsako vrsto dohodka, in koliko bo obdavčljiv. Dodati, da je gor. Potem zmanjšati to število, ki ga vaše pričakovane odbitkov in oprostitev.

Na primer, predpostavimo, da ste poročeni in imeli boste 20.000 $ za socialno varnost, $ 25.000 na leto pokojninskih prihodkov, ki jih pričakujejo, da umakne 15.000 $ iz IRA, in ocenili, da boste imeli 5.000 $ na leto dolgoročnega prihodka kapitalski dobiček od distribucije vzajemnih skladov. Dodate svoj redni dohodek (ne vključuje kapitalskih dobičkov) z 85% svojih prejemkov za socialno varnost, in dobil $ 57.000.

Vaš standardizirani odbitek in osebne izjeme dodate do $ 20.800. To postavlja svoje ocenjene obdavčljive dohodke na $ 36.200. Pogledaš gor davčnih stopenj, 2017 in videli, da vas postavi v 15% davčni razred. Ker so davčne stopnje stopenjski, boste plačali 10% na prvi $ 9325 obdavčljivega dohodka in 15% od dohodka, ki spada med $ 9326 in $ 37.950. To je vaše ocenjene davčni račun $ 4963. Kot ste v 15% ali nižjo davčno nosilec, bodo kapitalski dobički pogoje za nič odstotkov dobička cap stopnji in ne bodo obdavčeni. Plačati davke pravočasno lahko bodisi ustanovi četrtletna plačila davka od $ 1240 na četrtino, lahko pa prosite pokojnino odbiti davka na približno 20% stopnji.

Gotovo obstajajo načini, da strukturirajo svojo pokojnino, tako da boste plačali manjše davke v pokoju, pa bodo raziskave na vaši strani, ali ob pomoči strokovno upokojitev načrtovalec in davčni svetovalec.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Najbolje je, da zgraditi Zdravstvena Stroški na svojo upokojitev proračuna

Kako se obračuna stroškov zdravstvenega varstva v vašem načrtovanju upokojitev? Če ste kot večina, ki jo podcenjuje teh stroškov.

Čeprav Medicare Del A, ki pokriva neko stopnjo hospitalizacije, je brezplačna (ob predpostavki, da je delal v ZDA dovolj dolgo, da izpolnjujejo pogoje), je večina Medicare pokritost ni zastonj. Boste plačali premije za Medicare Del B, in dopolnilnih zavarovalnic ali recept načrtov.

Poleg tega boste imeli out-of-žep stroške.

Ko dejavnik vse to v njem je ocenjena Medicare bo zajemal le okoli 50-60 odstotkov svojih potreb zdravstvenega varstva. In čez čas, premije in out-of-žep bodo stroški gredo gor.

Kako Ljudje Pozabite na stroške zdravstvene oskrbe v njihov proračun

Mnogi prihajajoči upokojenci in ljudje že pripravljen za prehod iz delovne sile, pozabi proračuna za zdravstveno varstvo, ko ocenjujejo svoje stroške v pokoju. Zakaj? Njihov delodajalec je pogosto pobral večino kartici (običajno okoli 75 odstotkov) in preostali stroški (v povprečju okoli 25 odstotkov), prihaja iz njihove plače. Oni mislijo, da potrebujejo enako količino prevzem doma plačati, da imajo trenutno – vendar pa pozabiti, da bodo zdaj odgovoren za plačilo premij za zdravstveno nego poleg stroškov out-of-žep.

Katere vrste premij Health Care boste imeli?

Obstajajo štiri vrste premij zdravstvenih vam bodo verjetno v pokoju:

• premije Medicare Del B
• Medigap (v nadaljnjem besedilu Medicare dopolnilnem zavarovanju) ali Medicare Advantage Premije (besedilu Medicare Del C)
• Medicare Del D pokritost (pokritost drog)
• Dolgoročne nega zavarovalne premije

Spodaj so podrobnosti o vsaki od teh postavk:

• Medicare Del B: Leta 2016 je ta teče nekaj več kot 120 $ na mesec, vendar pa gre gor kot vaš dohodek gre gor. Če bo več, boste plačali več.
• Če želite zavarovanje za stroške, ki niso zajeti v osnovni Medicare boste videti pri nakupu bodisi Medigap politiko ali načrt Advantage Medicare, kot tudi pokritost recept drog.
• Če imate Medigap politiko, morda ne pokrivajo stroškov za zobozdravstvene, vizija in nego oči, morda vam bo pustilo z nekaterimi velikimi stroški, zlasti za zobne potrebe.
• Če imate politiko Medicare Advantage, ki vključuje zobozdravstvene, vizijo in nego oči, morda ne zagotavlja toliko dodatno kritje hospitalizacije, lahko vas in vašo družino zapustili z velikim zakona mora kronično ali hudo bolezen zraven.
• Medicare ne pokrivajo večino stroškov dolgotrajne oskrbe lahko doživijo. Če želite biti prepričani, da imate sredstva za kritje teh stroškov, menijo dolgoročnega zdravstvenega zavarovanja.

Torej, koliko bi takšen pokritost in s tem povezano out-of-žep stroški dodate do?

Kaj Znesek stroškov Skupaj v zdravstvu morda občutite?

Za oceno svojih sedanjih in prihodnjih stroškov zdravstvene oskrbe poskusite spletni kalkulator stroškov zdravstvenega varstva, ki ga HVS Financial.

Z uporabo tega kalkulator, sem rekel, da je bil moški, starost 65 let, in ocenjuje svoje skupne premije in out-of-žep stroški približno $ 4500 na leto. To pomeni, da če si ne dajo približno $ 375 na mesec v svoj proračun za stroške zdravstvenih storitev, boste našli kratko o denarju.

Prav tako je verjetno, da se bodo ti stroški v zdravstvu povečal na približno dvojno stopnjo inflacije, kar pomeni 10 let v pokoj, da $ 375 na mesec, morda bližje $ 675 na mesec (s stopnjo inflacije 6 odstotkov).

Za zakonski par, morate podvojiti te številke. Au.

Kaj lahko storite za zmanjšanje stroškov Rising Health Care?

Pred kratkim sem govoril z Dan McGrath, prej s  HealthView storitve , in mu ponudili tri predloge, da bi stroški zdravstvenih storitev nadzora narašča.

1. Ostanite zdravi

Kdo želi dolgo, nezdravo življenje? Prevzemite nadzor nad vašim zdravstvene oskrbe. Raziskati. Postavite vprašanja.

Dan je imel nekaj zanimivih pripomb na zdravo bivanje. Dva, ki zaljubljen z menoj:

• Dobili dober zobozdravnik, in gredo videti vsakih šest mesecev. Bolezni srca in ožilja se pojavi v dlesni prvi. Zobozdravnik, ki posveča pozornost lahko opazili nekaj, kar dolgo, preden zdravnik ne.
• Pojdi bosi. Ja, bos.

2. Upravljanje Izplačila Tax-Učinkovito

Dan je imel tudi številne premišljene pripombe o upravljanju razdelitve računa na davčno učinkovit način.

Za davkoplačevalce z visokimi dohodki (za leto 2016, kar pomeni, da singla z pričakovanega dohodka 85k $ ali več, marrieds pri 170k $ ali več), več jih bo, višje vaše premij Medicare Del B ter višjih vaše premije Medicare Del D. Če delate z dobro davčno načrtovalca ali starostne načrtovalec lahko uporabite naslednje ideje za učinkovito upravljanje distribucij več davka, in potencialno imejte premije iz toliko narašča:

• Izplačila iz HSA računov, Roth IRA računov ali iz denarnih vrednosti polic življenjskega zavarovanja ne štejejo v formuli, ki določa končni znesek svojih premij Medicare Del B. Prihodki od povratne hipoteke ne šteje niti.
• Denar umakne iz tradicionalnih pokojninskih računih pogosto mogoče nadomestiti z odbitne stroške zdravstvenega varstva.
• Ker dvigi Roth IRA ne štejejo v formuli, ki bi lahko povečali svoje premije Medicare Del B, če imate velike stanja na tradicionalnih IRAS to pomeni, da boste imeli veliko količino zahtevanih minimalnih distribucij v starosti 70 in naprej, in morda boste želeli razmisliti pretvorbo del vaše IRA v Roth, preden dosežejo starost 65. Še posebej, Dan dejal: “Roth je največja naložba vozilo znano, da ljudje”. Moram ostati strinjam z njim.

3. Ne Get Caught Off-Guard

Naraščajoči stroški zdravstvenega varstva se bodo realnost. Naredite element vrstice v svoj proračun za njih. Če ste načrt o upokojitvi zgodaj (prej 65), poskrbite, da boste razumeli, stroške nosi svoje zdravje zavarovalne premije, dokler ne pridete Medicare starosti.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.