Pri odločanju o tem, kako, da vlagajo svoj upokojitev denar, izobraževanje splača. Vi ne želite, da iger na srečo s svojo upokojitev denarja, niti je to čas, da poskusite nekaj novega in nedokazana. Obstaja več korakov, ki jih lahko, da sprejme, da ugotovimo, kje postaviti svoje upokojitve sredstev. Ti bodo pametno, da jih preuči vse, preden se odločite.
Realna pričakovanja glede Investment Market Rezultati
Kljub pretresom na investicijskih trgih, tisti, ki razumejo, kako se vlagajo dela, vam povem, da je, ko gre za vaše upokojitev denar nič ne bije zelo raznoliko paleto.
Toda kaj to pomeni? To pomeni, da se razvija, kar se imenuje model za dodelitev sredstev, ki vam pove, koliko svojega upokojitev denarja bi morala biti v delnice v primerjavi z obveznicami.
Gledaš zgodovinske donose in tveganja, povezanega z vašim modelom dodeljevanja sredstev, in znesek denarja, ki ga je treba vsako leto umakne. potem boste uravnotežiti svoj račun na redno in držijo z dolgoročnim naložbenim načrtom. Razviti morate realna pričakovanja, da nekaj let boste imeli boljše donose kot druga leta, in si ogledate naložbe upokojitev tekom svojega življenja, ne v naslednjih treh mesecih ali enem letu.
Sprejmi kompromise
Vsakdo si želi popolno naložbe; nekaj, varno, ki proizvaja stalen dohodek in bo rast vrednosti v daljšem časovnem obdobju. Taka naložba ne obstaja. Poučite se o investicijskih osnove za razumevanje kompromisov morate sprejeti pri vlaganju.
Ni zastonj kosila.
Lahko, da vaš upokojitev denar v varne naložbe in sprejeti zajamčeno še nižjo stopnjo donosa, ki jih ponujajo. Ali se lahko odločijo, da bodo znane stopnjo naložbenega tveganja in zgraditi portfelj, ki ponuja možnost za doseganje višjih donosov, kot tisto, kar lahko varne naložbe dostaviti.
Razpršen portfelj ima nekaj naložb, ki so varne, nekateri, ki so namenjeni za izdelavo dohodek, in nekaj, da se bo povečalo za zagotavljanje dohodka deset do petnajst let po cesti.
Več o tem in dobili nasvet
Najboljša stvar, ki jo lahko naredite, preden se odločite, kam svoj denar za upokojitev, je da se izobraženi in poiskati strokovno pomoč. To lahko storite z branjem knjig o vlaganju, tako da boste razumeli osnovne investicijske koncepte, ali se naročite na spoštovati finančni reviji in branje vse članke za eno leto.
Ogledate si lahko tudi na spletu naložbene razrede na YouTubu, ali pa videti, da vidim, kaj skupnost razredi, ki se lahko ponudi v vaši bližini na lokalni kolidž ali skupnosti centra. Če vam je ljubše, da prenese, potem intervju več finančnih svetovalcev in si za nekoga, ki je pripravljen, da vas izobraževati, hkrati pa zagotavlja načrtovanje in vlaganje storitev.
Izogibajte Big Napake
Ljudje delamo napake, s svojo upokojitev denarja zaradi pohlepa in neznanja. Pohlep brcne, ko vidite naložbo, ki mislite, da bo prinesel nadpovprečne donose. Nevednost je dejavnik, ko ne veš, kaj je in kaj ni mogoče. Ta omogoča preprosto za nekoga, da vas govoriti v nekaj, kar ni dobra izbira za vas.
Ko boste razumeli, kako vlagajo deluje, veste, da so nadpovprečne donose ni mogoče v daljšem časovnem obdobju.
Rek “prašiči zredil, svinje se zaklane” zajame to težnjo, da bi dobili v težavah, če ste preveč pohlepni. Številne investicije, da se pritoži na strani pohlepa vas izkaže, da so goljufije ali Ponzi sheme. Če se sliši preveč dobro, da bi bilo res, izogibaj. Ko se približate do upokojitve izogibanju velikih napak, je bolj pomembno kot najti velike naložbene donose.
Naredite dolgoročni načrt, in sledite It
Izdelava načrt vam pomaga narediti pametne odločitve o tem, kako vlagati. Vaš denar je opraviti svoje delo. To ni več o tem, koliko lahko kopičijo; Namesto, da gre za zagotavljanje zanesljive mesečno upokojitev plačo. Vlaganje za dohodek je drugačen, in vaš pristop je treba spremeniti.
Odločitev o upokojitvi je največja finančna odločitev vašega življenja – večja kot je nakup hiše in precej večji od nakupa avtomobila.
Če finančni stvari ni enostavno za vas, razmislite o najemu upokojitev načrtovalec. Če vam je všeč matematika in številke igrajo s spletnimi upokojitve kalkulatorji ali pripravi svoj načrt dohodek upokojitev v obliki preglednice.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
5 vprašanj, da bi videli, če potrebujete življenjsko zavarovanje v pokoju
Ko sem povedal, nekoga, ki jih ne potrebujete več opravljati police življenjskega zavarovanja, ki jih pogosto dajejo mi Zbegan videz. Potem so rekli nekaj podobnega, “Ampak … sem plačal v to ves ta čas. Ne morem preklicati. Jaz še nisem dobila nič od njega. “
Nekako ne bomo rekli o drugih vrstah zavarovanj.
Vzemimo na primer zavarovanje rekreacijsko vozilo. Predpostavimo, da po desetih letih nesreč brez, prodajate rekreacijsko vozilo.
Ne, ne bi rekel, “pa sem plačal v svojo politiko ves ta čas. Ne morem preklicati. «
Ne, saj Pravzaprav, bi verjetno počutili zelo odleglo, da ste imeli deset varnih let, in nikoli ni bilo treba ukvarjati s franšizami ali terjatve za nastavitev.
Življenjsko zavarovanje je drugačen, mislim, da zato, ker smo vsi precej vezana na naše življenje.
Kaj morate zapomniti, je, kot je čudno, kot se sliši, je življenjsko zavarovanje, ki ni kupil, da zavarujejo svoje življenje. Konec koncev, sem prepričan, da bi se strinjate, vaše življenje je neprecenljivo, in nobena količina denarja bi bilo dovolj, da ga zavarujejo. Kaj življenjsko zavarovanje je namenjeno zavarovanje je finančno izgubo ali težave, da bi kdo izkušnje naj bi svoje življenje konča. Večino časa so zavarovani primarna izguba je izguba dohodka. To pomeni, da enkrat upokojil, če viri prihodkov ostajajo nespremenjeni ne glede na to, ali hodiš po zemlji ali ne, potem je treba za življenjsko zavarovanje ne sme več obstajati.
Naslednjih pet vprašanj ne bo samo vam pomaga ugotoviti, če ste še vedno potrebujete življenjsko zavarovanje, bodo tudi vam pomaga ugotoviti, kaj znesek življenjskega zavarovanja boste morda morali, in kakšne vrste je lahko pravi za vas.
1. Ali vam Life Insurance?
Bo kdo izkušnje s finančno izgubo, ko umreš? Če je odgovor ne, potem ne potrebujete življenjsko zavarovanje. Dober primer za to bi bil upokojeni par z enakomerno vir dohodka v starosti od naložb in pokojnin, kjer so se odločili za možnost, da plača 100% za preživelega zakonca.
Njihov dohodek bi se nadaljeval v enakem znesku, ne glede na smrt enega od zakoncev.
2. Želite Life Insurance?
Tudi če ne bo znatno finančno izgubo doživeli ob vaši smrti, lahko všeč zamisel o plačevanju zdaj tako, da je družina, ali najljubši dobrodelni, bodo imeli koristi od vaše smrti. Življenjsko zavarovanje je lahko odličen način, da plača malo vsak mesec, in pusti precejšen znesek za dobrodelne vzrok, ali za otroke, vnuke, vnuke ali nečake. To je lahko tudi dober način za uravnoteženje stvari, ko ste v drugi zakonski zvezi in potrebujejo nekaj sredstev prenesti na svoje otroke in nekateri trenutni zakonca.
3. Kaj je pravi Znesek življenjskega zavarovanja?
Pomislite na vašo situacijo in ljudi, ki bi lahko doživeli finančno izgubo, če bi danes umrl. Kakšen znesek denarja bi jim omogoči, da še naprej ne doživlja takšno izgubo? Lahko bi bilo več let v vrednosti dohodkov, ali znesek, potreben za poplačilo hipoteke. Sešteti finančno izgubo čez nekaj let pa se lahko pojavijo. Skupno vam lahko dobro izhodišče, kako bi bilo veliko življenjsko zavarovanje je primerno.
4. Kako dolgo boste morali Life Insurance
Bo nekdo vedno finančno izgubo, ko mine?
Verjetno ne. Seveda, če ste v svojih konicah zaslužek letih, ko preide, in imate ne-delo ali z nizkimi dohodki, zaslužek zakonca, je lahko težko za vaše preživeli zakonec shraniti dovolj za udobno upokojitev. Ampak enkrat upokojil, naj bi družinski dohodek biti stabilna, saj ne bi bila več odvisna boš vsak dan delati. Če je to vaš položaj, potem morate le zavarovanje za kritje razlike med zdaj in upokojitev.
5. Kakšne vrste življenjskega zavarovanja Ali vam
Bo predvidoma finančno izgubo na vašo povečanje smrti, ali zmanjšanje, v daljšem časovnem obdobju? Odgovor vam lahko pomagajo določiti vrsto življenjskih zavarovanj, ki jih je treba imeti.
Ko je finančna izguba omejena na vrzel let od danes pa do upokojitve, se znesek izgube zmanjša vsako leto, kot je vaše pokojninsko varčevanje raste večji.
Izraz zavarovanje, ali začasno politiko, je kot nalašč za te primere.
Ampak, če ste lastnik uspešnega malega podjetja, in imajo višjo neto vrednost, lahko vaše nepremičnine predmet nepremičninskih davkov. Ker je vrednost vaše nepremičnine raste, morebitna davčna obveznost postane večji. Ta finančna izguba povečuje s časom.
V tem primeru, trajna politika življenjsko zavarovanje, kot so univerzalne politike ali celotnega življenjskega politike, čeprav je dražji, vam bo omogočilo, da bo zavarovanje več, ki zagotavlja svojo družino z gotovino za plačilo davkov nepremičnin, tako da podjetje nima biti likvidirati.
Stalni zavarovanje je tudi prava izbira za vse police življenjskega zavarovanja, ki jih želite, da se prepričajte izplača, tudi če živite, da je 100. Tako je na primer življenjsko zavarovanje v korist dobrodelne namene, ali za kritje svoje končne stroške.
Primerih, ko je življenjsko zavarovanje Potrebne
Pari v svojih vrh zaslužijo let, varčevanje za upokojitev.
Upokojencev, ki bodo izgubili znaten del dohodka družine, ko eden od zakoncev umre.
Starši z ne-odraslih otrok.
Družine z veliko nepremičnin in premoženja bodo obdavčeni nepremičnin.
Lastniki podjetij, poslovnih partnerjev in ključni delavci, zaposleni v malih podjetjih.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Upokojitvi je mrtev? To je strašljivo vprašanje, še posebej, če ste trenutno trudimo z upanju brca nazaj, sprostitev in uživanje porabi vaš čas nikamor ampak urad en dan. Vendar menimo, da je odgovor pritrdilen, tradicionalna upokojitev se bo stran, tudi če ni izumrla v celoti še.
Preden začnete skrbi preveč, je dejstvo, da mislimo, da upokojitev, kot vemo, je to stvar preteklosti ni nujno slaba stvar. Da bi razumeli, da tako menijo, kjer je tradicionalna ideja upokojitev prihaja iz na prvem mestu.
Zakaj Upokojitev deloval v preteklosti, vendar ne danes
Pred nekaj generacij, so ljudje začeli delo v svojih poznih najstniških in zgodnjih 20-ih. Bodo verjetno ostali pri istem podjetju, dokler so bili v svojih 50-ih ali 60-ih ali vsaj, ki jih je preživel večino svoje delovne dobe pri istem delodajalcu. Ta zvestoba se lahko nagrajeni z načrti upokojevanja in pokojninskih programov. Ko upokojeni dedek, je verjetno imel pokojnino za pomoč pri financiranju svoje upokojitve leta. In da ne bo Bešćutan ali morbidno, ampak tiste upokojitve leta so verjetno krajši od tistega, kar so danes. Ljudje, ki so se upokojili pri 65 letih ni bilo pričakovati, da tudi veliko dlje živijo, kar pomeni, da je potrebno samo plačati za upokojitev, ki je bila dolga 10 ali 15 let.
Lahko začnete razumeti, zakaj tradicionalna upokojitev ni več dela za današnje zaposlene in delavce. Pokojninski načrti na koncu dal pot do 401 (k) s, da zaposleni potrebno prispevati za sebe in mnogi financiranje današnjih zaposlenih nimajo niti dostopa do teh načrtov. Dejstvo je, samo 14% delodajalcev ponujajo 401 (k) načrte ali opredeljena načrte prispevkov zaposlenim.
To pomeni, da ljudje vedno bolj so odgovorni za stroške lastnega upokojitev, ki je verjetno, da se raztezajo na več desetletij. Upokojil pri 65 danes lahko pomeni vaš pokojninski sklad ali gnezdo jajce mora zajemati 30 let življenjske stroške vseh teh dejavnikov, zaradi česar je veliko dražje podjetje, kot je nekoč bilo.
Ali celo želeli upokojiti?
Nič od tega še preučuje, ali je resnično zaželeno upokojitev anyway. Vedno bolj so ljudje ugotovili, da to ni tisto, kar dejansko želijo narediti. Za eno, bi bilo dobesedno slabo za naše zdravje in dobro počutje. Študija iz Inštituta za ekonomske zadeve ugotovili, da lahko upokojitev privede do vprašanja, vključno osamljenosti (ki je zelo škodljiva za srečo in telesno zdravje) in neaktivnosti ali nepremičnost.
To je smiselno, če ste dejansko razmisliti, kaj upokojitev Izgleda dneva v dan. Ideja polaganje noge in nič ne delaš zveni veliko , ko ste v debele svoje poklicne, družinske obveznosti in druge opravke, ki jih izvaja miljo minuto zdaj. Ampak ima kam iti, nič in nihče govoriti, da , da pritožbo, če to storite dneva v dan ven?
Bodisi extreme – ali delate sami raztrgan z delom danes ali poseda nimajo dela storiti sploh v prihodnosti – ne prispeva k naši sreči in zdravju. Torej, kaj je rešitev?
Nove vizije za prihodnost Upokojitev
Mislimo, da je upokojitev lahko začeli razvijati. Pričakujemo, da bomo še naprej videli odmik od old-school, tradicionalno predstavo o upokojitvi, v kateri so ljudi dni napolni z veliko golfa, vendar ne veliko drugega. Današnji upokojenci in ljudje, ki se bodo upokojili v naslednjih 10 do 20 let (in še dlje v prihodnost), so aktivni in želijo biti še naprej produktivno na nek način.
To ne pomeni, da nadaljujem z delom svoje enako, s polnim delovnim časom do konca časa. Ampak zato, ker so trdo delali za izgradnjo pokojninskega varčevanja in bogastva preko svojih delovnih let, oni zdaj prosto raziskati druge dejavnosti, delovnih mest in položajev brez skrbi številko na plačo od svojega dela. Pravzaprav smo že videli, da se dogaja s strankami, ki se začnejo z kariero encore, ki delajo polni ali krajši delovni čas na področjih, ki jih je vedno zanimalo, a so bili vedno zunaj postavljene kariere. Drugi začetek poslovanja ali pa najti načine, da vir zaslužka svoje hobije, da ostanejo angažirano in aktivno.
Vidimo ljudje vzeli “mini upokojitvami” ali “valjanje upokojitve.” Oni ne delajo do določenega dneva, zapreti in nikoli več pobral drugo delo ali vlogo. Kot so vstop v to novo fazo v življenju, ki jih preprosto spremeniti kaj želijo storiti. In oni so, da to storijo, ker, še enkrat, so že naredili delo varčevanje in naložba za prihodnost.
Tako da si ne bo več odvisna od česar določen znesek denarja, ki jih sprosti za opravljanje priložnosti, ki zajemajo njihov interes ali domišljijo, čeprav ne prihaja z veliko plačo, da je potrebno v času delovne dobe. Narediti upokojitev na ta način pomeni, da ste še vedno brez zmleti 9-na-5, vendar namesto prehod v sedeči, mirno življenje, še vedno ste se ukvarjajo v svojih strasti in interesov.
To je prednost za vaše duševno in telesno zdravje. Prav tako lahko povečajo svojo davčno zdravje preveč. Druga Glavo naprej narediti neke vrste delo je, da prinaša v neke vrste dohodkov. To lahko ublaži izjemnim pritiskom, da shranite vsakega penija boste morali v “pokoju”, preden prideš tja in vam ponuja več možnosti in svobode, ko se premikate v tej fazi življenja.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Zmedeni o tem, koliko naj bi načrt, da živijo v času upokojitve? Nisi edini. Tu je 5 stvari, ki jih morate vedeti, če ste nastavitev vaše idealne cilje dohodek upokojitev.
4 Odstotek Umik člen
To pravilo pravi, da lahko vsako leto varno umakniti 4 odstotke svojega upokojitev portfelja ne zmanjkuje denarja. Na primer, če imate $ 1 milijon v upokojitev portfelj, lahko umakne 40.000 $ na leto.
(V zadnjem času so nekatere bolj konservativne finančni strokovnjaki začeli opozarja ljudi na 3 odstotke Umik člen, navaja upočasnitev gospodarstva kot dejavnika.)
85 Odstotek PRAVILO
Številni strokovnjaki pravijo, morate shraniti dovolj denarja, tako da boste imeli 85 odstotkov svojega dohodka predčasnega upokojevanja. Na primer, če si zaslužil 50.000 $ na leto na svoj dan, delo, ki jih je treba dovolj prihranili ustvariti letno pokojnino v višini $ 42.500. (Drugi finančni strokovnjaki pravijo, 75-80 odstotkov svojega dohodka predčasnega upokojevanja, je dovolj. Trdijo, ljudje porabijo manj denarja v svojih 80-ih in 90-ih.)
Multiply-by-25 Pravilo
Ko izračuna svojo idealno pokojnino, morate uporabiti te podatke, da ugotovimo, velikost vašega idealnega upokojitev portfelja. To je preprosta: Samo pomnožite svoj letni dohodek upokojitev cilj za 25, da ugotovite, koliko denarja boste morali izpolnjevati pravilo 4 odstotkov. V tem primeru, $ 42.500 x 25 = 1,06 $ milijonov, ki bi jih potrebovali za varčevanje za upokojitev.
(Če želite osnovati svoje napovedi o varnejši pravilu 3 odstotkov, pomnožite svoj dohodek upokojitev cilj, ki ga 33.)
Nesoglasje o pravilih
Nekateri finančni strokovnjaki pravijo, bi morali dobiti svojo idealno pokojnino na podlagi trenutnih stroškov , ne vašega trenutnega dohodka. Če si zaslužil 50.000 $ na leto, vendar le porabili 30.000 $, torej prost svoje izračune, ki temeljijo na številu 30.000 $.
(Če ste v dolgovih in zaslužijo manj, kot ste porabili, dobite porabo v ček prvi. Potem projekt za upokojitev glede na vaše dejanske porabe.)
Socialna varnost
Ne pozabite, vaš portfelj upokojitev je samo ena noga Tronožni prihrankov upokojitve blatu a. Drugi dve “noge” so pokojnine in dohodkov za socialno varnost. Vi lahko ali pa ne prejemajo pokojnino. Približno 2 / 3rds Američanov ne bi dobili eno. Če ste upravičeni do pokojnine, bo njegova velikost in pogoji so odvisni od svojega delodajalca. Medtem, socialno varnost dohodek je težko napovedati, še posebej, če ste mladi. Zato je – za namene načrtovanja – bomo raje osredotočili na kos sestavljanke, ki jih lahko nadzorujejo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Načrtuj vnaprej. Zdravstveno zavarovanje v pokoju lahko drago.
Če ste imel stabilno zaposlitev za večino svoje kariere, pa je verjetno, da niso imeli, da bi veliko razmišljal, da za zdravstveno zavarovanje načrta. Namesto tega je bilo koristi dosledno voljo prek svojega delodajalca. Ob upokojitvi se približuje, kaj zdaj? Boste želeli, da sledite spodnjim navodilom za oceno možnosti zdravstvenega zavarovanja za upokojitev.
1. Več o vaši skupini zdravje odpravnine ob upokojitvi
Prva stvar je, da se naučijo vse o obstoječih dajatev zdravstvenega zavarovanja in kako se spreminjajo v pokoju.
Ali imate možnost, da še naprej v svojem načrtu skupine? Ali ste delali tam dovolj let, ali je dosegel starost, kjer ste postali odmerijo v nekaterih dajatev zdravstvenega zavarovanja? Udeležite se delavnice in preberite vse literaturo delodajalec zagotavlja o zdravstvenem zavarovanju v pokoju. Če vaš delodajalec ne ponuja načrta zdravstvene koristi upokojenec, boste upravičeni, da ostanejo na trenutni načrt v skladu z določbami COBRA? Če je odgovor pritrdilen, ugotoviti, za koliko časa in koliko stane.
2. Raziščite Vaše izbire
Če se upokojil pred 65 let, dobra novica je, da ni mogoče zanikati pokritost stanji zaradi zakona o Affordable Care, ki se je vrgel v veljavo januarja 2014. Vendar pa, v “ugodnih” del zakona o Affordable Care ni prišlo, tako da čeprav lahko dobite pokritost, boste plačali 1000 $ na mesec ali več, če ste v starosti med 55 in 64. Trump bo verjetno spremenila pokrajino zdravstvenega varstva, vendar je možnost, da bi dobili pokritost glede na to, že obstoječe razmere je verjetno, da ostanejo.
Če nameravate na upokojil pred 65 let, da je dobra stvar.
Ko ste starost 65 let, bo večina od vas postanejo upravičeni do Medicare, vendar boste še vedno možnosti, da bi. Na primer, boste morda želeli originalni Medicare ali načrt Advantage Medicare. Vsak ima svoje prednosti in slabosti. Najbolj točne informacije lahko najdete, je na Medicare.gov, vendar po učenju vse, kar lahko morda še vedno želite strokovno pomoč pri sprejemanju tako pomembne odločitve, kar pomeni, da v pogovoru z agent.
Medtem ko raziskujejo možnosti, poskrbite, da boste graditi v ocenjenih stroškov zdravstvenega varstva v vašem upokojitev proračuna. Koliko bi morali načrtovati na porabo? To je odvisno od vašega zavarovalnega kritja. V povprečju je načrt, da bi porabili 10.000 $ na leto na osebo za vse, vključno s premijami, zobozdravstvene, out-of-žep stroškov, itd
3. Pogovor z zastopnik po pogodbi z večino glavnih prevoznikov
Vaša najboljša izbira bo govoril z zdravstvenega zavarovanja sredstvom, ki je s pogodbo z večino večjih zdravstvenih načrtov v vašem območju. Še posebej, poglej za zdravstveno zavarovanje agencije, ki je specializirana za zdravstveno zavarovanje v pokoju; lahko izvede celovito analizo vaše možnosti, ki vas sprašuje o obstoječih zdravnikov in zdravil, potem vam povem, ki namerava bo najbolj stroškovno učinkovite prednosti, ki temeljijo na vašem osebnem zdravstvenim stanjem.
Ena od možnosti za nasvet je, da se govori, da Medicare svetovalec ekipe Allsup je. Druga možnost je, da bi našli program v svoji državi državno zdravstveno zavarovanje pomoči (ladje), ki bo imel prostovoljcev, ki lahko pomagajo.
4. Pregled načrt izbire vsako leto
Ali nad ali pod 65 let, ko ste zagotovili zdravstveno zavarovanje za upokojitev bi morali biti proaktivno o tako ocenjevanje, ki ga izvaja letni pregled svojih možnosti zajetja v odprtem vpisu vsak padec.
Koristi in stroški spreminjajo, in to je mogoče nov načrt vam lahko ponudi boljšo pokritost po nižji ceni; ne boste vedeli, če pogledaš. Še enkrat, boste želeli govoriti s sredstvom, ki je sklenjena pogodba z vseh večjih prevoznikov, da bi dobili objektivno analizo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Zaloge vs Real Estate – To je odvisno od vaših ciljev
V Arizoni, Nevadi, Kaliforniji in na Floridi, cene nepremičnin v letu 2004 zvišalo s 2006. Da so narasla tudi v drugih delih države, vendar te štiri države doživeli najboljši bum, nato pa najhujše prsi.
V tem naraščajoče fazi, se je zdelo, vsaka stranka, ki je hodil v vratih me je vprašal, če bi mislili, da je treba vlagati v najem nepremičnin. Sem se začel počutiti kot zlomljeno zapis.
Kot bi mi povedati zgodbo po zgodbo svojega soseda ali sodelavca, ki je pravkar zrcaljeno hišo in iz 50.000 $ v nekaj mesec dni, bi predlagal, da se jim, da vsakič, ko so slišali besedo “nepremičnin”, ki so duševno vstaviti beseda “tehnologija zaloge” namesto. Nekateri poslušal.
Potem ko je nepremičninski trg sesul, sem našel povsem novo skupino ljudi v svoji pisarni v letih 2009 in 2010, me je vprašal, če sem mislil, da je treba kratkoročno prodati svoje domove, ali pa naj gredo na izključitev. Za mnoge bralce, se zdi čudno, da bi moje stranke, tudi mi vprašati to vprašanje, vendar razumem, Arizona je ne uporabi država, kar pomeni, nekdo lahko oditi od doma in banka ne more iti po njih, za preostali dolg.
Iskala sem zgraditi mrežo virov za tiste, katerih domovi so bili močno pod vodo. Ena gospa sem ugotovila, izkazalo, da je fenomenalen pogajalca, in je lahko, da bi dobili veliko bank za spremembo posojila v imenu svojih strank.
Bil sem na telefonu s tem damo en dan, ko je dejal: “No, zaloge so veliko boljše naložbe, kot nepremičninski pravico? Si finančni načrtovalec, zato seveda, da je tisto, kar poveš svoje stranke.”
Bil sem brez besed.
Odšla je na “Konec koncev, če bi si dal ves svoj denar v Googlu, ko je prišel ven s svojo IPO, boš lahko nastavite zdaj, kajne?”
Sem odgovoril: “Ja, in če si dal svoj denar v sto drugih zalog, da bi lahko ime off, zdaj bi si lahko zlomil.”
Če želite ugotoviti, če je ena naložba boljši od drugega, prva stvar, ki jo morate storiti, je opredeliti “boljši”. Moraš vedeti, kaj naredi dobra naložba za vas.
Začnite z nekaj vprašanji, kot so:
Kaj vaši cilji oglas, katera naložba je najbolj verjetno, da bi si jih dosegli nad odmerjenem roku?
Ali želite, da se roke na upravitelja svojih naložb, ali pasivni investitor?
Ali boste morali svoje naložbe za izdelavo dohodek takoj, ali iščete za povečanje vrednosti kapitala?
Kakšne so davčne posledice in minimalne zneske nakupa, ki so potrebni za financiranje naložb?
Nato ovrednoti značilnosti obeh zalog in nepremičnin ugotoviti, katera bi bila najbolj primerna glede na svoje cilje.
Zaloge in nepremičnine imajo veliko podobnosti kot naložbe:
Oba zaloge in nepremičnine vključujejo kompromise med tveganjem in donosom.
Tako je mogoče kupiti s novince – vendar ne bi smelo biti.
Tako lahko vam veliko denarja – ali ste izgubili veliko denarja.
Z obema zalog in nepremičnin, če uporabite vzvod (izposojanje denarja za nakup naložbe) lahko izgubite več denarja, kot ga je vložil.
Oba zalog in nepremičnin je mogoče enostavno kupiti preko javnih delniških skladov, kot so borzne indekse sredstev ali z nepremičninskimi skladi (Real Estate investicijske sklade). To je običajno najboljša izbira za tiste, ki nimajo znanja in izkušenj za oceno posameznih zalog in nepremičninske nakupe.
Oba zalog in nepremičnin lahko ustvarjajo dobička; delnice z izplačilom dividend in nepremičnine preko prihodkov od najemnin.
Preveč neizkušeni vlagatelji kupujejo delnice in nepremičnine razmišljanje gredo, da enostavno denar. To ne deluje na tak način. Dosledno, da bi denar z uporabo katerega koli naložb zahteva izkušnje in znanje.
Z vsemi podobnosti, kakšne so razlike?
Zaloge (ob predpostavki, da so zaloge javno trguje), so običajno več tekočine – kar pomeni, da jih lahko prodajajo dokaj preprosto. To lahko traja mesece ali leta prodati del nepremičnin, odvisno od lokacije in trga.
Bottom line: Mislim, da oba zalog in nepremičnin lahko ustrezne naložbe za upokojitev. Je eden boljši od drugega? Ne, v celoti odvisna od vaših individualnih ciljev in okoliščin.
[1] To ne uporabi pravilo ne velja za vse vrste dolga eno lahko izvajajo zoper premoženje, naj ne bi veljala za vse države.
Poiskati nasvet pravi odvetnik nepremičnin, ki pozna pravila o vašem stanju, preden gre skozi kratko prodajo zaprtja.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Naučite se, kako se odločite za najboljši kraj za življenje v upokojitev
Ki ste jih shranili in načrtovane in so veseli, da upokojitev. Sedaj pride na vrsto vprašanje: Kam naj se upokojijo? Če ne bi bilo enega idealno mesto, da bi ustrezale potrebam vsakega upokojenec, ki odločajo, kam naj se usede bi bilo preprosto. Ampak ne sanje lokacija primerna za vse sanje, in obstaja veliko prijetnih in udobnih možnosti vsem karta. Ne glede na vašo ideal, ali vaša ukvarjajo kladiva, obstaja nekaj ključnih stvari iskati pri odločanju, kje živeti v pokoju.
Kaj iskati v pokojninsko Spot
Pred generacija, je primarna skrb za upokojence, ki iščejo novo lokacijo podnebja. Danes, finančni vidiki tehtajo veliko bolj močno. Nizki stroški življenjskih in stanovanjskih stroškov, so pomembni za večino od nas, kot tudi dejavnikov, ki bodo zagotovili, da lahko prideš ven cela morala spremeniti okoliščin (ob smrti zakonca, potreba po bolj hands-on živi objektu, ali samo sprememba v srcu).
Strokovnjaki priporočajo išče območja z prebivalstva večji od 10.000, saj lahko poseljena območja imajo manj gosto nižje ravni človeških storitev. Območje je treba narašča in imajo lastnosti, ki pritegnejo novince, na primer, naravne danosti, kot rekreativni zemljišče, ki je vidna zgodovina kot mejnik zgradb in zgodovinskih spomenikov, in živahno gospodarstvo, kjer lahko ljudje našli delo. Prav tako mora imeti nizko stopnjo kriminala, in relativno blizu dobro drobno nakupovanje in velikega medijskega trga.
Morda mislite, da želite premakniti stran od civilizacije, ampak lahko enostavno začnete počutiti izolirane. Najpomembneje za starejše, bi bilo polno storitev zdravstvene ustanove lahko v razumnem prevoženi razdalji.
Kulturnih, izobraževalnih in rekreacijskih virov, kot tudi dostop do vrhunskih univerzitetnih bolnišnic, college mesta so vse bolj priljubljena upokojitev destinacije.
Univerze pritegnejo novince po zasnovi, in mesta, ki jih obdajajo pogosto boljši javni prevoz sistemov in nižje življenjske stroške kot v drugih mestih. Plus, ponavadi imajo najboljše najem trge v državi. Lahko pridobijo premoženje pred upokojitvijo in najem študentom. Državne prestolnice pogosto izpolnjujejo veliko zgoraj navedenih meril, in ponavadi relativno recesija-dokaz.
Davki in Vaš Upokojitev destinacija
Za večino ljudi, davki so še en odločilen dejavnik. Trenutno je sedem držav (vključno s Floride in Teksasa) nimajo osebne državne davke na dohodek , vendar je še 20 (vključno z Colorado, Georgia, in New York) ponujajo ugodne davčne olajšave na dohodek upokojitev. Izbira območje z manjšo davčno počitek, ampak nižje življenjske stroške ali nižjih davkov na nepremičnine bo morda dal pred igro. Ne glede na to, se osredotoči na načrtovanje življenjskega preko davčnega načrtovanja: kje in kako želite preživeti svoje dni? Če ne boste najprej odgovoriti na to vprašanje, nizki davki ne bo nujno, da si srečen.
Obiščite Vaš najboljših krajev za upokojiti
Če se zdi veliko delov države privlačna, ven in jih vidim. Začetek leta pred upokojitvijo obiskati do pet ali šest mest. Ko so se zmanjšale svoje odločitve, da tri ali manj, porabijo do tri tedne v vsaki, da skrbno pretehtati prednosti in slabosti življenja dan za dnem.
Ne preživijo vse svoje časa v bližini hotela v središču mesta, namesto ven in obisk sosesk, da bi dobili občutek za ljudi. Najpomembneje je, da ne temelji odločitev o povprečnih domače cene najdemo na internetu, ki so pogosto podcenjeni. Srečal z realtors na tem območju, da bi dobili občutek dejanske domače cene, in najti nekoga, zavezala, da vam pomaga najti pravo mesto.
Razmislite Upokojitev Lokalno
Seveda, pred vsako odločitvijo, pre-upokojencev je treba najprej ugotoviti, ali je potreben premik. Za nekatere, to ne sme biti. Po zadnjih podatkih prebivalstva iz US Census Bureau, 49 od 50 ljudi, več kot 65 na voljo tam, kjer so. Če je vaš trenutni rojstni kraj je cenovno ugoden, v stiku s prijatelji in družino, in v bližini aktivnosti in zabave ste najbolj uživali, zakaj premakniti zavoljo premika?
Namesto, razmislite, ali je potreba po spremembi lahko zadovoljni z bolj pogostimi kratkih počitnic, ali z nakupom ali poceni vikend Bjekstvo doma.
Nekateri pre-upokojenci odločijo poskusiti točkovno s krajšim delovnim časom, v stanovanju v mestu in hiše v državi. Za tiste, ki imajo sredstva, nakup drugega počitnice doma v svojih delovnih letih lahko ponudi poskusno obdobje pred upokojitev. Še bolje, najeti hišo v sezoni in redno obiskujejo v off sezoni. Na ta način si lahko nekaj dodatnega denarja in oceniti privlačnost, ki tam živijo s polnim delovnim časom.
Raziskave najboljših krajev za upokojiti
Pred sprejetjem kakršne koli odločitve o tem, kje želite živeti, to pomaga, da naredite nekaj raziskav. Tukaj je, kje začeti.
Prebivalstvo, gospodarstvo, zanimivosti in splošne informacije: Obiščite spletno stran lokalne gospodarske zbornice in agencije za gospodarski razvoj , da bi dobili občutek lokalnega gospodarstva in industrije. Večina mest ima tudi obiskovalcev urade na spletu, ki vam bo dala občutek prebivalstva, kakovost življenja in lokalnih znamenitosti. Prav tako, preverite Potovanja, kjer boste lahko dobili notranje informacije od domačinov, ki poznajo področja najboljše.
Podnebje: Če res želite, da geek ven na podnebne podatke, preverite interaktivna orodja podnebnih podatkov iz državnega klimatskega podatkovnega centra (NCDC).
Stroški življenja: Svet za skupnost in ekonomske raziskave uporablja podatke iz letnega indeksu življenjskih stroškov za pogon priročen življenjske stroške kalkulator primerjavo . Meri življenjske stroške v več kot 300 mestih.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kot lastnik malega podjetja, ste v celoti odgovorni za svoje načrtovanje upokojitve. Če imate zaposlene, lahko čutijo odgovorne za jim pomaga načrt za uspešno upokojitev. Ugotovitve, in upokojitev varčevalni načrti, ki vas delajo, kot lastnik malega podjetja, bi morala biti na prvem mestu pri načrtovanju tako za svojo upokojitev in da svoje zaposlene.
Izberite Tradicionalni upokojitev strategijo
Obstaja nekaj, razen s svojim majhno podjetje za financiranje svoje upokojitve tradicionalnih možnosti, kot so IRAS in 401 (k) s, ki delujejo kot dodatni vir dohodka v starosti, razen likvidacijo svojo majhno podjetje.
Vzpostaviti PREPROSTO IRA: Načrt za varčevanje spodbujevalni ujemanja za zaposlene, ali preprosto IRA, je eden pokojninski načrt na voljo za mala podjetja. V letu 2018, zaposleni lahko odloži do 12.500 $ na njihovo plačo, pred obdavčitvijo, in tisti, ki so 50 let ali več se lahko odloži do $ 15.500, ki jih izkoriščajo dohitevanja prispevek $ 3.000. Vendar pa lahko delavci, ki sodelujejo v drugih zaposlovalcev sponzorira načrti prispevali več kot 18.000 $ v vseh zaposlovalcev sponzorira načrtov skupaj.
Delodajalci lahko tekmo prispevke zaposlenih na preprost IRA do 3% nadomestila zaposlenega. Nasprotno, lahko delodajalci prispevajo 2% nadomestila vsakega upravičenega zaposlenega do $ 270.000 v 2018. prispevkov delodajalcev so davčno olajšavo.
Nastavitev SEP IRA: Poenostavljen zaposleni pokojnina (september) je druga vrsta posameznega upokojitev račun (IRA), na katerega lahko prispevajo lastniki malih podjetij in njihovih zaposlenih. Leta 2018 pa omogoča zaposlenim, da pred obdavčitvijo prispevke v višini 25% prihodkov ali $ 55.000, kar je manj. Kot SIMPLE načrtu, bo september omogoča lastnikom malih podjetij, da davčna olajšava prispevke v imenu upravičenih zaposlenih in zaposleni ne bodo plačali davkov od zneskov, delodajalec prispeva v njihovem imenu, dokler ne bo distribucij iz načrta, ko se upokojijo.
Skoraj vsako majhno podjetje lahko ustanovi SEP. Ni pomembno, kako malo zaposlenih imate in ali je vaše podjetje strukturiran kot samostojne podjetnike, partnerstvo, družbe ali neprofitno organizacijo. Vsako leto, se lahko odločite, koliko prispeva v imenu svojih zaposlenih, tako da se ne vezanih na izdelavo prispevek, če ima vaše podjetje slabo leto. Lastniki poslovanja so prav tako štejejo zaposleni in lahko prispevke zaposlenih na svojih računih.
Na splošno je načrt september je boljša možnost za številna mala podjetja, saj omogoča večje prispevke in večjo prožnost.
IRAS in Solo 401 (k) ov: Če ste v konkurenčnem področju, in želijo, da bi pritegnili najbolj nadarjene, boste morda morali ponuditi načrt za upokojitev, kot je obema zgoraj opisano. Vendar pa se delodajalci ne zahteva, da ponudi pokojnin svojim zaposlenim. Če ne, eden od načinov, ki jih lahko shranite za lastno upokojitev brez posredovanja vaših zaposlenih je skozi Roth ali tradicionalni IRA, ki se lahko vsak, ki ima dohodek zaposlovanja prispevajo k.
Prav tako lahko prispeva k IRA v imenu svojega zakonca. Roth IRAS vam prispevati po obdavčitvi dolarjev in bo brez davka distribucij v pokoju; Tradicionalni IRAS vam prispevati pred obdavčitvijo dolarjev, vendar pa boste plačali davek na distribucij. Največ, kar lahko prispeva k IRA v letu 2018 je 5.500 $ ($ 6500, če ste 50 let ali več).
Končno, če ima svojo majhno podjetje brez upravičenih zaposlenih, razen svojega zakonca, lahko prispeva k Solo 401 (k).
Razviti izhodno strategijo za vaše podjetje
Morda se zdi čudno, da bi moral biti razvoj izhodno strategijo poslovno eden od vaših prvih ugotovitev pri načrtovanju za upokojitev. Ampak, da je to: mala podjetja boste porabili svoje življenje stavba morda postala vaša največja prednost. Če želite, da se financiranje svoje upokojitve – in ustaviti delo – boste morali likvidirati svoje naložbe. Za pripravo prodati svojo majhno podjetje en dan, mora biti sposoben delovati brez tebe. Nikoli ni prezgodaj, da začnete razmišljati o tem, kako doseči ta cilj, in o tem, kako najti najboljši kupec za mala podjetja.
Tržne razmere bodo vplivale na vašo sposobnost za prodajo vašega podjetja. Morda boste želeli graditi fleksibilnost v vašo pokojninskim načrtom, tako da lahko proda svoj vložek v močni trgu ali delati dlje, če se recesija zadetkov. Boste zagotovo želeli, da bi se izognili stiski prodajo: En problem boste naleteli, če počakate do zadnje minute za izhod iz vaše podjetje, da bo nameravana upokojitev ustvari vtis o prisilni prodaji med potencialnimi kupci in jih ne boste mogli prodati svoje podjetje na premijo.
Spodnja črta
Več kot tretjina malih podjetij v raziskavi leta 2014, je dejal, da ni želel, da se upokojijo, četrtina pravi, da ne nameravajo upokojiti, več kot tretjina pa jih pravi, da nameravajo razdeliti svojo upokojitev čas med delom in prostim časom, in še več kot polovica pravi, da bi težko popolnoma umaknil. Tudi če ste med številnimi lastniki malih podjetij, ki nameravajo ostati pri delu, ki določa načrt za upokojitev za mala podjetja, je dobra ideja, saj vam daje možnosti – in ob možnosti pomeni, da se boste počutili bolj zadovoljni s tistim, kar pot izbrati .
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Koliko denarja boste morali upokojiti? Verjetno več kot si mislite.
Extended Life razponi, nižje dajatve delodajalcev, nižji borzni donosi in višji stroški življenja (zlasti v zvezi z medicinskimi tiste), ki so vse upped zneske, ki so potrebni za te sunset let. Na žalost, večina Američanov delaš slabo delo zavarovati svojo prihodnost. Zaslužki zaposlencev Research Institute poroča, da če se bodo sedanji trendi nadaljevali, do leta 2030, je letni primanjkljaj med zneskom upokojil Američani potrebujejo, in znesek, ki dejansko ne bo vsaj 45 milijard $. Po nedavni raziskavi iz Allianz življenja, 28% delavcev od starosti 55 do 65 so zaskrbljeni, da ne bodo mogli za kritje osnovnih življenjskih stroškov v pokoju. Če želite, da se jim ni treba flip burgerje pri starosti 75 let, ena izmed najboljših stvari, ki jih lahko naredite sami je, da zdaj izračunati, koliko boste potrebovali v prihodnosti.
Lahko upokojijo s $ 1 milijon dolarjev? Seveda lahko. Resnici na ljubo, boste morda lahko, da se upokojijo z veliko manj. Potem spet, morda ne boste mogli upokojiti z $ 1 milijon ali 2 milijona $ ali morda celo 10 milijonov $. Vse je odvisno od vaše osebne situacije.
Značilno je, da smo videli tri kategorije ljudi, ki skušajo odločijo, če so pripravljeni, da se upokojijo:
“Seveda lahko upokojijo! Živite gor in uživajte!” Če ste vsaj v svojih 70-ih letih z razumnimi stroški, obstaja velika verjetnost, vi in vaša $ 1 milijon padec v tej kategoriji.
“Verjetnost za upokojitev izgleda dobro. Samo ne gredo nor in kupiti Porsche.” Če ste vsaj 62 in so vedno živeli skromno način življenja, potem vi in vaš $ 1 milijon se verjetno dogaja, da sodijo v to kategorijo.
“Naj redefinirati upokojitev za vas.” To je skoraj vsem ostalim, vključno zgodnjih upokojencev z $ 1 milijon Skromno in 70-letniki, ki živijo z $ 1 milijon bogato porabi.
Torej, lahko upokojiti S $ 1 milijon?
Mnogi svetovalci in finančni strokovnjaki zavre odgovor na eno številko, ki je znan tudi kot sveti gral analize upokojitvene: 4% trajnostni stopnji umika. V bistvu, to je znesek, ki ga lahko umakne v dobrem in slabem in še vedno pričakujem vaš portfelj, da traja najmanj 30 let, če ne več. To naj bi pomagalo določiti, kako dolgo bo vaše pokojninsko varčevanje traja, in vam bo pomagal ugotoviti, koliko denarja potrebujete za upokojitev, ki jo želite. Seveda, ne vsakdo strinja, da je ta stopnja umik trajnostni v današnjem finančnem okolju.
Če ste 65 let z $ 1 milijonov prihrankov, ki jih lahko pričakujemo vaš portfelj ustrezno raznovrstnih naložb zagotoviti 40.000 $ na leto (v današnjih dolarjih), dokler niste 95. Dodajte da svojega dohodka za socialno varnost, in jih je treba prinaša v približno $ 70.000 na leto.
Zdaj, če to ni dovolj za vas, da se ohrani življenjski slog, ki ga želite, ste prišli na svoj nesrečni odgovor dokaj hitro: Ne, ne moreš upokojiti z $ 1 milijon.
Počakajte malo, ste rekli, kaj pa moje žene, ki je prav tako dobili socialno varnost? Kaj pa, če sem 75, ne 65? Kaj pa, če želim umreti brez denarja? Kaj pa, če sem že državno pokojnino in ugodnosti? Kaj pa, če sem načrtovanja, da se upokojijo v Kostariki? Obstaja veliko “kaj če-jev”, ampak matematika je še vedno matematika: Če nameravate potrebujejo veliko več kot 40.000 $ iz upokojitev gnezdo jajce, potem je verjetnost uspešnega upokojitev na $ 1 milijon ni dobro.
In predčasno upokojitev, kar pomeni pred socialno varnost in Medicare kick, s samo $ 1 milijon, je zelo tvegano. Pustite se s tako malo možnosti, če gredo stvari hudo narobe. Seveda, lahko greš na Kostariki in jesti ribe tacos vsak dan. Kaj pa, če želite, da se premaknete nazaj v ZDA? Kaj pa, če želite spremeniti? Ob več denarja v prahi vam bo z večjo prožnostjo in poveča verjetnost nadaljevanja finančne neodvisnosti, da to, kar želite, v okviru možnega do vaše smrti. Če ste prisiljeni ostati v Kostariki ali dobiti službo, potem nisi narediti dobro odločitev in načrt.
Projektiranje prihodnjih stroškov
Številne knjige in članki razpravljali o dolgoživosti tveganja, zaporedje donose, stroške zdravstvenih in dolga. Ampak vedeti, koliko boste morali upokojiti še vedno izvira projicira svoje prihodnje stroške do dneva, ko umre. Idealno bi bilo, bo to letno številka dodate do manj kot 4% svoje gnezdo jajce.
Torej bi moral $ 1 milijon dolarjev premoženja daš, največ, 40.000 $ za proračun. Če ste prisiljeni vzeti več kot 40.000 $ prilagoditi v času svoje upokojitve, ki ga skušnjava usodo in se zanašajo na srečo, da prideš s. Torej, če želite, da vsaj 40.000 $ na leto, $ 1 milijon je res najmanj znesek denarja, najmanjšo možno mero, bi morali imeti, preden zaženete v pokoj.
“Če ste shranili samo $ 1 milijon in se umikajo 4% ali več, v pokoju, ste najverjetneje v skušnjavi, da izpostavi svoje račune več nevarnosti, da bi nadoknadili pomanjkanje prihrankov. Z več izpostavljenosti do hlapnih trgu, je večja verjetnost vaši računi za upokojitev bodo imele velike izgube med tržnimi popravke, «pravi Carlos Dias Jr., upravljavec premoženja, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida.
Načrtovanje Upokojitev pomeni največjo svoj način življenja, medtem ko ohranja visoko verjetnost, da bi mogli trditi, da način življenja, do dneva, ko umre. Torej, strganje skupaj z najmanjšo možno mero gnezdo jajce je kot raziskovalec naslovom v džunglo za en teden z ravno dovolj zalog. Kaj pa, če se kaj zgodi? Zakaj ne bi dodatno? “Ljudje ne načrtujejo primerno za dohodek v pokoju, ker se res ne mislim o socialni varnosti pravilno, so delitve v svoje premoženje, da ne razmišljajo o tem, kako je vse v njihovi lasti lahko ustvarjajo dohodek, ki jih ne cenijo moč vzvoda v upokojitev. To ni posebej tvegano, da imajo samo $ 1 milijon v upokojitev sredstev, če ste lastnik stvari, ki jih je mogoče spremeniti v pokojnini, “pravi Tracy Ann Miller, CFP®, izvršni direktor in vodja portfelja, portfelja premoženjski svetovalci, Oklahoma City, okla .
Torej, ko ste vaš $ 1 milijon, se osredotoči na tisto, kar lahko nadzorujete, ali vsaj, vpliv. Vi ne morete nadzorovati, ko umreš, lahko pa vpliva na stroške zdravstvene jih delaš svoje najboljše, da ostanejo zdravi, dokler ste upravičeni Medicare. Ne, ne moreš nadzorovati naložbene donose, vendar lahko vplivajo na obseg donosov. Ne, ne moreš nadzorovati inflacijo, lahko pa vpliva na fiksne stroške in svoje variabilne stroške.
Poraba in stroški
Nekaj hitrih bitov na stroške in porabo. Do neke mere, načrtovanje upokojitve je umetnost natančno ujemanje prihodnjih prihodkov z odhodki. Ljudje se zdi, da prezreti nekaterih stroškov. Na primer, družinske počitnice in vnuka za poročno darilo šteje enako kot zobne kirurgije in popravila avtomobilov v načrtovanje upokojitve, vendar ljudje niti vključiti te prijetne stroške, ko so projicira svoje stroške, niti ne prepozna, kako težko je, da jih reši. Poskusite povedati enega otroka, ki si ne morejo pomagati s svojimi nuptuals po plačilu za svoje druge otroške poroke!
“Pogosto pre-upokojenci sami kredit z več nadzora nad porabo sredstev, kot je realno. Življenje je želi hitro postanejo potrebe. Namesto obupa nad porabi več, kot si napovedal, predlagam, varčevanje bolj za zagotavljanje rezerve za te in drugih nepredvidenih nepredvidljivih,” pravi Elyse Foster, CFP®, ustanovitelj Harbour finančne skupine v Boulderju v Koloradu.
Če želite, da se upokojijo z $ 1 milijon, se dogaja, da pride do kombinacije: 1) kako določiti upokojitev; 2) vaš osebni popis vsega v vašem življenju, kot so sredstva, dolgove, medicinske, družino; in 3), kaj prinaša prihodnost.
Lahko se upokojijo z $ 1 milijon dolarjev, vendar je bolje, da je varno, kot žal – streljanje za 2 milijona $. Si želite, da vaš upokojitve leta niso samo boj za obstoj.
Prihranki, tečaj
Oglejmo si vprašanju upokojitev denarja drugače: ne glede na to, kako velik znesek bi morali imeti, ampak koliko jih je treba socking proč letno.
Deset odstotkov je zgodovinsko priporočena stopnja varčevanja. Vendar pa obstaja velika neusklajenost med tem optimalno stopnjo varčevanja in dejansko stopnjo varčevanja med Američani danes. Glede na St. Louis Federal Reserve Bank, in drugih poročil, stopnja varčevanja ameriškega potrošnika je manj kot 5%.
Oglejmo si, kako bi te predpostavke igrajo za prihodnji upokojenec.
5% Upokojitev Prihranki tečaj
Začeli bomo s tem, kako prihranek 5% vašega zaslužka v svojem delovnem življenju bi igral, ko je čas, da se upokojijo.
Denimo, da Beth, 30-year-old, naredi $ 40.000 na leto in pričakuje, da bo 3,8% dvigne do upokojitve pri starosti 67. Nadalje, s razpršen portfelj delnic in obveznic vzajemnih skladov, Beth pričakuje donos v višini 6% letno za njo prispevki za upokojitev.
S 5% stopnjo varčevanja v celotnem svojem poklicnem življenju, bo Beth ima $ 423.754 prihranil (v 2051 dolarjev), pri starosti 67. Če Beth potrebuje 85% svojega dohodka pred pokojninsko zavarovanje, da živijo na in tudi prejema socialno varnost, nato pa ji 5% pokojninsko varčevanje, so precej nižji od znamke.
Za tekmo 85% svojega dohodka predčasnega upokojevanja v upokojitev, Beth potrebuje $ 1,3 milijonov primerkov v starosti 67. 5% stopnja prihrankov sploh ne dajo svoje prihranke v višini 50% sredstev, ki so ji boste potrebovali.
Jasno je, da 5% stopnja pokojninsko varčevanje ni dovolj.
Prihranki Ocena: Kaj je dovolj?
Vodenje navedenih predpostavk o svoji plači in pričakovanja, 10% stopnja varčevanja prinaša Beth $ 847.528 (leta 2051 dolarjev), pri starosti 67. Njen predvidene potrebe ostajajo enaki pri 1,3 milijona $. Torej, tudi po stopnji varčevanja 10%, Beth pogreša svoj želeni varčevalni znesek.
Če Beth črpalke do njeni prihranki ocenili na 15%, nato pa se je doseže $ 1,3 milijona (2051) znesek. Dodajanje v pričakovano socialno varnost, bo njena upokojitev je treba financirati.
Ali to pomeni, da se bodo posamezniki, ki ne prihranijo 15% svojih prihodkov obsojeni na sub-standardnih upokojitev? Ni nujno.
konzervativne predpostavke
Kot pri vsakem prihodnjem scenarij projekcij, smo naredili nekatere konzervativne predpostavke. Donosi lahko višji od 6% na leto. Beth lahko živijo v nizkimi stroški življenjskih potrebščin območju, kjer so stanovanja, davkov in življenjski stroški nižji od povprečja v ZDA. Ona bi potrebovali manj kot 85% svojega dohodka predčasnih upokojitev, ali pa se lahko odločijo za delo do starosti 70. V rožnato primeru bi Beth je plače rastejo hitreje kot 3,8% letno. Vse te optimistične možnosti bi neto večjo sklad za upokojitev in nižje življenjske stroške, medtem ko v pokoju. Zato, v najboljšem primeru, bi Beth prihranili manj kot 15% in imajo dovolj gnezdo jajce za upokojitev.
Kaj pa, če so začetne predpostavke preveč optimistični? Bolj pesimističen scenarij vključuje možnost, da bi lahko plačila za socialno varnost nižji kot sedaj. Ali Beth ne sme nadaljevati na isti pozitivni finančni poti. Ali pa, Beth lahko živi v Chicagu, Los Angelesu, New Yorku ali drugi visoki stroški-of-dnevna regijo, kjer so stroški veliko višji kot v drugih delih države. S temi gloomier hipotez, morda celo 15% stopnja varčevanja ne bodo zadostovali za udobno upokojitev.
Merjenje vaše potrebe
Če ste dosegli sredi kariere ne da bi shranili toliko, kot te številke pravijo, da bi morali dati na stran, je pomembno, da načrt za dodatne prihranke ali tokove prihodkov od zdaj naprej, da bi se ta primanjkljaj. Lahko pa mislite, da se upokojijo na mesto z nižjim življenjskim stroškom, tako da boste potrebovali manj. Prav tako lahko načrtujejo, da delajo dlje, kar bo bogatenje svoje koristi socialne varnosti, kot tudi svoj zaslužek, seveda.
Če iščete za eno številko bi bila vaša upokojitev gnezdo jajce cilj, obstajajo smernice, ki vam pomaga določiti enega. Nekateri svetovalci priporočajo varčevanje 12-krat svojo letno plačo. V skladu s tem pravilom, bi 66-letni $ 100,000 hranilca potrebujejo 1,2 milijona $ ob upokojitvi. Toda, kot je nekdanji primeri kažejo – in glede na to, da je prihodnost neznana – ni popolnega pokojninsko varčevanje odstotek ali ciljna številka.
Potreba, da načrt
Namesto razmišljanja v smislu posebnih zneskov gnezdo jajc, kot $ 1 milijon) ali stopnje varčevanja, vaš prvi korak pri načrtovanju je to, koliko boste potrebovali.
Številne študije kažejo, da bodo upokojenci morali med 70% do celo 100% svojih prihodkov predčasnega upokojevanja, da ohranijo svoj trenutni življenjski standard. Torej, razumen cilj je tista, ki vam bo z letnim dohodkom podoben dohodek imate sedaj. Potem morate upoštevati “varen” stopnja za umik. To je odstotek vašega upokojitev gnezdo jajce vsako leto v času svoje upokojitve boste umaknili. Kot je navedeno zgoraj, 4% je tradicionalno merilo figura, temveč 5% do 6% lahko bolj realistična. To zagotavlja hitro in umazano formule za določitev celotnega zneska, ki ga je potrebno shraniti jih upokojitev: razdeliti želeno letni dohodek po stopnji umika.
Nest-nož Dejavniki
Pri izračunu ciljno gnezdo jajce, in koliko boste morali rešiti vsak mesec, da bi dosegli ta cilj, obstaja veliko dejavnikov, ki pridejo v poštev:
Vaša trenutna starost.
Predvidena upokojitvena starost.
Pričakovana življenjska doba.
Trenutni zaslužek.
viri prihodkov v času upokojitve.
Znesek sedanjih pokojninskih prihrankov.
Pričakovani prispevki hranilnice.
Izdatki v času upokojitve.
Portfolio tveganje / donos.
Inflacija.
Od vseh teh, morda tretji do zadnje je najbolj pomembno – ali vsaj najbolj obvladljiv. “Ob spoprijeli na vaše življenjske stroške, je ključnega pomena za upokojitev uspeh. To je veliko bolje razumeli svojo situacijo, ko lahko proaktivno in prilagoditve, namesto čakanja na krizo izbruhniti in so prisiljeni v akcijo. Kot je dejal, “unčo previdnosti bije funt zdraviti,” pravi Jack Brkich III, CFP®, ustanovitelj JMB finančnih managerjev, Inc., v Irvine v Kaliforniji.
Ko imate idejo, kako ugotoviti, koliko morate, da je čas, da začnete z uporabo orodij, ki so na voljo za vas. Danes so ti načrti z vnaprej določenimi pravicami postala skoraj izumrla, dokazno breme pokojninskih prihrankov od družbe in na zaposlene. Torej kosti gor na davčnih-ugodnem koristi od 401 (k) načrte, IRAS in Roth IRAS, in podatek o tem, kako bi povečali njihovo uporabo.
Nihče ne ve, prihodnost ali kaj prihrankov stopnja je dovolj. Prav tako ne vemo, naše morebitne donose naložb. Toda varčevalci lahko nadzorujete, koliko so prihranili – in razumeti, kako vrne spojine. Zaradi čarobno generiranje obresti obresti, prej začnete, manj boste morali rešiti na mesečni osnovi.
Spodnja črta
Jasno je, da načrtovanje za upokojitev, ni nekaj, kar si naredil malo pred nehate delati. Namesto tega je vseživljenjski proces. Skozi vaše delovne dobe, bo vaše načrtovanje opraviti več fazah, v katerih boste ocenjujejo svoj napredek in cilje in sprejemajo odločitve, da se zagotovi ste jih dosegli.
Uspešen upokojitev v veliki meri odvisno ne le na svoje sposobnosti, da shranite in vlagajo pametno, ampak tudi na vašo sposobnost za načrtovanje. Ne pozabite, da stvari se zgodi v življenju. Ali res želite začeti ta 30-plus let avanturo z najmanjšo možno mero? Ravno ga ni dober način za začetek desetletja brezposelnosti in zmanjšuje zaposljivost. Če se zgodi kaj nepredvidenega, kakšne so vaše možnosti? Ponovno na trg dela, spremeniti svoj način življenja ali pa si bolj agresiven z vaše naložbe? To je enako kot podvojitev navzdol v blackjack: To je lahko delo, vendar ne bi stavil na to – več kot enkrat.
“Upokojitev bi morala biti sprememba poklica, možnost, da to, kar želite narediti. Vsi smo samo toliko časa, da naredi nekaj, dokler naša telesa nas ne in ne moremo storiti vse manj,” pravi Wes Shannon, CFP®, ustanovitelj SJK finančno načrtovanje, LLC, v Hurst, Texas. Koliko dobiček, ki ga boste potrebovali v pokoju, je težko vedeti, in težavno načrtovanje. Ampak ena stvar je gotovo: To je veliko bolje, če ste preveč pripravljen kot takrat, ko si krila njo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ena od najtežjih delov o upokojitvi načrtovanja je, da je splošno pravilo, ki temelji okoli, koliko denarja boste morda potrebovali za upokojitev ponavadi odraža vašo raven dohodka.
To predstavlja številne težave za tiste, ki poskušajo načrtovati za upokojitev.
Na primer, mnogi finančni strokovnjaki pravijo, da želite zamenjati med 70% do 85% svojega dohodka predčasnega upokojevanja. Torej, če si zaslužil 100.000 $ na leto, bi moral vaš cilj je ustvariti dovolj dohodka za upokojitev, da bi mogli živeti nekje med $ 70.000 do $ 85.000 na leto.
Problem Z Utemeljevanje upokojitvi Needs Off tekočih prihodkov
Na žalost, ta tip pravilo palca ni koristno za ljudi, ki so v zgodnjih stopnjah njihove poklicne poti. Če ste v svojih 20-ih ali 30-ih, boste morda zaslužka dohodek, ki odraža plačo za vstop ravni.
Plus, če ste bili v sredi svoje kariere in se odločili, da naredite spremembo kariere, lahko tudi začasno za nižje let dohodka.
Ko ne veste, kaj je tvoj dohodek za predčasno upokojitev se bo, kako lahko morda bo vse napovedi glede na znesek, ki ga boste potrebovali v svojih starejših letih?
Še en problem: Kaj pa, če si je Saver?
Preden smo obravnavali to vprašanje, kaj je uvedla še eno težavo s pravilom “zamenjati svoj dohodek” palca. Ta nasvet je odvisen od predpostavki, da ste preživeli večino svojega dohodka.
Konec koncev, če običajno prihranite 10% do 15% svojega dohodka za upokojitev in morda še 10% do 15% svojega dohodka za druge vrste, ki niso upokojitvi prihrankov, nato pa posledice bi bilo, da si nekje porabila približno 70% do 85% svojega dohodka.
Smiselno je, v skladu s tem zelo poseben sklop okoliščin, če boste porabili večino tistega, kar bo, pa ne pričakujem vaše porabe navade, da v času upokojitve koli spremeniti, potem bi morali ustvariti dovolj denarja, tako da bi vse, kar ostane enak . Zdi se, da je majava predpostavka.
Ni nujno, da ljudje preživijo večino tega, kar dajo. Nekateri ljudje preživijo več od tistega, kar zaslužijo, končajo v kreditno kartico dolga, medtem ko porabijo precej manj od zneska, ki ga zaslužijo.
To je drugi, in morda še bolj prepričljiv razlog, zakaj je oprla svoje upokojitve projekcije na vaš dohodek, ne pa vaši stroški ne bi bili najboljši okvir za načrtovanje.
Kakšna je rešitev?
Osredotočite se na Poraba, ne na dohodek
Jaz bi predlagal, da utemelji svoje upokojitve projekcije na svojo raven porabe namesto na vaš dohodek. Ta rešuje oba dva problema, obravnavanih zgoraj.
Zdaj s tem pa je dejal, da je tudi res, da bo vaša poraba v pokoju razlikuje od vaše porabe danes. V pokoju, na primer, morda ne boste imeli plačila hipoteke. Vaši otroci lahko odrasli in živijo sami, in ne boste več boste morali, da jih podpiramo. Stroški, povezani z vašim delom, kot so varstvo otrok, poslovno obleko, in dnevne migracije stroški bodo tudi izginiti.
To je rekel, imate lahko tudi druge stroške, ki jih trenutno nimajo danes. Out-of-žep na recept in stroški zdravljenja lahko večja skrb. Morda boste prav tako želeli, da oddajo povezane domače naloge, ki jih sedaj sami storite, kot so čiščenje žlebov, grabljenje listja, ali kidanje snega, ko ste v svojih 70-ih in 80-ih.
Lahko se tudi odločite za potovanje več, s svojim upokojitev za raziskovanje hobije, ki jih ne bi izsledili v svojih delovnih let.
Vse to nas vodi k drugemu Dilem, ki je, da stroški so pa dohodek ni primerna podlaga za ugotavljanje, koliko denarja bi morali imeti v upokojitev portfelja ni idealna rešitev, bodisi. Vendar, namesto boljših alternativ, lahko stroški biti najboljši merilo za to, kako velik portfelja si mora prizadevati za oblikovanje.
Če sprejmemo dejstvo, da bo nekatere od vaših trenutnih stroškov zavrne, drugi pa bo rast, in smo stadion tista dva, da je pranje, potem je razmeroma razumno trditi, da bi se znesek, ki ga trenutno porabijo sedaj tudi znesek, ki ga boste porabili v času svoje upokojitve leta.
Koliko denarja boste morali upokojiti?
Zdaj, ko smo ugotovili, da, koliko denarja boste dejansko morali upokojiti?
Tukaj je širok pravilo: pomnožite svoj trenutni letno porabo za 25. To je velikost vaš portfelj bodo morali biti v pokoju, za vas, da varno umakniti 4% tega portfelja znesek vsako leto živeti naprej.
Na primer, če ste trenutno porabili 40.000 $ na leto, boste morali naložbeni portfelj, ki je 25-krat, da je velikost, ali $ 1 milijon na začetku svoje upokojitve. To je dovolj velik znesek, tako da se lahko umakne 4% to $ 1 milijon portfelja v svojem prvem letu upokojitve, in da je enako 4% prilagojene inflaciji vsako naslednje leto, in vzdrževati primerno priložnost, da ne bo preživela svoj denar .
To se morda zdi zastrašujoče, vendar, če začnete varčevanje za upokojitev že zelo zgodaj, že v 20-ih, lahko Zgrtati $ 1 milijon portfelj tudi na plačo samo $ 30.000 do $ 40.000.
Kaj pa, če imaš poznega začetka varčevalne?
Če pa ste začeli kasneje v življenju, ne obupa. Ključna stvar, ki jo morate zapomniti, je, da je najboljši način, da se nadomestilo za pridobivanje pozno začetek je agresivno prispevati k račune.
Z drugimi besedami, shranite več in prihranite težje. Taktika, da se prepreči, pa se povečuje izpostavljenost tveganjem kot način izdelave zamujeno. Ne preveč dodeliti del svojega portfelja zalog na podlagi dejstva, da jih potrebujete bolj tvegane naložbe za nadomestitev izgubljenih desetletij prihrankov.
Konec koncev, tveganje deluje v obe smeri, in če bi bilo, da obrnejo proti tebi, ne boste imeli toliko časa, da si opomorejo.
Poglej za indeksni skladi nizko pristojbin in širijo svoje naložbe med razumno kombinacijo delnic in obveznic. Naj še naprej delati, da redno skozi preostanek svojega delovne kariere s ciljem varčevanja 25-krat svojo trenutno raven porabe iz dneva v dan, da se upokojijo.
Uporabite upokojitev računala, da se prepričajte, da ste na pravi poti, in ne plačujejo preveč pozornosti scary naslovi v finančne novice. Igrate dolgoročno igro, in ujeli v dnevnem pretresov na trgu bodo omejili samo vaš napredek.
Če ste varčevanje za upokojitev s poznega začetka, se osredotočiti na načine, ki jih lahko bodisi povečanje svoje dohodke ali znižajo svoje stroške. Če lahko, ali kombinacijo obojega. Tukaj je, kako lahko te strategije pomaga premostiti vrzel.
Preoblikujte Kaj Upokojitev Sredstva
Te dni, to ni nič nenavadnega, da slišim o ljudeh, ki so “na pol upokojil” iz delovne sile, in sicer zato, ker si ne morejo privoščiti, da bi popolnoma upokojiti, ali zato, ker hočejo obdržati zaseden.
Če imaš pozen začetek varčevanja in morali zaslužiti več, da bi nadoknadili razliko med tem, kaj potrebujete in kaj imate, upoštevati nekaj alternativ pred vami “uradno” upokojil.
Na primer, če imate radi svoje delo, bi bilo smiselno, da ostanejo in izkoristite prispevkov delodajalca ujemanja poleg prispevkov o ulovu, do vaše 401 (k). Da ne omenjam, boste dobili, da bodo vaši druge ugodnosti malo dlje.
Mogoče ne ljubiš svoje delo, vendar ljubiš polje, ki ga delo v. Ali je mogoče, da delo s krajšim delovnim časom kot svetovalec za nekaj let, ko je vaš denar še naprej raste?
Morda ne želite prenehati popolnoma deluje, ampak želijo začeti drugo kariero v nekaj, kar ste bili navdušeni nad nekaj časa. Če ob plačilu-cut vam omogoča, da je na dobri poti, da ustreza vašim potrebam pokojninskih prihrankov, stopijo na novo pot v novi industriji za nekaj več let.
Preoblikujte Lifestyle v upokojitev
Morda niste dobili pozno začetek z varčevanje, vendar ne more rezervni dodatno spremembo za graditev portfelja, ki odraža trenutno stopnjo porabe.
Če zaslužka dodatnega denarja ni mogoče, potem boste morda morali na novo opredeliti, kakšen način življenja si želijo živeti v pokoju.
Na primer, ko večina ljudi misli, upokojitve, mislijo neskončne sprostitve, tropsko pokrajino, golf ali igranje iger s kartami s prijatelji.
To ni to, kar vaša upokojitev izgleda, čeprav. Obstaja veliko načinov za zmanjšanje stroškov in ohranjanje zanimiv način življenja v pokoju.
Namesto vodenja hiše trenutno v lasti, je morda bolj smiselno, da zmanjšanje obsega in se upokojijo v stanje brez dohodnine. Lahko se je korak naprej in se upokojijo nekje v tujini, ki ima nižje stroške življenjskih potrebščin. Lahko bi celo odloči, da bo postal nomadsko popotnik in prodati vaš dom, nakup RV, in videli vse ZDA je v ponudbi.
Obstaja veliko načinov, da bi upokojitveno delo, morate samo, da igrajo s številkami, da vidim, kaj je mogoče za vas. Torej, če je $ 1 milijon portfelj ni v vaši prihodnosti, ugotoviti, kaj je, in prilagodite vaš življenjski slog, ki temelji na tem.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
