“Če ga ne morete spremeniti, spremeniti način razmišljanja o tem.”

Odpornost je opredeljena kot sposobnost, da se ukvarjajo z življenjskimi dogodki in v bistvu “roll z udarcev”. Ko boste vzeli nekaj trenutkov, da razmišljajo o vseh dogodkih, ki izzivajo našo odpornost lahko seznam teh življenjskih izkušenj zdi, da je zelo obsežna. Ti pomembni dogodki so lahko pozitivni (na primer, rojstvo otroka, ki se začne novo službo), ali pa lahko na koncu pa negativna (npr, zdravstvene težave, izguba delovnega mesta).

Kako se odločite, da se odzove na te morebitnih ovir na poti do upokojitve ima velik vpliv na vaše splošno finančno dobro počutje. Kot na primer, lahko finančne prožnosti na koncu pa je razlika med uspešno v svoje upokojitve leta in samo poskušam preživeti.

Kaj to pomeni, da imajo elastični pokojninskim načrtom

Biti odporno se ne šteje kot osebnost lastnost, vendar pa predstavlja dinamičen proces učenja. Prožna posamezniki ne ogledati potencialno stresne situacije kot nerešljiv. Toda namesto, da jih dojemajo kot učna izkušnja in priložnost za osebno rast in razvoj.

Koncept finančne prožnosti se nanaša na sposobnost, da Odklonijo nazaj in se vzdrži življenjske dogodke, ki imajo velik vpliv na svojega dohodka in / ali sredstev. Sposobnost, da si opomore od finančnih nazadovanja je okrepljen s finančnimi sredstvi, kot so ustrezne prihranke, zdravstveno zavarovanje in zanesljiv dohodek.

Nekateri primeri korakov finančnih ukrepov in drugih vedenj, ki jih lahko sprejme, da pomaga izboljšati svoj občutek za finančne prožnosti, so:

1. Ohraniti nizko razmerje med dolgom in dohodkom.
2. Ohraniti sklad za nujne primere stroškov najmanj tri mesec.
3. Razmislite svoje izobraževanje ali usposabljanje za poklic stalen proces.
4. Skrbeti za svoje telesno zdravje in dobro počutje.
5. Nakup primerno življenje in invalidsko zavarovanje za zaščito svoje najdražje pred morebitno izgubo ali zmanjšanje dohodka.

Če ste prepričani, da ste na dobri poti, da doseže svoje upokojitve cilje, ste v manjšini. Ugotovitve iz državnega upokojencev indeksa tveganja (NRRI), je pokazala, da 52 odstotkov gospodinjstev v nevarnosti, da ne bi mogli ohraniti svoje enakih življenjskih standardov v upokojitev. Z ravni zaupanja za upokojitev tako nizka, da je pomembno, da bi se izognili najemnin strah in anksioznost nadzor prevzema. Načrt prožno upokojevanje ne osredotoča na stvari, ki jih lahko storite, in pooblašča, ki deluje še danes, da bi izboljšali svoje možnosti za uspeh. Ena osnovni korak je teči osnovni izračun za upokojitev, da vidite, koliko je treba varčevanje, da bi dosegli svoje cilje.

Predvideva se, da boste doživeli morebitne ovire na poti do upokojitve. Nekateri od najpogostejših finančnih neuspehov, ki škodijo upokojitveni načrti vključujejo naslednje:

• Povečana življenjski stroški
• Omejena sredstva levo za varčevanje za upokojitev
• Ni dostopa do pokojninskega načrta na delovnem mestu
• Travmatični dogodki (bolezen, invalidnost, ločitev, itd)
• Kopičenje dolga
• stroške izobraževanja
• Plačevanje za sedanje in / ali prihodnjih stroškov zdravstvenih
• Skrb za starajoče se starša ali drugo ljubljeno osebo

Z vidika načrtovanja upokojitev, tukaj je pet pomembnih znakov, da ima svoj pokojninski načrt odpornost na vremenske morebitne izzive in ovire, ki lahko ovirajo vaše načrte za dosego finančne neodvisnosti.

1. Vaš načrt za finančno življenje vključuje dolgoročne načrte za upokojitev

Postavljanje ciljev finančne in druge življenjske redno lahko pozitivno vplivajo na vašo sposobnost, da pametne finančne odločitve. Finančno prožni posamezniki uporabljajo cilje za prednostno svoje odločitve in ostati osredotočen na tisto, kar je najbolj pomembno. Postavljanje ciljev tudi pomaga pri pripravah za stvari, ki bi lahko dal pomembne načrte off tir. Ampak preprosto ustvarjanje pisno finančni načrt, je le prvi korak, da sprejme. Morate imeti skrbnost, da sledijo skozi o načrtu in ostati osredotočen na finančnih vedenja, ki bi razliko.

Lahko ustvarite svoj pisni načrt upokojitev z navedbo kratko in dolgoročne finančne cilje in si zastavite ta pomembna vprašanja o upokojitvi.

• Zakaj ima načrt finančnega življenjsko tako pomembno za mene?
• Kaj se veselimo najbolj v pokoju?
• Zakaj je doseganje teh ciljev upokojitev tako pomembna?
• Koliko dohodek je potrebno, da živijo udobno način življenja v pokoju?

Ko imate odgovore na ta vprašanja načrtovanja upokojitve lahko začnete dajanje svoj načrt v pisni obliki. Za več informacij o tem, kako bo ta postopek zdi malo manj zastrašujoč, da ustvarite preprost finančni načrt eno stran.

2. ste sprejeli ukrepe za zaščito vaše družine in vašega premoženja

Finančna prožnost zahteva več kot močne volje in odločnosti, da se v težkih življenjskih dogodkov. Poleg tega morate imeti načrt zaščite premoženja in prvo mesto za začetek je vzpostaviti račun varčevanja v sili. Nato lahko preusmeriti pozornost zaščiti pred katastrofalnimi zdravjem povezanih dogodkov z ustrezno zdravstveno zavarovanje. Načrtovanje invalidsko zavarovanje je še en način za zaščito pred tveganjem, povezanih z izgubo dohodka. Posvetujte se s svojim delodajalcem, da vidim, če imate dolgoročno pokritost invalidnosti. Če ste v svojih 50-ih ali starejše, zavarovanje za dolgotrajno oskrbo postane drugo področje skrbi za zaščito premoženja. Bottom line je, da sebe in svoje družine za tiste velike življenjske dogodke, ki lahko močno poškoduje vaše možnosti za upokojitev na vaše pogoje pripraviti.

3. Vi Starostne Varčevalni načrt je na dobri poti, da izpolnjujejo svoje Prihodki cilji

Finančni wellness je izraz uporabi za oceno vaše splošno finančno zdravje. Finančni wellness je sestavljen iz več kot le naših zaznav in občutkov glede lastnega finančnega zdravja. Koncept  avtentičnega finančnega dobrega počutja,  se meri s kombinacijo dejavnikov, vključno s splošno zadovoljstvo z našim trenutnim finančnim položajem, dejanskih finančnih vedenja (tj proračuna, varčevanje, odplačuje stanja kreditne kartice v celoti), finančnih odnosov, finančnega znanja, in cilj finančno stanje. Finančni Finesse opredeljuje finančni wellness kot stanje dobrega počutja, kjer je posameznik doseže minimalno finančno stresa, vzpostavila močne finančne temelje, in ustvaril stalno načrt za pomoč dosegla prihodnje finančne cilje.

Finančni wellness ne zagotavlja odpornost, ko pride do zastojev ali ovire stojijo na poti. Osredotočanje na vaše splošno finančno zdravje lahko še dolgo pot, da pomaga pripraviti za upokojitev, medtem ko se ukvarjajo z izzivi. Lahko spremljate svojo finančno napredek z redno ocenjevanje pomembne finančne meritve, kot so vaše skupne neto vrednosti, razmerje med dolgom in dohodkom ter razmerja hranilnic. Preverjanje vaše finančno stanje vsaj nekajkrat na leto bi morala biti prav tako pomembna kot redno zdravje in dobro počutje zdravniškimi pregledi.

Ko ste preveriti svoje finančne temelje, lahko še naprej spremljali vaše finančno zdravje, saj posebej velja za cilje upokojitev. To je pogosto predlagali, da bi moralo biti vodenje osnovni izračun za upokojitev najmanj enkrat na leto del tekočega finančnega načrta. Večina finančnih načrtovalci priporočljiva nastavitev Športni teren cilj namesto 70 do 90 odstotkov svojega dohodka predčasnega upokojevanja. Ta cilj je mogoče prilagoditi, da se upošteva za upokojitev življenjski slog. Ko je načrtovani datum upokojitev 10 let ali manj običajno smiselno preseči nadomestni dohodek pristop in vodenje proračuna načrt za upokojitev.

4. ustvarili ste fundacija osnovne finančne znanja

Finančna prožnost zahteva osnove finančnega znanja za pomoč pri sprejemanju pomembnih odločitev. Prav tako ne preseneča, da je splošna finančna znanja, pomemben vidik finančne dobrega počutja. Ko gre za sprejemanje finančnih odločitev je razkorak med znanjem in ukrepanje. Vedoč-tem vrzel je običajno poteka z zaupanjem. Raziskovalci  so ugotovili, da je naše predstave o tem, koliko vemo o finančnih temah boljši napovedovalec finančnih vedenja bomo dejansko kažejo.

Tukaj je nekaj posebnih načrtovanje upokojitev korake, da se izobražujejo na prihodnje možnosti:

• Pridobite oceno vaše prednosti za socialno varnost
• Razumeti različne alternative dohodka ob upokojitvi
• Preglejte Medicare upravičenosti in druge možnosti za zdravstveno nego
• Več o načinih za zmanjšanje svojega dolga pred upokojitvijo

5. imate več kot finančni kapital sestavljajo za upokojitev

Gradnja ustrezne prihranke za upokojitev, je seveda pomembna. Toda še nekaj splošno znana kot “psihološki kapital”, je še en pomemben element pripravljenosti za upokojitev, ki je lahko razlika za kavo.

Ne moreš enostavno mislim svojo pot do starostne uspeha. Vendar imajo elastičen miselnost lahko pomaga priti skozi večjih življenjskih prehodov. Poleg tega, da je pomemben vidik odpornosti, je prav tako pomembno, da imajo upanje, optimizem in samoučinkovitost (ali svoje prepričanje v sebe). To so ključne komponente psihološkega kapitala, ki je lahko koristno orodje, ki vam pomaga uspevajo v času upokojitve.

Dodaten vidik prožnosti je človeški kapital. Nenehno sprejemajo ukrepe za učenje in napredovanje svoje delo in osebne veščine lahko ustvarijo možnosti za napredovanje in zmanjšujejo tveganje za finančno nazadovanje, ki bi lahko vplivale na vašo sposobnost, da poveča svoj zaslužek in rast svojih pokojninskih prihrankov.

V večjih življenjskih prehodov, se lahko obrnejo na prijatelje, sodelavce in razširjenih socialnih omrežij (vključno medijev socialnih) zagotoviti podporo. Ta tako imenovana “socialni kapital”, je koristno orodje za preživetje težkih prehodov in vam dokazati odpornost.

Kako ustvariti načrt, ki je Prožna

Če imate nekatere ovire, ki stojijo na poti doseganja svoj občutek finančne odpornosti zavest o teh potencialnih zapor lahko pomaga ugotoviti potrebo po spremembi. Ocenjevanje potencialne slabosti v finančnem načrtu bo pomagal, da uporabite ta zavest, da ukrepajo in ustvariti načrt za upokojitev za danes, ki uravnoveša tudi sedanje prednostne naloge. Kot rezultat, bodo izboljšave v oddelku za finančne odpornosti bolje pripravi na naslednji večji življenjski prehod in vas bo na koncu bolje pripravljeni na upokojitev uspeh.

Če povzamemo, menijo razveljavitev nekaj trenutkov, da razmišljajo o tem, kaj stoji med vami in živi svoje trenutno življenje, kot si želite. Zdaj pa hitro naprej do svoje upokojitve leta. Katere so nekatere ovire, ki stojijo na poti ste dosegli svoje najpomembnejše življenjske cilje za upokojitev? Bolj odporno lahko postane, bo manj verjetno, da te ovire postanejo trajni cestne zapore.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Drugi pristopi dodelitev ponujajo boljše rezultate za upokojence.

Je določitev svoje razporeditev naložb s pomočjo “100 minus starost” pravilo pametne pristop k vlagajo svoj upokojitev denar? Raziskave kažejo, to pravilo ti lahko škoduje več kot to pomaga.

Kaj je “100 minus starost” pravilo?

Ko boste vlagali svoj denar, je odločitev, ki jo bo, da bo imela največji vpliv na vaše rezultate, je, koliko boste obdržali v delnice v primerjavi z obveznicami. V preteklih letih so mnogi pravila palca razvili v poskusu, da zagotovi smernice o tem sklepu.

Eden takšnih priljubljenih pravilo je “100 minus starost” pravilo, ki pravi, da naj bi 100 in odštejte svojo starost: Rezultat je odstotek svojih sredstev nameniti za zaloge (imenovan tudi delnice).

Z uporabo tega pravila, pri 40 bi imeli 60% dodelitve za zaloge; po starosti 65, ki bi zmanjšala svojo razporeditev, da zaloge na 35%. V tehničnem smislu je to navedeno kot “zatonu kapitala glidepath”. Vsako leto (ali bolj verjetno, vsakih nekaj let) bi zmanjšala svoj dodeljeni zalog, s čimer se zmanjša raven nestanovitnost in tveganja vašega naložbenega portfelja.

Praktični Težave s tem pravilom

Problem s tem pravilom se ni usklajen z vašimi finančnimi cilji na kakršen koli način. Vlaganje odločitve morajo temeljiti na delo svoj denar potrebuje, da naredi za vas. Če ste trenutno 55, in ne nameravate ob umikov iz svojih pokojninskih računih, dokler se boste morali to storiti v starosti 70 ½, nato pa svoj denar ima veliko več let, da delajo za vas, preden boste morali dotakniti.

Če želite, da vaš denar, da imajo največjo verjetnost zaslužka donosnost, ki presega 5% na leto, potem ima le 50% teh sredstev za staleže morda preveč konzervativna, ki temelji na svoje cilje in časovni okvir.

Po drugi strani, boste morda 62, in o tem, da se upokojijo. V tem primeru bo veliko upokojencev koristi zavlačevanje datum začetka njihove koristi za socialno varnost in uporabo dvige upokojitev račun za financiranje življenjskih stroškov, dokler ne dosežejo starosti 70.

V tem primeru boste morda morali uporabiti veliko količino svojega investicijskega denarja v naslednjih osmih letih, in morda bi dodelitev zalog 38% previsoka.

Kaj Raziskave kažejo,

Akademiki so se začeli izvajati raziskave za upokojitev na to, kako dobro opravlja upadanje kapitala drsne poti (ki je, kaj se bo pravilo 100 minus starost dostaviti) v primerjavi z drugimi možnostmi. Druge možnosti vključujejo uporabo pristopa statično dodelitev, kot 60% zalog / 40% obveznice z letnim uravnoteženju, ali pa z naraščajočo kapitala drsne poti, v katerem lahko vnesete upokojitev z visoko dodelitev obveznice, in preživite teh obveznic, medtem ko dajanje v najem vaš dodelitev zaloge rastejo.

Raziskave, ki jih Wade Pfau in Michael Kitces kaže, da je v slabem borzo, kot kaj ste morda doživeli, če se upokojil leta 1966, pristop dodelitev 100 minus starost podal najslabši rezultat, kar vam bo pustilo brez denarja trideset let po upokojitvi. Uporaba naraščajoče kapitalski glidepath kjer ste preživeli svoje obveznice najprej podal najboljši izid.

tudi testirali so rezultat teh različnih dodeljevanja pristopov nad močnim borzo, kot je tisto, kar ste morda doživeli, če se upokojil leta 1982. V močni borzo vsi trije pristopi ti ostane v dobri kondiciji s statičnim pristopom dali najmočnejši konec račun vrednot in povečuje pristop kapital glidepath vas zapusti z najnižjimi vrednostmi konec računov (ki so bile še veliko več, kot ste začeli s).

starost pristop 100 minus dal rezultate prav v sredi drugih dveh možnosti.

Načrt za najslabše, upamo na najboljše

Ko se upokojijo, ni mogoče vedeti, ali bo vstop desetletje ali dve dobrih rezultatov na borzi ali ne. Najbolje je, da zgradite svoj načrt razdelitve tako, da deluje, da na podlagi rezultatov v najslabšem primeru. Kot taka, starost pristop 100 minus ne zdi, da je najboljši pristop dodelitve za uporabo v pokoju, saj ni počutil dobro, v slabih pogojev na borzi.

Namesto razvrščanja portfeljev na ta način, naj bi upokojenci natančno preučiti nasprotno pristop: Upokojitev z višjo uvrstitvijo v obveznice, ki jih je mogoče namerno porabljen, pri čemer ima lastniški delež pri miru, da raste. To bi najverjetneje povzročilo postopno povečanje vašega dodelitvi delnice vsej upokojitve.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kot pokojnine še naprej umikati iz delovnega mesta, za socialno varnost je edini zagotovljeno vir dohodka v starosti, ki lahko veliko Američanov računajo. Na žalost, ti vladni pregledi ne zagotavljajo raven podpore, ki jo bo treba večina odraslih v njihovih poznejših letih.

Povprečna mesečna ugodnost ponujena v okviru za starost, preživele, in program invalidskem zavarovanju (Socialna varnost uradni vzdevkom) je 1360 $ za upokojene delavce in 703 $ za zakonce. To pomeni, tipičen par le prinaša v $ 24.756 na leto. Možnosti so, da ne bo dovolj za pokritje vse svoje račune, še posebej, če ste še vedno plačuje hipoteko.

In, žal, mnogi Američani ne financira svojih 401 (k) ov in IRAS dovolj, da bi razliko. Če da ste to, kar so drugi načini za dopolnitev svojega dohodka v svoj post-delovnih let? Tukaj je nekaj virov boste želeli razmisliti.

davčni Naložbe

Če ste dovolj srečni, da prispevajo več kot 401 (k) in IRA omejitve omogočajo, davčni naložbe, kot so delnice, obveznice in vzajemne sklade so še en odličen način za varčevanje za upokojitev. Indeksni skladi in skladi se trguje na borzi, so še posebej privlačna, saj ponujajo nizke stroške in vgrajeno v raznolikosti.

Ključ je ustvariti ustrezno kombinacijo razredov sredstev. Naslanja preveč na zalogah lahko tvegano za ljudi z manj let, da si opomore od medvedjih trgov. Vendar pa je portfelj, ki obsega samo papirje s stalnim donosom, kot so obveznice, ne bo možnosti za rast, da večina ljudi potrebujete za daljše upokojitev.

Tipičen pravilo je, da imajo del zalog, ki je enako 110 minus vašo starost. To pomeni 65-year-old bi imela portfelj z 45% njene celotne vrednosti zalog in 55% v obveznice. Seveda, lahko skromno prilagoditve tej formuli, ki temelji na vaši dovoljenim tveganjem.

rente

Življenje z dolgo življenjsko dobo kot se morda zdi velika stavka, vendar to ni tako velik za finance. Veliko ljudi, ki nimajo dovolj sredstev, da bi podprli njihov način življenja, če bi bilo v poznih 80-ih in 90-ih.

Fiksen renta, ki ponuja tok na dohodek življenjska doba pri določenem obrestno mero, je eden od načinov za upravljanje tega tveganja. Lahko celo kupite odložene rente, ki ne plačujejo, dokler ne dosežete določeno starost. Ko so kick nudijo večje izplačila kot takojšnje rente izdelkov.

Prihodki od najemnin

Ali imate rezervno spalnico v vašem domu sedaj, da so vaši otroci preselili ven? ga ima v najemu lahko preprost način za ustvarjanje denarja vsak mesec, tako dolgo, kot si lahko mir z novim sostanovalcem. Iskanje ljudi, ki jih niti vedo ali imajo dobre reference za lahko pomaga odpraviti glavobol po cesti.

Še ena ideja: downsizing v stanovanju ali stanovanju, medtem ko v najem svoje prvotne doma. Eden od perks postane lastnik je, da lahko odbije stvari, kot so hipotekarne obresti, amortizacije in javnih storitev, zniževanje svojo dohodninsko račun. Obstajajo tveganja, seveda, kot je nezmožnost, da bi našli najemnika ali nepredvidenih stroškov vzdrževanja.

Prodaja Stuff

Kot boš starejši obstaja velika verjetnost, vaše kleti ali garaži se je napolnila z stvari, ki jih ne potrebujete več. Prodajni tiste postavke na eBay in Craigslist je lahko odličen način, da zaslužite nekaj dodatnega denarja – da ne omenjam jasno iz vašega doma. Če ste prav lahko uporabljate spletne strani, kot Etsy, da tržijo svoje obrti in druge domače izdelke, ki ustvarja lepo stran podjetja za sebe.

Home Equity

Ko so drugi viri prihodkov primanjkuje, mnogi upokojenci uporabite pravičnosti v svojem domu, da bi dobili dostop do takojšnje gotovine. Eden od načinov za to je z domov lastniški kreditno linijo za. HELOC lahko pomaga reševanje kratkoročnih potreb, dokler si Pričakujemo, ki imajo dohodek kasneje, da ga vrniti. In ker je to kreditno linijo, morate uporabiti le toliko, kot ga potrebujete.

Drug način, da bi izkoristili svoj domači kapital je s povratne hipoteke, ki vam omogoča, da ostanejo v vašem domu in izposojanje pred svojo vrednost. Ko se na koncu proda nepremičnino, so vaši prihodki zmanjšajo za znesek posojila, ki je še vedno odprta. Preden se strinjate povratne hipoteke, pa vedo, da se lahko zaplete sporazumov s pomembnimi kreditne provizije in druge stroške. In če si poročen, se zavedajo, kako vaš partner paše v načrtu.

Krajši delovni čas

Ker je veliko Američanov upokojitvene starosti nimajo dovolj dohodka za naložbe živeti naprej, veliko število odločijo bodisi za delo več ali najti krajšim delovnim časom, ko zapustijo svojo kariero. US Bureau of Labor Statistics napoveduje, da bo skoraj tretjina odraslih v starosti med 65 in 74 let dela v nekaterih zmogljivosti do leta 2022.

Pri nekaterih upokojencev, ki delajo z zmanjšano urnik v pokoju, je samo tisto, kar potrebujejo – priložnost, da se v okolju z majhnim stres in spoznati nove ljudi.

stranski podjetja

Namesto, da bi delal za nekoga drugega, se lahko odločite, da bi raje postali sam svoj šef, ko se upokojijo. To bi lahko pomenilo, ki delajo v prejšnjem polju kot svetovalec ali razvoj popolnoma nov sklop novih veščin. Morda ste vedno želeli ustanoviti svoje pekarne ali Mojster storitev. Mogoče bi želeli ustanoviti davčno pripravo poslovanja na, tako da boste morali samo delati del leta. Prednost pri čemer je CEO: Lahko plesni položaj v svoj obstoječi način življenja.

Spodnja črta

Socialna varnost je lepo varnostna mreža za upokojence, ampak to ponavadi ni dovolj za pokritje vseh stroškov. Če ste zapustili delovno silo in se znajdete ščepec penijev, je morda čas, da se ustvarjalno in opravljati druge načine prinaša dodatne gotovini.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Več kot 40 in zadaj za pokojninsko varčevanje? Tu je 7 nasvetov

Ko boste odprli svoje 40. rojstni dan kartice, boste spoznali, boste morali naučiti o pokojninskih prihrankov. Kupil si knjigo ali revijo za upokojitev, ki je dejal, da – oops! – če ste začeli varčevanje za upokojitev v svojih dvajsetih.

Ah, presneto. Nisi začetek varčevanja za upokojitev zgodaj. Kaj pa zdaj?

Tukaj je nekaj nasvetov, da vas vodi skozi varčevanje za upokojitev, če ste vstopu v igro prepozno.

Igraj dohitijo

Denimo, da ste stari 40 let, z $ 0 pokojninsko varčevanje.

Pri tvojih letih, ste zakonsko dovoljeno, da shranite 17.000 $ na leto 401k pokojninski sklad. Kako daleč se bo, da je šel denar?

Ob predpostavki, da je 7-odstotno stopnjo donosa – ki je, ne po naključju, je povprečna letna stopnja donosa, ki vlagajo legenda Warren Buffet napoveduje, bomo videli v prihodnjih desetletjih – vaš 401k se bo povečalo za milijon $ 1 v 24 letih in 2 mesecih. To pomeni, da boste na dobri poti, da ima $ 1 milijon do starosti 64 let, v času po upokojitvi.

Boste potrebovali še dodatnih 7 let, da imajo inflacijo prilagojene $ 1 milijon, kar je enako današnjim dolarjev. Z drugimi besedami, boste imeli inflacijo prilagojene $ 1 milijon do starosti 71, ob predpostavki, da prispevajo $ 17.000 na leto. Ker je veliko upokojencev delo do starosti 68 ali 70 let, lahko delajo za dodatnih 7 let je izvedljivo cilj.

Razumeti Koliko rabiš

“Ampak jaz ne potrebujem milijon!” si morda mislite. “Rad bi samo preprosto življenje.”

Ah, ampak preprosto življenje zahteva $ 1 milijon v banki.

Vidiš, večina strokovnjakov se strinja, da je v času svoje upokojitve, bi morali umakniti več kot 3 – vsako leto 4 odstotkov svojega upokojitev portfelja. (Ti so znani kot “4 odstotke pravilu” in “3 odstotke člena”.)

Tri odstotke milijonov $ 1 je 30.000 $. Štiri odstotke milijonov $ 1 je 40.000 $. Z drugimi besedami, če hočeš živeti na dohodek 30.000 $ – 40.000 $ na leto upokojitve, boste morali portfelj 1 mio vsaj $ dolarjev.

(To predpostavlja, da ne boste imeli pokojnine, najem nepremičnin, ali druge vire pokojninskih prihodkov. Prav tako izključuje socialne varnosti, ki ga mnogi ljudje zdi, da so bolj simbolični, kot so pričakovali.)

NE prevzem večjega tveganja

Nekateri ljudje bi napako pri čemer dodatno naložbeno tveganje, da bi nadoknadili zamujeno. Potencialni donosi so višje: namesto 7 odstotkov, obstaja možnost, da se bodo lahko naložbe rastejo za 10 odstotkov oziroma za 12 odstotkov.

Vendar pa je tveganje, možnost za nastanek škode, je tudi precej višja. Tveganje je treba vedno, vedno usklajena s starostjo. Ljudje v svojih dvajsetih more sprejeti večje izgube, saj imajo več časa, da si opomore. Ljudje v svojih štiridesetih letih ne more.

Ne sprejemajte dodatnega tveganja v vašem portfelju. Izberite eno od naslednjih priporočil preizkušen in res dodelitve sredstev:

• 120 minus starost v delniških skladih, z ostalimi v obvezniške sklade. (Najvišja sprejemljiva raven tveganja.)
• 110 minus starost v delniških skladih, z ostalimi v obvezniške sklade. (Zmerna stopnja tveganja.)
• Vaša starost v obvezniške sklade, z ostalimi v delniških skladih. (Najbolj konzervativno sprejemljivo stopnjo tveganja.)

Odprite Roth IRA

Ko ste končali maxing svojo 401k, odpreti IRA in povečali svoj prispevek k tudi to.

A 40-letnik, ki je upravičen, da v celoti prispeva k Roth IRA lahko dodate dodaten denar vsako leto na svojih pokojninskih prihrankov.

Prispevki za Roth IRA raste neobdavčene in se lahko umakne brez davka. Boste tudi izogibanje davkom na kapitalski dobiček.

Nakup ustreznega zavarovanja

Katastrof so Največji razlog, da so ljudje prisiljena razglasiti stečaj. Zmanjšajte tveganje z nakupom ustrezno zdravstveno zavarovanje, invalidsko zavarovanje in avtomobilsko zavarovanje.

Če imate vzdrževane družinske člane, upoštevati čas, življenjsko zavarovanje za čas trajanja časa, da bodo vaši vzdrževani zanašajo na vas finančno. Številni finančni strokovnjaki pravijo, da je celotno življenjsko zavarovanje na splošno niso tako dobre ideje, še posebej, če ste se začne politiko v svojih 40-ih.

To so le splošne ugotovitve. Pogovorite se z le-pristojbine finančni načrtovalec, da bi dobili osebno prilagojene nasvete.

Poglej za načrtovalce, ki imajo “fiduciarno dolžnost”, da vas, kot njihove stranke.

Plačati dolga navzdol

Odplačilo dolga po kreditnih karticah, avto posojila in druge visoke obresti ali brez hipotekarnega dolga.

Pretehtati, ali gre ali ne bi morali narediti dodatnih plačil na vašem hipoteke. Če ste v zgodnji fazi svojega hipoteko, in veliko vaših plačil, ki se uporabljajo v smeri interesa, bi bilo bolj smiselno, da bi dodatnih hipotekarnih plačil.

Če pa ste v zadnjih letih svojega hipoteko, in vaša plačila se primarno uporabljajo za glavnice, boste lahko bolje vlagati ta denar.

Ne pozabite: Vi in vaš mož na prvem mestu

Ne škrt na pokojninsko varčevanje, da pošljete svoje otroke na kolidž. Vaši otroci imajo več možnosti in priložnosti, kot ti.

Vaši otroci lahko iz študentskih posojil. Ne moreš vzeti “upokojitev posojilo.”

Vaši otroci imajo svoje življenje pred seboj. Čas je na njihovi strani. Čas ni na tvoji strani.

Vaši otroci lahko začetek varčevanja za upokojitev v svojih 20-ih in 30-ih. Ne moreš.

Vaši otroci so odrasli zdaj; Naj jih postaviti na lastne noge. Najboljše darilo, kar ga lahko dam, je vaša varnost finančni upokojitev.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Upokojitev je velika odločitev. Skupaj s poroke, ločitve, ki imajo otroke, in se giblje, je eden od največjih življenjskih prehodov boste naleteli. Raziskave kažejo, najsrečnejši upokojenci začnejo načrtovati vsaj pet let pred želenim datumom upokojitve. Na žalost, preveč ljudje čakati do zadnje minute, na primer, ko njihovo podjetje ponuja paket predčasno upokojitev. Najbolje, da začnejo načrtovati dolgo, preden ste preveč!

Začnite svojo analizo, ki jo je videti v kateri dejavniki igrajo v odločitvi o upokojitev pri različnih starostih. Vsi upokojenci morali delati preko izračunov ugotoviti, kako dolgo lahko njihov denar traja – ampak nekdo, ki želi, da se upokojijo pri 50 ima drugačen nabor temeljnih predpostavk ki jih bodo potrebovali za uporabo v primerjavi z nekom, ki se želi upokojiti pri 70.

Naslednjih nekaj diapozitivi sprehod skozi kako predpostavke spreminjajo glede na starost, ki jo ob poglej, kaj je potrebno, da se upokojijo s 50, 55, 62, 65 ali 70.

Ukinitev pri 50 ° C

Tisti, ki se upokojijo s 50 storiti ena redkih stvari; živijo na zelo malo in prihranite veliko, bodo podedovali denar, ali pa rastejo in prodajajo donosen posel (ali razviti neko drugo obliko intelektualne lastnine).

Če ste pripravljeni, da živijo z manj in nimajo veliko prihrankov, menijo poceni upokojitvene lifestyle, na primer s stalnim prebivališčem v RV v kampu, upokojil pri nizkocenovnih čezmorske skupnosti je, ali živijo v majhnem apartma se nahaja v kraju, kjer ima v lasti svoje vozilo ni potrebno. Če ti življenjski slog zveni smiselno, da vas lahko predčasno upokojitev delajo za vas – tudi če nimate veliko pokojninskih prihrankov.

Če ste že od nekdaj, kariera usmerjena oseba, “A tip” ali preveč achiever, in morate sredstev za podpiranje predčasno upokojitev, obstajajo tudi druge nefinančne razlogi za vas, da dvakrat premisliti pred spanjem. Lahko se zgodi, upokojitev prijetno za nekaj mesecev, vendar brez novega projekta za delo na, morda preveč prostega časa starati za vas. Lastniki podjetij in delovnih strokovnjaki so tisti najbolj verjetno, da bi dobili dolgčas v pokoju.

Ne glede na vrsto boste lahko, da imajo uspešen predčasno upokojitev, morate upoštevati, kako boste za plačilo stroškov za zdravstveno nego – in, kar potrebujete, da se upošteva dejstvo, da morda vaša sredstva za pokritje 40 let (ali več) življenski stroški.

Opomba: Če imate dovolj prihrankov, ampak večina jih je v notranjosti upokojitev predstavlja en način za dostop do pokojninskega varčevanja v začetku, ne da bi plačal kazen, je za ustanovitev tako imenovane 72t plačila iz računa IRA. Ta možnost vam omogoča, da denar iz pred starostjo 59 1/2 brez plačila zgodnji umik kazen.

Upokojil pri 55

Če imate dovolj prihrankov, lahko upokojil pri starosti 55 lažje izvedljiv, kot si mislite. Zakaj? Veliko ljudi domneva, njihov denar za upokojitev je prepovedan, dokler ne dosežejo starost 59 1/2, ampak posebno pravilo v večini 401 (k) načrte omogoča dvige kazni brez starosti od 55 – 59 1/2 –   vendar le,  če se upokojijo po svoje 55. rojstni dan . Ob denar iz pokojninskih računih zgodaj pa zavlačuje začetek starost za socialno varnost 70 let lahko pogosto predčasno upokojitev mogoča.

Še ena stvar, ki jo boste morali načrtovati: boste imeli deset let pred začetkom Medicare pokritost, tako da, ko si gradijo svojo upokojitev proračun prepričani, da dejavnik pri stroških nakupa svoje zdravstveno zavarovanje.

In, kot vse tiste, ki razmišljajo o predčasnega upokojevanja, boste želeli, da se odločite, kaj mislite o tem s svojim časom. Preberite zgodbe iz drugih upokojencev in si oglejte tiste, ki jih identificirajo s. Ko veste, kaj lahko pričakujete, da boste bolj verjetno, da bo uspešen prehod v upokojitev.

Upokojil pri 62

Po podatkih US Census Bureau, 62 je povprečna upokojitvena starost v Združenih državah Amerike. To je smiselno, saj 62 je najzgodnejši starosti ste se lahko zbira svoje socialno varnost zaposlenih. Bodite previdni trdijo, takoj; veliko ljudi, ki začnejo svoje prednosti na 62 končajo obžaluje to odločitev, ko bodo videli, koliko več bi jih dobila, če so začeli prednosti na kasnejši starosti.

Tudi z zamudo socialno varnost začetni datum, če ste načrt naprej, bi morali imeti možnost, da se dovolj prihranili, da se upokojijo pri 62 in vzdržuje udobno življenje. Vnaprejšnje načrtovanje pomeni, da ste delali svojo pot skozi postavke v kontrolni seznam za upokojitev.

Misliš, da imaš dober načrt? Če ste konsolidirane računovodske izkaze, razumem vašo socialno varnost trdijo možnosti, veste, kateri računi, ki jih bo umaknila iz in so ocenjeni davkov boste plačali v pokoju, potem delaš stvari.

Ukinitev pri 65

Petinšestdeset je realna upokojitvena starost za večino. Prednosti Medicare začnejo pri 65, lahko začnete zbirati socialno varnost v vsakem trenutku, in ni nobenih kazni, davki za dvige upokojitev računa.

Imeli boste nekaj velikih odločitev, da bi pri 65, čeprav: katera vrsta dodatne zdravstvene politike, ki jo želite, kako načrtovati morebitnih dolgoročnih stroškov oskrbe in kako ravnati v prihodnje kognitivne upada. Prav tako boste morali, da imajo “dekumulaciji” načrt – kar pomeni načrt, kako boste, da odstopi od računov, kar bi, koliko, itd

Prav tako, pazi, za prihodnje upokojence polna upokojitvena starost za svoje koristi socialne varnosti ni 65 – to je starost 66 let ali kasneje. Za večino od vas, to pomeni, da tudi, če se upokojijo pri 65 letih, boste najbolje off čaka leto ali tako še pred začetkom svoje koristi socialnega zavarovanja.

Upokojil pri 70

Če ste še vedno delajo na 70 si lahko tip, ki ne želi, da se upokojijo. Nič ni narobe s tem!

Če bi želeli upokojiti pri 70 dobra novica je, da boste dobili najvišji znesek dajatev za socialno varnost, ki jih čakajo na začetek ugodnosti pri starosti 70. Opomba: Ni koristi čakanja mimo 70.

Še več dobra novica; nekateri izdelki upokojitvi dobili bolj privlačne s starostjo; rente in povratne hipoteke sta izdelki, ki, tako kot vino, se bolje s starostjo. Prav tako boste morali načrtovati na ob dvige IRA, kot to zahteva minimalne distribucije začne pri starosti 70 1/2. Če ste zamudili to je zajetna kazen, zato poskrbite, da jih začnejo pravočasno.

Ko imate financ z namenom, menijo, da je preučila vse svoje oznake upravičenke in dobili pomembne dokumente načrtovanja nepremičnin v redu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ustvarite načrt, preden se dotaknete svoje naložbe računov

Če redno varčevanje za upokojitev, dajanje del vaše plače ali letne plače v naložbenem računu davki odloženi kot starostne račun 401k ali individualno, na koncu svoje kariere bi morali imeti bistveno portfelja, iz katerih se pripravi dohodek. Toda denar, lahko živijo v različnih naložb, ki je potekala v okviru različnih računov. To ni nič nenavadnega, da imajo več, davčne ugodnosti upokojitev račune, skupaj z enim ali več davčni naložbenih računov, kot tudi.

Morda boste že seznanjeni s pomemben koncept dodeljevanja sredstev. Pozoren na vaše premoženja mesto  je prav tako pomembna. Kako in kdaj ste vzeli distribucij iz vsakega računa bo vplivala na vaše davke in načrtovanje prihodkov. Evo, kaj naj si mislim o tem, ko se dotaknete svoje pokojninsko varčevanje predstavlja dohodek.

Načrtujte jemati določen odstotek vsako leto

Upokojencev, ki so določeni disciplinirano stopnjo odjema lahko njihovi prihranki trajal dlje. Starostne strokovnjaki splošno priporočamo stopnjo porazdelitve približno 4 odstotke na leto, prilagojeno za inflacijo. Lahko uporabite kalkulator, da vidim, kaj bi to za 4 odstotke videti kot iz vaših računov. Morda bo treba prilagoditi stopnjo odstopni na neki točki. Mnenja se razlikujejo na letni prilagodljivosti za umik v 3 odstotke do 7 odstotkov območju.

Prednostno določene račune

Vrstni red, v katerem ste začeli jemati denar iz različnih računov bo odvisna predvsem od davkov.

Davčni račune, jih bomo izkoristiti prvi. Ti vključujejo posredniške račune, podedovane naložbenih portfeljev, in nobenega računa, za katerega boste plačali obdavčljive dohodke. Pustite davki odloženi denarja mešanju za čim dlje.

Ti davki odloženi IRAS in 401 (k) ov so računi vleči iz naslednjega. Vlagatelji lahko začnete jemati distribucij iz teh računov se začne pri starosti 59 1/2.

Če vam je ljubše, da počakate, da imate še preden to zahtevajo, da začne ob porazdelitve starosti 70 1/2. Zamudite potreben distribucijo in lahko dolgujem kazen v višini 50 odstotkov zneska, ki bi morala biti porazdeljene. Plus davki, ki jo boste plačali za umik, ki ga še vedno prisiljeni sprejeti. Au. To ni vredno tveganja.

Končni račun za dotik, je račun brez davka, kot je Roth IRA, Roth 401k, ali zdravstveno varčevalni račun (HSA). Ti računi niso predmet potrebnih pravil o razdelitvi, ne glede na starost. (Izjema je, če ste mrtvi, potem je potrebna polna distribucija.) Do takrat, lahko naložbe v Roth kopičijo davčne brez koristi.

avtomatizirati izplačila

Nekateri zaposlovalcev in investicijska podjetja ponujajo sredstva, ki bodo avtomatizirajo izplačila upokojitev za vas. En primer je Vanguard upravljajo izplačil sklad, ki je namenjen za uravnoteženje glavno stopnjo rasti in izplačil, da bo vaše prihranke lani. Nerazdeljeni sredstva v okviru teh sredstev se lahko prenesejo na preživelega zakonca ali drugih upravičencev. Raziskati možnosti, ki jih vaš 401 (k) administratorja ali preko vaše banke oziroma posredovanja ponuja, da vidim, če je načrt, ki omogoča izplačila enostavno za vas.

Zaščitite prihodke negotovost

Za upokojence ali pre-upokojence, ki so zaskrbljeni zaradi zmanjkuje denarja, nekateri finančni svetovalci priporočajo nakup takojšnje rente ali dohodek rente za pokritje osnovnih stroškov. Renta je oblika zavarovanja. V bistvu, investitor trguje pavšalni znesek, za zajamčeni dohodek za vse življenje. Če živite 30 ali 40 let v pokoju, to je veliko za vas. Če živite le nekaj let, da je boljšo ponudbo za zavarovalnico. Nekateri rente vključujejo preživninami ki pokrivajo zakonec po rente imetnik je umrl, vendar pa lahko plačali malo več za to možnost. Bi vam boljše vlaganje v trg z nizko sklada stroškov ali ETF? Mogoče. Toda, ko so drugi zagotovljene tokovi dohodkov ni, lahko renta pomaga zagotoviti nekaj miru v mislih, da so pokriti osnove.

Seveda, to je samo vrh ledene gore v smislu kaj naj si mislim o tem pri načrtovanju prihodkov za upokojitev. Ne pozabite upoštevati tudi druge vire zagotovljen dohodek, kot je socialno varnost, plačila rente ali pokojnine dohodka pri izračunu računa potrebe distribucije.

Vsebina na tej spletni strani so zgolj informativne in razprave namene. To ni mišljeno, da bo strokovno finančno svetovanje in ne sme biti edina podlaga za investicijske ali davčnega načrtovanja odločitev. Pod nobenim pogojem pa ta podatek predstavlja priporočila za nakup ali prodajo vrednostnih papirjev.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Če razmišljate o upokojitvi pred starosti 65 let, ste verjetno uravnoteženje razburjenje možnosti, kar je pred nami v vašem življenju, v tem pomembnem prehodu z nekaterimi upravičene skrbi. Eno od teh vprašanj je, kako plačati za eno od največjih stroškov v času vašega upokojitev let-out stroškov žep zdravstvenega varstva.

Stroški zdravstvenega varstva je že drago za večino gospodinjstev. Kot upokojitev bliža, obeti ne bo veliko bolje.

Dejstvo je, glede na Fidelity v povprečju lahko nekaj pričakujemo, da bi porabili $ 275,000 na stroške zdravstvene oskrbe skozi leta svoje upokojitve. Ta številka temelji na 2017 oceni in predstavlja 6-odstotno povečanje glede na preteklo leto ($ 260.000 v letu 2016).

Problem pri teh vrstah ocen je, da so na podlagi pričakovano upokojitveno starost 65 let Torej, kaj se zgodi, če se predčasno upokoji? Kot ste lahko pričakovali, upokojil pred 65 letih bi lahko znatno poveča pričakovane stroške zdravstvenega varstva.

Koliko bodo ocenjeni stroški zdravstvenega varstva poveča, če se upokojijo pred Medicare upravičenosti pri 65 letih? Lahko ocenite svoje stroške zdravstvenih storitev, ki uporabljajo ta kalkulator, ki ga AARP:

AARP Zdravstvena Stroški kalkulator

Kje poiskati zdravstveno zavarovanje

Proaktivno načrtovanje zdravstvenega zavarovanja je treba poskusiti in ohraniti svoje stroške zdravstvenih čim nižje. Pregled možnosti za zdravstveno zavarovanje, ki vam bo pomagal napredovati z zaupanjem s svojimi načrti, da se upokojijo na vaše pogoje.

Tu so možnosti zdravstvenega zavarovanja za zaposlene, ki sprejemajo zgodnje programa upokojitev spodbude:

Pridobite pokritost s zaposlovalcev sponzorira zdravstvenega načrta svojega zakonca. Če je vaš partner še vedno delajo in so upravičeni do zdravstvenega zavarovanja preko svojega delodajalca, se lahko proces iskanja varnostno zavarovanje je enostavna rešitev.

To je zato, ker vsakič, ko zakonec izgubi zdravstveno zavarovanje po zaužitju predčasno upokojitev ponudbo se to smatra za kvalifikacijski dogodek za namene, ki se doda k obstoječi načrt. Bodite prepričani, da se začne postopek za razpravo o možnosti upokojitve čim prej, če ste poročeni, tako da lahko usklajujejo čas za takrat, ko ste zapustili delovno silo.

Pridobite pokritost ponudbe zavarovalniškem trgu zasebnega. Če ste relativno zdravi, bi morali pregledati svoje možnosti v zavarovalnem trgu zasebnega. Prej začetni datum za upokojitev, večja je verjetnost, da vam bo koristilo, da prodajalna okrog za pravo zavarovanje. Zavarovalniški trg zasebnega ponuja širši spekter možnosti pokritost. Toda družina in individualno zdravstveno zavarovanje načrti lahko na koncu stanejo več denarja. To je rekel, da ne boli, da si oglejte možnosti zasebnih zavarovalnic in prodajalna okrog.

Začnete lahko primerjamo zavarovalnih shem in cene z uporabo spletnega trga. Nekateri primeri uporabnih spletnih strani vključuje ehealthinsurance.com in gohealthinsurance.com. Druga priporočena možnost vključuje neposredno delo z zavarovalnega posrednika. Samo ne pozabite, da če se na koncu odločila, da dobimo zdravstveno zavarovanje v skladu z COBRA ali Zakonu o Affordable Care, je še vedno priporočljivo, da prodajalna okrog in primerjajo stroške premije in zneske kritja.

Raziščite možnosti pokritost po Zakonu o Affordable Care (ACA). Ko izgubite delodajalci, pod pogojem, pokritost se to šteje za kvalificiranega dogodek za namene pridobivanja pokritost po ACA. To pomeni, da lahko dobimo pokritost izven običajnega odprtega obdobja vpisa. Za zgodnje upokojencev, to je pomembno zaradi dejstva, da so na voljo subvencije na osnovi dohodka po zakonu o Ugodne Care. Glede na količino svojega novega zneska dohodka gospodinjstev po predčasni upokojitvi lahko upravičeni do subvencije zavarovalnih premij. Te subvencije temeljijo na vaši spremenjeni prilagojena bruto dohodka med letom, da je politika v veljavi. Lahko začnete primerjavo možnosti politike v državi na  HealthCare.gov . Lahko tudi oceniti, če boste upravičeni do subvencije na podlagi dohodka, ki uporabljajo kalkulator za zdravstveno zavarovanje Marketplace na voljo prek Family Foundation Kaiser.

Posvetujte se s svojim trenutnim ali prejšnjega delodajalca, da vidim, če ste upravičeni do zdravstvenega upokojenec pokritost. Delež upokojencev, ki ga zaposlovalcev, če upokojenec zdravstvenega zavarovanja je občutno padla v zadnjih nekaj desetletjih. Po podatkih fundacije Kaiser le 16 do 25 odstotkov upokojencev imeli dodatne pokritost Medicare. Če ste upokojenec zdravstveno zavarovanje je na voljo, se prepričajte, da bodite pozorni na datume storitev in zahtev starosti za upravičenost. Pomembno je tudi, da bi ugotovili, kako se te dajatve spremeniti, kot ste starosti.

Uporabite COBRA ohraniti pokritosti skupine za 18 mesecev. Ko se upokojijo se lahko odločite, da nadaljuje svoje pokritosti skupine pod COBRA 18 mesecev. Vendar bodo premije verjetno bistveno povečala, saj boste zdaj plačevali polno premijo sami. Edina izjema bi bila, če ste upokojenec zdravstvenega načrta dolarjev na razpolago za pokritje stroškov, če imate dostop do načrta zdravstvenega upokojenec. Imejte v mislih, da če imate račun prihranka na zdravje, lahko uporabite sredstva iz HSA za plačilo zavarovalnih premij za zdravstveno nego nadaljevanje pokritost preko COBRA. Prednost izbire pokritost COBRA je, da vaš zavarovalno kritje in vam ne bo treba zamenjati ponudnika. Slaba stran je, da so zdaj izgubili subvencije, ki temelji na delodajalca in bo plačal vse stroške za zdravstveno zavarovanje premije.

V primeru, da imate že obstoječo stanje in se bo upokojil v 18 mesecih starosti 65 let, lahko COBRA na koncu pa vaša najboljša možnost v tem obdobju negotovosti. Dokler boste še naprej plačevali premije, ne boste mogli ohraniti pokritost, dokler ste upravičeni do Medicare. Če nimate že obstoječega stanja, izbiro COBRA vam bo dala nekaj več časa, da ugotovimo, svoje naslednje korake za zavarovanje. Vendar pa je možno, da bo manj stroški previsoki pokritost je pokazala, ko dobimo pokritost po ACA.

Iščejo delo s krajšim delovnim časom, ki omogoča dostop do zdravstvenega zavarovanja. Nekateri delodajalci so večje od drugih v oddelku koristi. Če razmišljate o delu s krajšim delovnim časom v času upokojitve, boste morda lahko, da ustvarjajo dodatne prihodke, medtem ko pridobivanje zdravstveno zavarovanje. Boste verjetno še vedno pokriva vse ali večino stroškov svojega zdravstvenega zavarovanja. Vendar pa je s sodelovanjem v načrtu skupine lahko imeli dostop do bolj celovito pokritost. Preverite, ali potencialni delodajalci v vašem območju zagotavlja zdravstveno zavarovanje za delavce s krajšim delovnim časom.

Načinov, da prevzamejo nadzor nad stroški Future Health Care

Tukaj je nekaj drugih stvari je treba upoštevati, da bo pomagal znižati out stroškov zdravstvenih žep:

Izkoristite račun prihranka za zdravje, medtem ko še vedno dela. Če ste zavarovani v skladu z visoko odbitno zdravstvenega načrta, ki jih lahko shranite za prihodnje stroške zdravstvene nege na račun prihranka zdravje (HSA). Varčevalni Zdravstvene računi so zelo koristne, saj ponujajo trojno davčno oprostitev. Denar, ki ga dajo v HSAs znižuje trenutne obdavčljivega dohodka, raste-odloženi davek, in prihaja iz svojega računa neobdavčene, dokler ga uporabljate za stroške, povezane z zdravjem.

Razviti zdravstvene navade, ki bodo pomagale prej in potem pridemo do upokojitve. Izogibanje problem vedenja, kot sta kajenje in debelost lahko pomaga izogniti ostal na poti do visokih sedanjih in prihodnjih stroškov. Prav tako je pomembno, da postane obveščen bolnik. Po izvajalcih zdravstvene pismenosti, kot EdLogics, s poudarkom na izobraževanju za več kot 50 pogojev, z visokimi stroški, vključno z metabolnim sindromom, bolezni srca in sladkorno boleznijo bo pomagal usposobiti posameznike, da ukrepajo in izboljšati svoje splošno zdravje in dobro počutje. Raziskava Bank of America Merrill Lynch je pokazala, da sta skoraj dve tretjini ni varčevanje tako v njihovi upokojitvi načrtih na delovnem mestu zaradi stroškov zdravstvenega varstva. Smart zdravstvene navade lahko pomagajo ohraniti nizke stroške v času upokojitve. Ampak zdrav način življenja lahko tudi ključnega pomena za vzpostavitev večje upokojitev gnezdo jajce.

Ustvarite proračuna načrt za upokojitev. Ustvarjanje oceno Športni teren vašega življenjskega sloga potreb odhodkov in hoče lahko pomaga v celoti oceniti želene dohodkovne potrebe upokojitev v današnjih dolarjih. To je lahko tudi v pomoč pri ugotavljanju vpliva različnih stroškov, ki se lahko spremenijo, ko zapustijo svoje delo (premij zdravstvenega zavarovanja, potovanja, itd).

Povečajte svoje denarne rezerve. Večina finančnih načrtovalci priporočamo vzdrževanje vsaj 3 do 6 mesecev življenjskih stroškov v sklad za nujne primere. Če se upokojujejo predčasno morate upoštevati prihranek več kot ta stadion ocene. Gradnja kratkoročnih likvidnih prihranke pri računih, kot so varčevalni račun, preverjanje interesa, sklad denarnega trga, kratkotrajna CD-jev ali zakladnih menic lahko pomaga zajema predvideno največ out-of-žep stroškov za zdravstveno nego. Ta dodatni prihranki lahko tudi v pomoč pri ohranjanju čim nižje svojega obdavčljivega dohodka. Zdravstveno zavarovanje subvencije temelji na spremenjenih prilagojene bruto dobička za poslovno leto, ki ga želite pokritost.

Uporaba tehnik pametnih davka na dohodek za načrtovanje, da nizke stroške premije. Ti verjetno ne bi upokojil pred prvo določitev osnovnega načrta prihodkov. Prav tako morate imeti osnovno davčni načrt, ki vam pomaga ugotoviti, kako strukturirati pokojnino v davčno pametni način. Za zgodnje upokojencev zanašajo na zajamčenem škod preko zdravstvenega trgu, lahko davčnega načrtovanja tudi vam pomaga znižati premije. Prihodki od davka brez Roth 401 (k), Roth IRA, ali HSA lahko dragocen del vašega davčnega načrta. Kot smo že omenili, ACA zavarovanja subvencije, so prihodek temelji za tekoče premije leto. Učinkovito davčno načrtovanje lahko pomaga izpolniti stroških življenja ciljev ob hkratnem zmanjšanju stroškov zdravstvenega zavarovanja.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vprašanje za kurirskim: kako točno se sklad za upokojitev cilj dejansko deluje? Vsakič, ko sem bral o tem, da naredi manj smiselno.

To si začnete kot vprašanje v kurirskim, ampak odgovor je postala tako dolgo, da se je zdelo smiselno, da bi Tim je vprašanje svoj članek.

Začnimo govoriti o tveganjem in nagrado.

Obstajajo ton različnih naložbenih možnosti tam. Ločiti se na kup različnih načinov. Nekateri so res nizko tveganje, vendar ne ponujajo veliko vrnitev, kot varčevalni račun. Tudi v najboljšem računu spletnih prihrankov, boš zaslužil samo 1% do 2% na leto, vendar je v bistvu nič možnost izgube denarja.

Tekom 10 let, se lahko naložba, kot je to videti vrne vsako leto v višini 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% in 1,5%, kar pomeni povprečje (uganili ste) 1,5%. Medtem ko je povprečje precej nizka, opazili, da ni posameznik leto, kjer se denar izgubi. Ni časa, v katerem je “slaba”, da se morajo zanesti na svojo naložbo, ker je ta naložba je tako zanesljiv kot je mogoče.

Kot ste začeli dodajanjem tveganja, ki jih običajno začnejo dodal večji donos, kot so, recimo, VBTLX (v Vanguard Total Bond Index Fund Market), ki ponuja boljšo povprečno letno donosnost (okoli 4%), vendar ima možnost izgube denarja v zlasti glede na leto.

Tekom 10 let, se lahko naložba, kot je to videti vrne vsako leto 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% in 4,7%, kar povprečno 4%. Letni donosi so dokaj dosledni, vendar upoštevajte, da -0,5% letno. V tem letu, investicija izgubili denar, in da bo zagotovo let, kot da je na dolgi rok.

Te nižje od povprečja let – in zlasti tiste izgubljajo let – so problematični. Recimo, da ste imeli vožnjo nadpovprečnimi let in ste se odločili, da imate dovolj samo denar v naložbe, da bi upokojitveno delo. Potem, takoj, ko se upokojijo, da so naložbe preživi naslednje leto izgubljajo denar, metanje off vaše matematike v celoti in tako upokojitev videti resnično dicey. Čeprav to ni preveč slabo v primeru te investicije je bolj tvegana dobiš, večja je verjetnost, da ta scenarij je, da se zgodi. Te razlike iz leta v leto, se pogosto omenja kot nestanovitnost – naložba je nestanovitna, če ima veliko teh sprememb.

Dodajmo še nekaj več tveganja in poglej borznega indeksa Vanguard Total (VTSMX). To je povprečni letni donos od začetka leta 9,72%, ki se zdi lepo, kajne? Poglejmo bližje.

Oglejmo si v zadnjih 10 letih letnih poročil za to v obratnem vrstnem redu: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% in -37,04%. Tri od teh desetih letih so slabše kot varčevalni račun. Eden izmed njih vključuje izgubi več kot 37% investicije.

Ta naložba je še bolj nestabilna. Menijo, da ste šele začenjajo svojo upokojitev in imate svoj denar vse v to naložbo, in si udaril enega od teh 40% let izgube. To se bo spremenilo math svoje upokojitve drastično. Boste vleče denar ven, da živijo na, kot je trg pade, kar pomeni, da se bo osiromašen precej višji odstotek svojih pokojninskih prihrankov, kot bi smeli v enem letu, in boste verjetno morali storiti, da za naslednji dve ali tri leta, medtem ko čakate na trg preobratu. To vas zapusti s stalno izčrpani pokojninsko varčevanje, ki bodisi pomeni zelo pusto življenje pozno v življenju ali vrnitev na delovno silo.

Želite videti, kaj to izgleda v številkah? Recimo, da imate $ 1 milijon vloženega v to in se upokojijo, se odloči za umik 50.000 $ na leto, da živi naprej. To je 5% na leto, kar je precej tvegano, vendar pa verjamem v to dolgoročno povprečnim donosom. No, v prvem letu, naložba izgubi 40% svoje vrednosti. To pade na $ 600,000 … ampak si vzel 50.000 $, da živijo naprej, tako da je pravzaprav samo $ 550.000. Gremo naprej, če ste vzeli 50.000 $ na leto iz tega, boš šel v stečaj, v približno 15 let (če ne prej, odvisno od volatilnosti).

Lahko vodijo dodajanjem več in več tveganja in dobili višjo povprečno letno donosnost, vendar je ključna beseda tukaj je povprečna . Si lahko ogledate na stvari, kot so VSIAX (v Vanguard Small-Cap Value Index Fund), ki ima zelo visoko povprečno letno donosnost, vendar je napolniti, da se absolutno blaženost naslednjič, ko borzne padce s, kar pomeni, da boste izgubili velik odstotek svoje vrednosti, kot je tista podjetja le stežka v času gospodarske recesije (zaradi česar so nekateri vlagatelji prodati) in drugi vlagatelji bežijo v varnejše naložbe. Ti sčasoma dosegli naložbe, ki so enakovredna z igrami na srečo, kot so cryptocurrency, ki je tako nestanovitna, da lahko potrojil svoje naložbe ali izgubijo polovico od tega v mesecu ali dveh.

Torej, kaj je sporočilo tu? Če imate veliko let, preden se upokojijo, si želijo svoj denar v nekaj, kar precej agresivni, ki ima zelo dobre povprečne letne donose, vendar bi morali nekaj posameznih let, ki so zelo grobo.  Če si kmalu ne potrebujejo denarja, ti posamezni slabih let ne res pomembno za vas – v resnici, oni nekakšen blagoslov za vas, saj je ceneje kupiti v naložbo, ko je trg navzdol.

Kot ste začeli že blizu upokojitve in dejansko upokojil, ti posamezni leti začeli, da postanejo veliko bolj pomembno. Razen če imate zelo veliko v upokojitev račun, si ne more privoščiti enega od teh velikih navzdol let, ki so malo verjetno, da se na koncu zgodilo z agresivno naložbo. Če se zgodi, da boš takoj nazaj v delovno silo.

Rešitev je torej, da bo agresiven s svoje upokojitve naložbe, ko si mlad, in potem, ko se približujete upokojitve, premakniti svoje naložbe na manj agresivne in manj volatilnih naložb, ki jih lahko uveljavljajo več.

Najboljši način, da začnete razumeti, kaj indeksni sklad, cilj, datum pa je, da pogled na nekatere ljudi, ki so na poti v upokojitev.

Angie je star 25 let. Ona ne nameravajo upokojiti pri 40 letih. Ker je njena upokojitev je tako daleč, je lahko privoščijo precej veliko tveganje v svojih pokojninskih prihrankov. Ona more privoščiti, da vlagajo v stvari, ki imajo zelo dobro povprečno letno donosnost, ki je v paru s tveganjem ogromno izgubo. Ona bi lahko dal svoj denar v indeks Vanguard Total Stock Market in / ali Small Cap-indeks sklada Vanguard vrednosti. Njen cilj je zgraditi toliko vrednost, kot jo lahko v naslednjih 40 letih in lovili visok povprečni letni donos je najboljši način za to.

Brad je star 45 let. On ne nameravajo upokojiti pri 20 letih. Verjetno se še vedno dogaja, da je precej agresiven, vendar je zamisel, da bi šel manj volatilne morda začeli popping up v glavi. Še vedno želi zelo visoko povprečno letno donosnost, vendar pa bo prišel do točke prej, kjer je potrebno narediti nekaj sprememb.

Connor je star 60 let. On razmišlja o upokojitvi v petih letih. Ima skoraj dovolj, da se upokojijo v svojih pokojninskih prihrankov. Na tej točki, res ne more privoščiti, da imajo vse, kar je v agresivne naložbe, da bi padec 40% svoje vrednosti. Torej, je lahko pusti nekaj od tega v delnice, ostali pa bi se lahko preselil v obveznice. Njegova povprečna letna donosnost je lahko nižja, vendar on ni več tvegali izgubo 40% svojih celotnih pokojninskih prihrankov.

Dana je star 70 let. Če ji pokojninsko varčevanje raste v počasno in stabilno mode, vrača le nekaj odstotkov na leto, vendar ne izgubi kup vrednosti v katerem koli danem letu, bo ona v redu. Verjetno želi biti predvsem v skupnem indeksu trgu Vanguard Bond in morda celo nekaj v sklad denarnega trga (sorodno varčevalni račun z zelo malo tveganja).

Kot lahko vidite iz teh zgodb, kot boš starejši in bližje upokojitvi, da naredi veliko smisla za postopno preusmeritev svoje naložbe iz zelo agresivnih naložb v bolj konzervativne narave. Vprašanje, čeprav je, kako naj nekdo ve, kdaj začeti izdelavo teh prehodov? Poleg tega boste spomnite , da to stori, in to prav? Tisti, ki niso lahke vprašanja za posameznike varčevanje za upokojitev. To ni povsem jasno, kdaj bo to, ali pa, kako to storiti, in mnogi posamezniki se ne bo dal v raziskave in čas, da to storite. Ljudje hočejo dati proč denar, nato pa imajo denar, ko je čas, da se upokojijo.

To je, če sredstva ciljne upokojitev prišel. To storite samodejno.

Poglejmo nazaj na 25 letnik Angie. Ona želi upokojiti v približno 40 letih. Torej, teoretično, si želi, da izberejo precej agresiven naložbe postaviti svoje pokojninskega varčevanja v. Vendar, ko je v svojih poznih štiridesetih in zgodnjih petdesetih let, bi rada, da začnete počasi bi stvari bolj konzervativen, in to postane še bolj res, kot ona doseže upokojitveno starost in nato upokojil. Noče grdo šok, ko je stara.

To je tisto, kar sklad za upokojitev cilj pa samodejno. Če Angie je 25, ona se dogaja, da se upokojijo nekje okoli leta 2060, tako da je mogoče kupiti v Target upokojencev 2060 sklad s svojimi pokojninsko varčevanje. Zdaj, bo ta sklad cilj upokojitev res agresiven, ampak kot desetletja mimo in 2040s prišli, da se bo počasi postanejo manj agresivni, in v 2050s, postane še toliko manj. To odpravlja nihanja v zameno za nižjo povprečno letno donosnost, saj dobi bližje svoji ciljni datum.

Kako to storiti? Sklad tarča upokojitev je samo sestavljena iz kup različnih skladov, in s časom, so ljudje, ki upravljajo sklad za upokojitev ciljno počasi premikajo denar iz nekaterih sredstev znotraj njega in ga premakniti v druge sklade.

Tako, na primer, Target Upokojitev 2060 sklad bi danes sestavlja 50% VSIAX in 50% VTSMX – z drugimi besedami, to je res agresiven, v celoti investirali v delnice, in nekateri od teh zalog so majhna podjetja, ki bodo bodisi rastejo kot Gangbusters (veliki donosi) ali s plamensko prazno (velike izgube). To je v redu za zdaj – volatilnost je popolnoma v redu, če ste tako daleč od upokojitve. Kaj hočeš, je velik povprečni letni donos v naslednjih 25 letih ali tako.

Vendar pa je na neki točki po cesti, verjetno sredi 2040s, da sklad bo začel vse manj agresiven. Denar v sklad se bo preselil upravljavci skladov v stvari, kot so obvezniške sklade ali nepremičnin, stvari, ki nimajo tako zelo visoka povprečnega letnega donosa, vendar se ne bo videti letih velikih izgub, bodisi.

Do takrat, ko 2060 zvitki v okolici, bo ves denar v ta sklad v precej varno stvari, kar pomeni, da se lahko zanesejo na ta sklad, da je stabilna v pokoju.

To je tisto, kar počne sklad za upokojitev: To je sestavljen iz kup različnih naložb, ki se postopoma premika od zelo agresivnih stvari za manj agresivne stvari, kot so ciljni datum pristopov. Ko je “tarča” leto mnogo, mnogo let v prihodnosti, bo sklad res agresivna in zelo nestanovitne, cilj za velike donose v naslednjih dveh desetletjih na račun nekaterih zelo grobih posameznih letih. Ker je “cilj” leto pride bližje in bližje, sklad postane manj in manj agresivno in manj volatilne, postala nekaj, kar se lahko zanesete.

Zato, za ljudi, ki v resnici ne sodelujejo pri upravljanju nianse svojih pokojninskih prihrankov, sklad cilj upokojitev s ciljno leto zelo blizu upokojitev leto je res trdna izbira. To samo vodi, da postopen premik za vas, ne da bi vas, da bi dvignil prst.

Vso srečo!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Prvo pravilo načrtovanja dohodka upokojitev je: nikoli ne zmanjka denarja. Drugo pravilo je: nikoli ne pozabi prvi. Pozoren bralec bo opazil, da obstaja med pravili ni konflikta.

Vendar pa obstaja veliko konflikt med potrebo po varnosti in potrebo po rasti za varovanje pred tveganjem inflacije v življenju upokojenec. Ker inflacija in obrestne mere, tako pozorno spremljali drug drugega, bo varna naložba portfelj ničelno tveganje enakomerno razvrednotenje vrednosti gnezdo jajce v času trajanja portfelja, tudi z zelo skromnimi dvigov. Mi lahko vse, ampak zagotoviti, da so portfelji tveganja nič ne bo izpolnila vse razumne ekonomske cilje.

Po drugi strani pa portfelj samo kapital ima visoke pričakovane donose, vendar pa prihaja z volatilnostjo, da je tveganje samo-likvidacije, če so dvigi nadaljevali med trgih navzdol.

Ustrezna strategija uravnoveša dveh nasprotujočih si zahtev.

Bomo oblikovali portfelj, da je treba uravnotežiti zahteve liberalne prihodkov z zadostno likvidnost, da prenese navzdol trge. Začnemo lahko tako, da se portfelj na dva dela s specifičnimi cilji za vsako:

• Čim širšo razpršenost zmanjšuje nihanje lastniškega deleža na najnižjo praktično mejo, medtem ko zagotavlja dolgoročno rast potrebno za zavarovanje inflacijo, in ustreza skupni donos, potrebne za dvige sredstev.
• Vloga fiksnega dohodka je zagotoviti hranilec vrednosti za financiranje razdelitve in ublažitev skupno volatilnosti portfelja. Portfelj stalnim donosom, je zasnovan tako, da je v bližini volatilnost denarnega trga, ne pa poskus, da se raztezajo na donos s povečanjem trajanja in / ali znižanje bonitete. Proizvodnja dohodek ni primarni cilj.

Total Return Vlaganje

Obe deli portfelja prispeval k cilju ustvarjanja liberalno trajnostno umik čez dalj časa. Opazimo, da smo se posebej ne vlagajo na dohodek; raje vlagamo v skupni donos.

Tvoji stari starši vložili za dohodek in napolnili svoje portfelje polne zaloge dividend, prednostne delnice, zamenljive obveznice in več generičnih obveznice. Mantra je, da živi od prihodkov in nikoli ne napadejo glavnico. Izbrali posameznih vrednostnih papirjev na podlagi njihovih velikih maščob sočno donosov. Sliši se kot primerno strategijo, ampak vsi so dobili je bil portfelj z nižjimi donosi in večjim tveganjem, kot je to potrebno.

Takrat nihče ni bolje vedel, da jih lahko odpusti. So naredili najboljše, kar lahko v skladu s prevladujočo znanja. Poleg tega so bile dividende in obresti v času svojega dedka veliko višje, kot so danes. Torej, medtem ko je daleč od popolnosti, strategija delovala po modi.

Danes je veliko boljši način, da razmišljajo o vlaganju. Celotna sila sodobne finančne teorije je, da spremenite pozornost z individualno izbiro varnosti za dodeljevanje sredstev in izgradnjo portfelja, in se osredotočiti na skupni donos, ne pa dohodka. Če portfelj mora izvesti razdelitve za katerega koli razloga, kot da podpirajo način življenja v upokojitev, lahko pa izberete med razredi sredstev za obrije delnic, kot je primerno.

Total Return Investicijski pristop

Skupni donos naložbe opusti umetnih opredelitvi prihodkov in glavnice, kar je pripeljalo do številnih računovodskimi in investicijskih dilem. Daje portfelj rešitev, ki so veliko bolj optimalno kot stari dohodek generacije protokola. Izplačila se financirajo oportunističnim iz katerega koli dela portfelja ne glede na obračunsko dohodka, dividende ali obresti, dobičke in izgube; smo lahko označujejo razdelitve kot “sintetičnih dividend.”

Skupni pristop donos naložb, je splošno sprejeto akademske literature in institucionalnih najboljših praks. To je z enotnimi Prudent zakona o investicijskih (UPIA) zahteva, Zakon o zaposlenih Upokojitev Prihodki Security (ERISA), skupna zakonodaja in predpisi. Različni zakoni in predpisi so vse spremenilo sčasoma vključi sodobno finančno teorijo, vključno z idejo, da je naložba za dohodek neprimerno naložbeno politiko.

Kljub temu, da so vedno tisti, ki ne dobijo besedo. Daleč preveč posamezni vlagatelji, zlasti upokojenci, ali tiste, ki potrebujejo redne distribucije, za podporo njihovega načina življenja, so še vedno globoko vpletenih v naložbeni politiki dedka. Glede na izbiro med naložbo s 4% dividendo in 2% pričakovane rasti ali 8% pričakovanim donosom, vendar brez dividend, bi mnogi odločijo za naložbo dividend, in jih morda nasprotujejo vse razpoložljive dokaze, da je njihov portfelj “varnejše . ” To je očitno ni tako.

Na žalost, v okolju nizkih obrestnih mer, povpraševanje po izdelkih, ki prinašajo dobiček, je visoka. Skladov podjetij in menedžerji hitijo, da bi rešitev dohodka na trgu v prizadevanju, da bi povečali svoje donose. Dividend strategije so ljubljenci s prodajalcem, vedno pripravljeni, da “jih potisnite način so nagibanje.” In, tisk je poln člankov o tem, kako nadomestiti izgubljene prihodke od obresti na svetu nič donosi. Nič od tega služi vlagatelje dobro.

Torej, kako bi lahko vlagatelj ustvari tok dvigov v podporo svoje potrebe življenjskega sloga iz celotnega portfelja povratno?

Primer

Začnite z izbiro trajnostne stopnje za umik. Večina opazovalci menijo, da je stopnja 4%, trajnostno in omogoča portfelj za rast v daljšem časovnem obdobju.

Naredite dodelitev najvišjo raven sredstev za 40%, kratkoročne, visoko kakovostne obveznice in ravnovesje v razpršen globalnem delniškem portfelju morda 10 do 12 razredov sredstev.

Denarna sredstva za izplačila lahko ustvari dinamično, kot zahteva situacija. V navzdol trgu, bi lahko dodelitev obveznice 40% podporo distribucij za 10 let pred vsemi hlapnih (lastniških) sredstev bi bilo treba likvidirati. V dobrem obdobju, ko so delniški premoženje cenijo, lahko razdelitve, ki ga britje off delnic, nato pa z uporabo katere koli presežek ponovno ravnotežje nazaj na model 40% / 60% vez / kapitala.

Uravnoteženje v lastniške razrede bo postopoma okrepila delovanje na dolgi rok z izvršbo disciplino prodajo visoko in nakup minimalnem uspešnosti med različnimi razredi se spreminja.

Nekateri niso naklonjeni vlagatelji tveganja lahko odločijo, da ne bo uravnotežiti med delnicami in obveznicami med navzdol delniških trgih, če želijo ohraniti svoje varne sredstva nedotaknjena. Medtem ko je ta ščiti prihodnje razdelitve v primeru daljšega navzdol delniškem trgu, gre za ceno oportunitetnih stroškov. Vendar pa se zavedamo, da je spanje tudi legitimna skrb. Vlagatelji bodo morali določiti svoje nastavitve za uravnoteženje med varno in tveganih sredstev kot del svoje naložbene politike.

Spodnja črta

Skupno je naložbena politika donos bomo dosegli višje donose z manjšim tveganjem kot manj optimalno politiko dividend ali dohodka. To se kaže v višji distribucijski potencial in povečanih vrednosti za terminal, medtem ko se zmanjša verjetnost portfelja zmanjkuje sredstev. Vlagatelji lahko veliko pridobijo s sprejemanjem skupni donos naložbeno politiko.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Investicijski dohodek lahko predvidljiva, spremenljivka, ali zagotovljena.

Pred upokojitvijo, morate nastaviti svoje naložbe tako, da zagotavljajo zanesljivo prihodki od naložb. Nekatere vrste prihodkov od naložb so bolj zanesljiv kot drugi. Ko gre za pokojnini, obstaja veliko različnih pristopov lahko sprejme, o tem, kako uporabljati naložbe proizvajajo dohodek.

Se mi zdi koristno, da bi prekinil pristopov dohodkov, v tri kategorije: predvidljiva, spremenljivih in zagotovljene.

Vsak ima svoje prednosti in slabosti.

Predvidljive investicijske Prihodki

Prihodki od obresti od obveznic podjetij in dividend od zalog sta dve dobri primeri predvidljivo prihodki od naložb. Ti viri prihodkov se je mogoče zanesti v večini primerov, vendar ni zagotovljeno. Ustvarite lahko dokaj stabilen vir dohodka za upokojitev z nakupom interes in plačuje dividende naložbe, ali z nakupom vzajemnih skladov, ki imajo v lasti takšne naložbe.

Prihodki od obresti se ustvari podjetniške obveznice in vzajemne sklade, ki vlagajo v podjetniške obveznice, in s potrdili o vlogah, skladi denarnega trga, naložb visokih donosov, premije iz prodaje kritih nakupnih opcij, in obresti od česar zasebnih posojil, kot so, kaj bi se zgodilo če prodajate nepremičnino, katere lastnik ste dokončne in izvedbo hipoteke na novega lastnika. Prihodki od obresti, kot je ta, ki ga podjetniške obveznice plačal, je obdavčena po vaši redni dohodninski stopnji.

Prihodki od dividend se izplačuje zaloge, vzajemni skladi, ki imajo v lasti delnice, in s številnimi zaprtimi skladi, ki uporabljajo strategijo dividende maksimizacijski. Prihodki iz dividend so na voljo v obliki kvalificiranih ali nekvalificiranih dividend. Večina javno trguje ZDA zaloge plačati kvalificirane dividende. Kvalificirani dividende prejeli ugodnejšo davčno obravnavo, saj so obdavčene enako davčno stopnjo kot dolgoročnih kapitalskih dobičkov, ki je nižja od običajnega dohodninski stopnji.

Mnogi ljudje načrt o upokojitvi, nakup portfelj naložb proizvodnjo dohodka, in živijo od obresti. To je lahko delo, vendar pa obstaja nekaj stvari, da v mislih.

1. proizvodnjo donosom naložbe, kot so zaloge mogoče znižati dividende stopnjo izplačil. Ko se to zgodi, se bo cena delnice pade.
2. Obveznice lahko privzeto, ali ko dozorijo morda ne boste mogli kupiti novih obveznic z obrestno mero, kot visoko, kot prejšnji stopnji, ki ste jo pridobili.
3. Naložbe ne more proizvesti dovolj dohodka za izpolnitev vaših potreb porabe v pokoju.
4. To je lahko skušnjava, da bi šel za naložbe visokih donosov. Ti prihajajo z večjimi tveganji. Poleg tega je veliko naložb z višjimi izplačili imajo te višje izplačila, ker z vsako distribucijo pa se vračajo nekaj glavnice.

Številni upokojenci, ki niso osredotočene na zapusti veliko vsoto, da dediči lahko bolj udobno upokojitev z ustvarjanjem načrt, ki jim omogoča, da preživijo nekaj glavnice poleg svojega investicijskega dohodka. Ta vrsta načrta uporablja “skupno povratno” pristop, namesto za pristop le živijo off prihodke od naložb, ustvarjen.

Variable: Total Return pristop

Eden od načinov za ustvarjanje pokojnino je graditi skupno povratno portfelj, sestavljen iz denarnih sredstev, s stalnim donosom, in delnice.

S tem pristopom si razviti model za dodelitev sredstev in oblikovati svoj portfelj, da se ujema ta model. Na primer, lahko tipična upokojitev dohodek sredstvo model dodeljevanja razpis za 5% v gotovini, v fiksni dohodek 35%, in 60% v lastniške vrednostne papirje.

Obrazec za določen dohodek denarnih in “varno” del svojega portfelja. Ti bodo tekoče prihodke naložb v obliki obresti. Za delnice tvorijo del rasti portfelja, ki omogoča vaše prihodnje prihodke od naložb za povečanje z inflacijo.

Obstajajo pravila, umik, ki jih je treba upoštevati pri ustvarjanju te vrste portfelja, tako da ne boste porabili preveč prezgodaj. Prihodek se spreminja iz leta v leto, vendar ne boste opira na dejanski dohodek portfelja ustvarja vsako leto. Namesto tega je portfelj zasnovan tako, da doseže ciljno stopnjo donosa, in boste določena hitrost za odstop od pogodbe, ki je manjša od te ciljne donosnosti.

Če ne želite, da ustvarite svoj portfelj, lahko najeti finančnega svetovalca, ali pa uporabite sklada prihodka v starosti. Sredstva pokojninskih prihodkov običajno sledijo skupni pristop donosa.

Skupna strategija donos je učinkovito, če ste ustrezno diverzifikacijo svoje portfelje in ponovno ravnovesje nazaj na svojo ciljno dodelitev približno enkrat na leto. Skupno strategijo donos lahko nanesemo na osnovi zagotovljen dohodek. Zajamčena dohodek ustvarja plast varnosti; ki je lahko zelo pomembna za duševni mir v upokojitev.

zajamčeni dohodek

Zajamčeni dohodek naložba je točno to, kar se sliši; dohodek, ki je zagotovljena z obeh strani ameriške vlade ali zavarovalnice. Varne naložbe, kot so potrdila o vlogah, lastnih vrednostnih papirjev, in osnovnih rente so primarni viri zagotovljeni prihodki od naložb.

Eno od tveganj pri uporabi le varne naložbe je, da so obrestne mere tako nizke. Varne naložbe, ki se uporabljajo za plačilo precej višje obrestne mere, zaradi česar je bilo lažje, da se zanesejo na njih za prihodke od naložb v pokoju.

Obstaja več načinov, kako lahko kupite zajamčeni dohodek, ki se lahko štejejo za:

• Najpogostejši način za nakup zagotovljen dohodek naložb je za nakup rente.
• Prav tako lahko upočasni začetek vaše prednosti za socialno varnost, tako da boste dobili več zagotovljen dohodek vsako leto se začne pri starosti 70.
• Vaš delodajalec sponzorira pokojninski načrt, lahko vam omogočajo, da nakup let delovne dobe, tako da izpolnjuje pogoje za večjo korist.
• Lahko kupite potrdila o vlogah, ali državnih obveznic, ki zapadejo vsako leto v znesku, ki se ujema z vašim načrtovano porabo je treba v tem letu.

Zajamčeni dohodek omogoča odlično osnovo za bolj celovito strategijo dohodek upokojitev.

Namesto z uporabo samo enega pristopa, pogosto najboljši potek dejavnosti v pokoju, je tista, ki vključuje številne vrste strategij dohodka od vrednostnih papirjev.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.